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第五章财产保险合同

第五章财产保险合同

第⼀节财产保险合同概述

⼀、财产保险合同的概念

——是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。NO12

财产及其财产性利益：

有形财产——房屋、车辆、机器设备等。

⽆形经济利益——信⽤、保证、责任保险。

⼆、财产保险合同的特征

（⼀）财产保险合同的标的是财产及其有关利益。

（⼆）财产保险合同是补偿性保险合同。

（三）保险⾦额的确定以保险标的的价值为依据。

（四）财产保险合同具有周期性短的特征

（五）财产保险合同适⽤代位求偿原则。NO60

三、财产保险合同的种类

（⼀）保险标的不同——财产损失保险合同、责任保险合同、信⽤与保证保险合同

财产损失保险合同：以有形财产及相关利益为保险标的的保险合同。

（企业）财产保险合同、家庭财产保险合同、运输⼯具保险合同、利润损失保险合同

责任保险合同（第三者责任保险），是指以被保险⼈对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。NO65公众责任保险、

场所责任保险、产品责任险、雇主责任险、职业责任保险、机动车辆第三者责任保险等信⽤保险合同：以债务⼈的信⽤作为保

险标的，在债务⼈未能如约履⾏债务时，由保险⼈向债权⼈提供风险保障，给予保险的⼀种保险。

投保⼈与被保险⼈是同⼀⼈即债权⼈，债务⼈不是合同当事⼈。

合同主体是：债权⼈与保险⼈

保证保险合同：债务⼈向保险⼈投保并⽀付保险费，以债权⼈为被保险⼈，保险⼈对债务⼈的⾏为导致被保险⼈的损失承担赔

偿责任的保险合同。

债权⼈对债务⼈债权的保险。

债务⼈是投保⼈，债权⼈是被保险⼈。

合同主体是：债务⼈与保险⼈

（⼆）投保⼈⾝份不同——个⼈财产保险合同与单位财产保险合同

（三）承保财产所处⾏业——⽕灾保险合同、运输保险合同、⼯程保险合同与农业保险合同

（四）保险价值是否确定——定值保险合同与不定值保险合同

（五）保险⾦额与保险价值的关系——⾜额保险合同、不⾜额保险合同与超额保险合同

第⼆节财产保险合同的主要内容

⼀、保险标的

财产与财产有关的利益“”

可保财产：动产和不动产

是否包括⽆形财产？

有关利益：

现有利益

期待利益信⽤保险和农业保险标的

消极利益责任保险标的

不保财产：

①不能⽤货币衡量其价值的财产或利益。如⼟地、矿藏、⽔产、技术资料、电脑资料等。

②不是实际的物资，容易引起道德风险的。如货币、票证、有价证券等。

③承保后与有关法律、法规及政策规定相抵触的财产。如违章建筑、危险建筑、⾮法占⽤的财产等。

④不属于企业财产保险的承保范围，应投保其他险种的财产。如运输过程中的物资，机动车等。

⼆、保险价值与保险⾦额

保险价值——是指保险标的的实际价值，既可以由投保⼈与保险⼈在保险合同中约定，也可以按照保险事故发⽣时保险标的的

实际价值确定。

保险⾦额——是指保险⼈承担赔偿责任的最⾼限额，也是计算保险费的依据。

保险费——是投保⼈向保险⼈⽀付的费⽤。

保险费的多少，取决于保险⾦额的⼤⼩、保险费率的⾼低和保险期限的长短。

三、保险责任与除外责任

保险责任——是指保险⼈承担风险范围的合同条款。

保险责任包括基本责任和特约责任

保险责任的范围包括：

（1）⾃然灾害

（2）意外事故

（3）其他

如货物运输保险合同，供投保⼈选择的保险责任有四种：货物运输基本险、货物运输综合险、货物运输⼀切险、货物运输附加

险。

责任免除（除外责任）——是指保险⼈不承担保险责任的情形。

具体的免责情形因保险合同的不同类型⽽异

战争、被保险⼈的故意⾏为

地震

第三节代位求偿权

⼀、概念：是指财产保险合同中，保险标的因第三⼈的过错导致保险责任范围内的损失，保险⼈向被保险⽀付保险⾦后，在其

赔偿⾦额范围内取得代替被保险⼈向第三⼈请求赔偿的权利。

⼈⾝保险中存在代位求偿权吗？

⼆、构成要件

（1）保险事故发⽣是因为第三者的过错造成

（2）保险⼈已经履⾏赔偿义务

（3）保险⼈⾏使代位权的数额以其对被保险⼈赔偿的⾦额为限。

NO60（1）因第三者对保险标的的损害⽽造成保险事故的，保险⼈⾃向被保险⼈赔偿保险⾦之⽇起，在赔偿⾦额范围内代位

⾏使被保险⼈对第三者请求赔偿的权利。

（2）前款规定的保险事故发⽣后，被保险⼈已经从第三者取得损害赔偿的，保险⼈赔偿保险⾦时，可以相应扣减被保险⼈从

第三者已取得的赔偿⾦额。

（3）保险⼈依照本条第⼀款规定⾏使代位请求赔偿的权利，不影响被保险⼈就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。

【例】2008.3.71

王某将⾃⼰居住的房屋向某保险公司投保家庭财产保险。保险合同有效期内，该房屋因邻居家的⼩孩玩⽕⽽被部分毁损