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小面额现金备付制度存在的问题及工作建议

调查显示，目前推进小面额现金备付工作中存在着一些问题

和不足，制约了小面额现金备付制度的有序实施及应有作用的充

分发挥。

一、主要表现

（一）主办银行备付满足率高，主办网点备付满足率低。2023

年11月末，12市有主办银行149家，备付金余额625.8万元，

为人民银行备付金总额要求的142%。同期，12市银行主办网点

698家，备付金余额642.2万元，仅为人民银行备付金总额要求

的62.2%，低于主办银行79.8个百分点，未达到人民银行规定

的备付额度要求。

（二）市区银行网点达标率高，县域银行网点达标率低。2023

年11月末，12市市区主办银行、主办网点达到小面额现金备付

金要求的分别为33和110个，分别占86.8%、85.9%。同期，12

市县域主办银行、主办网点达到小面额现金备付金要求的分别为

88和246个，分别占78.3%和60.7%，分别低于市区主办银行、

主办网点8.5和25.2个百分点。

（三）10元券备付较为充足，其他小面额券别备付有缺口。

2023年11月末，12市银行机构10元、5元、1元、5角、1角

实际现金备付总额分别为1859、585、342.5、39.67和57.46万

元，分别为人民银行备付金要求额的93.7%、59.1%、69.1%、40.1%

和58.1%，5元及以下现金备付达标率较低，存在不同程度的现

金备付缺口。

（四）市区银行网点小面额现金备付整洁度较高，县域机构

整洁度不佳。2023年11月末，12市市区主办银行、主办网点所

有小额币种平均每500张不易流通人民币分别为40和46张，分

别占8%和9.2%；同期，12市县域主办银行、主办网点所有小额

币种每500张不易流通人民币分别为112和120张，分别占22.4%

和24%，分别较市区高14.4和14.8个百分点。

二、主要原因

（一）人民银行县级支行撤销发行库，小面额现金供应渠道

不畅。调查显示，12市123家人民银行县级支行中，设有发行

库的35家，占28.4%。县级支行停办发行库业务后，县域小面

额现金供应失去主渠道，银行业机构被迫到其市级机构调运小面

额现金，受调运距离、工具、成本、安全等因素的影响，造成小

面额现金供应渠道不畅，制约了小面额现金备付等制度的推进。

（二）商业银行追求利益最大化，缺乏小面额现金投放积极

性。银行业机构是以盈利为目标的金融企业，讲求成本核算、利

益最大化。而增加小面额现金投放、回笼量，将加大调拨、搬运、

柜面存取、整理清分等流转环节的人力、物力、财力成本，不符

合其经营目标，因而其缺乏投放小面额现金的积极性。据测算，

银行业机构提取1000万现金，如为100元面额，1辆运钞车1

次完成；如为10元及以下小面额，1辆运钞车3～5次，并需配

备6名押运人员，大大增加了现金调运成本。

（三）政策规定“一刀切”，小额现金需求匡算存在困难。

目前，小面额现金主办银行的小面额现金备付采取预约制管理，

使用单位需提前2个工作日预约，但因地域、位置、行别、交通

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等条件各异，社会公众对小面额现金需求不一，小面额现金的需

求量也各异，而人民银行则统一规定小面额现金备付金量，造成

有的网点备付金不足，有些网点备付金大量富余。同时，现行经

济运行情况变化较大，小面额现金需求单位不同季节、不同时点

现金需求变化较大，难以准确预测和匡算，导致发生小面额现金

供应不均衡问题。

（四）受传统结算习惯等影响，社会公众到银行兑换小面额

现金意愿低。部分社会公众兑换小面额票币不便，或被银行推诿，

养成了自行解决的习惯，致使小面额现金备付量测算不准；县域

银行业机构营业网点存在收兑小面额现金“坐收坐支”现象，造

成流通小面额票币整洁度低；部分公众缺乏兑换残币意识，特别

是在无发行库县域，一些公众只在有鼠咬、火烧严重残损币时才

到银行兑换，致使一些本应退出流通领域的残损人民币仍在流

通，致使市场流通币整洁度难以有效提高。

三、对策建议

（一）完善人民币流通监测机制。建立人民币券别调剂工作

联席会议机制，人民银行