11.1.3 保险监管的内容、方式和手段.pptxVIP

保险业法与保险监管

11.1保险业法与保险监管概述11.1.1保险业法与保险监管概念和主要内容11.1.2保险监管的法律体系11.1.3保险监管的内容、方式和手段

11.1.3保险监管的内容、方式和手段保险监管的主要内容保险监管的方式保险监管的手段

保险监管的内容（“三支柱”）市场行为监管偿付能力监管公司治理监管注意三者之间的关系，公司治理结构存在缺陷可能诱发不合规的市场行为，这些市场行为的结果可能最终会危及保险企业经营稳定性，表现为偿付能力的不足。保险监管必须注重发挥公司治理结构的基础性作用，偿付能力监管的核心作用，市场行为监管则作为日常监管的主要内容。

市场行为监管市场行为监管是指对保险公司经营行为和竞争活动的监管，是保险监管的重要内容国际保险监督官协会（IAIS）在《保险监管核心原则TheInsuranceCorePrinciples(ICPs)》中，对保险公司市场行为作了归纳和解释。市场行为包括：保险公司开展业务的行为和在市场上的其他各种表现行为。主要包括保险公司在销售和处理保单时如何对待消费者；作为一个机构投资者的所有投资行为；以及向市场和保单持有人的相关信息披露。也就是说市场行为即保险公司和其委托的代理人对消费者或其他市场主体及同业公司产生相互影响的市场实践。

保险公司市场行为的主要内容保险信息公开和及时披露保险机构服务应体现专业水平、尽到勤勉义务和公平对待消费者公平合理的理赔机制和投诉处理机制打击和有效应对保险欺诈

偿付能力监管偿付能力是指保险公司承担赔偿和给付保险金义务的能力，是保险公司真实资产与负债之间的差额。由于充足的偿付能力是保险公司稳定经营的关键，因此偿付能力监管被认为是现代保险监管的核心。偿付能力监管通常由三方面内容组成：一是偿付能力的计算方法，包括保险公司资产和负债质量、流动性、价值和匹配程度的评估。二是偿付能力真实性的检查确认方法，包括信息数据的报送和检查；三是偿付能力不足时的处理方法。我国《保险法》第一百三十八条规定:对偿付能力不足的保险公司，保险监管机构应当将其列为重点监管对象，可以根据不同情况采取一系列监管措施。例如：责令增加资本金、办理再保险；限制业务范围；限制资金运用的形式、比例；限制增设分支机构；责令停止接收新业务等。

公司治理监管保险公司治理监管是一国政府或其授权的监管机构依照现行法律法规，对保险公司的结构、治理各方的权责等方面实施的监督和管理。保险监管部门对公司治理结构进行引导和规制，并促进公司治理机制发挥激励、约束的作用。保险公司治理监管旨在对保险公司治理制度的构建和完善提供指导性的框架，促使保险公司建立有效的治理机制和内控制度，实现增强投资者信心、保护保险消费者利益、防范风险、确保整个保险市场稳定运行的治理目标。

公司治理监管核心内容：（一）保险公司治理结构，明确保险公司的治理主体及其权责，区分和保护各治理主体的利益。包括：保险公司董事会的构成与职责，高管人员及重要岗位人员的任职质与权责是保险公司治理结构监管的重点。保险监管机构对保险公司董事会的监督通过两个层面发挥作用。其一，保险公司董事会结构、独立董事等方面的监管，有助于促使董事事会形成内部权力的分立和制衡，从而发挥各权力主体相互监督的作用，确保其能够独公正地行使监督和决策的职能。其二，相关法律法规明确了董事应履行的受托责任、义务及法律后果，形成了对董事不作为或败德行为的重要约束。（二）保险公司内部治理机制，在保险公司的资源计划范围内，可用于实现保险公司治理目的各种治理机制，包括激励合约、大股东治理等。（三）基于公司治理信息披露的利益相关者保护，所有与公司经营状况、财务状况、所有权状况和公司治理的重大信息都应准确及时地传递给各治理主体。

保险监管的方式公示主义又称公告监管，政府对保险行业的经营不进行直接干预，而是由保险机构将其财务信息及相关事项呈送监管机构并向社会公众公开。这种监管方式十分宽松，适用于行业自律水平高，公众具备甄别判断专业信息能力的国家。准则主义又称规范监管，国家通过颁布严密的一系列有关保险业运行的法律法规，要求保险市场参与主体严格执行，从而实现对市场的有效监管，适用于法律法规体系健全严密的国家。批准主义又称实体监管，是指专门监管部门根据相关法律法规的授权对保险公司经营主体和行为实施全面监管的一种方式，是最为严格的监管方式。

保险监管的手段非现场检查限于人力，也为控制成本提升效率，保险监管机关对保险公司情况的了解，日常主要是通过非现场检查，即要求保险公司定期报送有关报表、报告来实现。《保险法》第86条：“保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告和其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。”

保险监管的手段保险监管机关对保险公司