11.2.1 保险监管理论基础（上）.pptxVIP

保险业法与保险监管

11保险业法与保险监管理论概述本章主要介绍保险业法和保险监管的基本概念和内涵，了解保险业法的经济法属性，保险业法的法律体系；同时简要梳理保险监管的基本理论。包括以下两节：11.1保险业法与保险监管概述11.2保险监管理论基础

11.2保险监管理论基础社会公共利益理论与保险监管政治学理论与保险监管监管经济理论与保险监管

监管监管是典型的跨学科研究领域，国内对监管问题的研究主要从管制经济学、传统行政法学和政治学理论视角展开首先，占主导地位的管制经济学更适用于对带有垄断性质的基础设施领域的经济性监管，而不是社会性监管领域，即安全生产、环境保护、食品安全等，而当前我国问题更突出的是后者。其次，狭义监管范式使研究过于局限于政府监管，而对怎样使其他非政府机构（比如行业协会、专业机构、公益机构，甚至是被监管的企业本身）发挥监管作用没有给予足够重视。近年来政治学的治理理论日益兴起，但也存在不足。治理理论虽然能够注意到政府与其他社会团体的协商互动，但缺乏对政府与其他非政府主体在监管过程中的具体定位，也不能很好地展现不同监管主体之间互相构建的机理。并且治理理论过于宏观，对于具体监管手段上的研究存在不足。

社会公共利益理论市场失灵：完全竞争、信息充分、自由进出等。公众利益理论：监管者缓解市场失灵。监管目标是为了保护公众利益，增进社会福利。政府的监管主要是对市场过程不适合或低效率的一种反应。该理论假设监管服务于社会公众利益?监管者是仁慈的和具有无限知识的法律与政府法规的忠实代理人?他们的目标是防止自然垄断、外部性、公共产品和不完全信息等市场失灵所产生的价格、产量、分配等变量的扭曲从而实现保护消费者利益和社会福利的最大化。对金融市场和机构的监管主要目的是维护该部门的安全与资源的合理配置公众利益的含义：公众利益意味着“平衡”、“妥协”、“利益交换”、“超越个人利益的全国性目标或社会性目标、利益的正当性”；公众利益可能受到“重大事件”、“重要的政治领导人物”、“团体”和“媒体”的影响并影响到每一个人。

保险监管的必要性—公共利益的体现合理的市场结构（共性）保护自由竞争的需要反垄断的需要避免过度竞争的需要保险业的特殊性保险负债经营的特点保险合同期限较长保险的技术性特征：精算技术、合同内容等社会稳定发展和金融秩序保障保险人和被保险人（保单持有人）合法权益

合理的市场结构（共性）保护自由竞争的需要反垄断的需要避免过度竞争的需要

保险业的特殊性保险负债经营的特点保险合同期限较长保险的技术性特征：精算技术、合同内容等

社会稳定发展和金融秩序保险的外部性金融系统风险

保障保险人和被保险人（保单持有人）合法权益

反保险欺诈保险消费者权益保护保险业的社会公众形象

保险监管公共利益理论点评公共利益理论的理论基础：微观经济学中的社会利益论，市场失灵的纠正。理论存在的问题：假设监管者比社会公众能够更准确及时地发现监管需求，高效推动监管需求转化为监管的制度并有效实施。理论的解释力很强，但也有局限：管理者的能力和素质，可能损害保险消费者利益，要求对保险经营者进行审查。

保险监管公共利益理论的批评实证研究一些文献证明假设不能得到有效支持。RichardPosner（1974）经过大约15年的理论和实证研究，经济学家得出的结论是监管与外部性的存在、自然垄断市场结构不是正相关。Mitnick（1980)和Pourke(1984)认为由于缺乏财务资金和高素质人员等资源,所以监管代理人的功能不能很好地发挥作用。Mitnick（1980)还批评公众利益理论缺乏对公众利益有明确的概念上的清楚界定。Meier(1991)解释了监管代理人对公众利益可能缺乏保护的理由,以及被监管的对象常常在技术上太复杂,保险市场运作复杂性便是一例。

思考题：谈谈你对保险监管公共利益理论的理解和认识？

经世济民孜孜以求