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第六章存款类金融机构
第一节存款类金融机构概述
存款类金融机构：接受社会公众的存款并
发放贷款的金融机构，商业银行为其代表。
一、存款类金融机构的产生与开展
1、早期银行：
〔1〕、业务：
货币兑换：铸币的兑换，收取手续费。
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货币经营：货币的保管，办理支付、结算
2、近代银行：
〔1〕、业务：
存款业务：保管业务的演化
贷款业务：保管、汇兑、结算业务的延伸
〔2〕、职能：信用中介
3、现代商业银行：股份制银行的成立，信用
规模的扩大，具备了信用创造职能，即能够创造
存款货币，并以此扩大放款与投资的能力。
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二、商业银行的性质与职能
1、商业银行的性质：商业银行是以利润最大化
为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，
提供多功能、综合性金融效劳的金融企业。
特殊的经营对象：货币。
特殊的经营方式：信贷。
特殊的价格：利率。
特殊的资产结构：自有资金很少，绝大局部资金
来源于负债。
特殊的经营风险：信用风险。
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2、商业银行的职能：
〔1〕、信用中介：最根本的职能。商业
银行通过负债业务，将社会上的各种闲置资
金集中起来，通过银行的资产业务，将这些
集中起来的资金应用到经济各部门中去。
一方面是中介，引导资金流动；另一方
面是优化配置，商业银行根据利润最大化原
那么，合理分配和贷放资金，将资金从效益
低的部门引向高的部门，资源的优化配置。
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〔2〕、支付中介：商业银行利用活期存款账户为
客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移
存款等业务。
加速社会资金的周转速度，为社会经济主体节约
了大量的交易费用，促进经济的开展和效率的提高。
〔3〕、信用创造职能：商业银行利用其吸收的的
存款，发放贷款和从事投资业务,而衍生出更多的存款，
从而扩大货币的供给量。
〔4〕、金融效劳职能：商业银行综合性的业务范
围，能够为客户提供多样的金融效劳。如：咨询、代
理、信托、保管等。
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第二节存款类金融机构的业务
一、资本业务
1、资本：银行成立时投入的原始资金，为银
行的总资产减去总负债。
2、资本金的功能：
〔1〕、是银行经营的根底，是维持公众信心
的重要因素，是银行存在开展的条件。
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〔2〕、保护功能：银行资本是补偿经营亏损
的来源，资本越大，银行承受亏损的能力越强，越
能有效地保护存款人和其他债权人利益。
〔3〕、管理功能：是金融管理部门实施管理、
监控的工具。为监管提供重要的参数，如资本充足
率等。
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3、资本的构成：
〔1〕、普通资本：是银行资本的根本形
式，包括：普通股、资本盈余及未分配利润。
普通股：是银行
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