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第.1.章银行个人理财业务概述

本章概要

个人理财是重要的经济活动。作为金融机构，商业银行为客户提供各类理财服务，在个

人理财活动中发挥着重要作用。根据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问

服务与综合理财服务两大类。国外商业银行个人理财业务的发展日趋成熟.我国商业银行个

人理财业务虽然起步晚，但发展速度快。本章首先介绍商业银行个人理财业务的概念和分类，

然后对商业银行个人理财业务的发展状况进行简要描述，并对影响商业银行个人理财业务发

展的各种因素进行分析，最后对商业银行个人理财业务的定位进行总结。

1.1银行个人理财业务的概念和分类

个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。在实现理

财目标过程中，个人在专业知识和手段方面往往具有局限性。作为重要金融服务提供者，随

着社会和经济的发展，商业银行逐渐形成了专业化和规范化的服务体系，个人理财业务已

成为现代商业银行重要的业务组成部分。

1.1.1个人理财概述

个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，

执行理财规划，实现理财目标的过程。

个人理财过程大致可分为五个步骤。

步骤一：评估理财环境和个人条件

个人理财首先要对目前所处的环境和个人条件进行合理的评估，以获得个人理财基本信

息，从而制定切实可行的理财目标。理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、

个人所处的社会地位等。个人条件的评估包括对个人资产(如住房、车、收藏、股票、存款

等)、负债(如信用卡还款、银行贷款、抵押物等)以及收入(包括预期收入)的评估。只有在

对理财环境和个人条件进行评估的基础上才能制定出合理的理财目标。

步骤二:制定个人理财目标

在对理财环境和个人条件进行评估的基础上制定理财目标是理财活动的关键，也是个人

理财的动力。个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括

一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。目标的可行性和清晰性有助于

制订出详细的理财规划，从而有利于理财目标的实现。

步骤三:制订个人理财规划

理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。制订个人理财

规划实际上是采取有效的方法来实现个人理财目标，如减少不必要的开支、进行股票投资等。

步骤四:执行个人理财规划

个人理财规划制订出来以后，必须遵守一定的纪律以保证个人理财规划的执行。个人理

财规划的执行需要一些专业知识，因此在实际执行过程中，很多人会接受专业人员例如会计

师、个人理财规划师、投资顾问和律师的建议和帮助。

步骤五:监控执行进度和再评估

个人理财规划在执行中会遇到一些影响，包括外部环境的变化和个人条件的改变，原规

划在执行中会遇到有利或者不利的因素，从而会影响到个人理财规划的执行进程，因此个人

理财规划在执行中有必要进行监控，以便于进行调整和再评估。

从个人理财过程来看，包括对理财环境的评估、理财规划的制订、执行以及再评估都需

要有较强的专业知识，同时，在个人理财过程中，个人可能要花费大量的精力。随着社会和

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个人财富的增长，个人理财需求不断增加，而由于专业知识和精力的限制，需要通过金融中

介实现理财目标。因此，包括商业银行在内的金融机构如证券公司、保险公司、投资公司、

信托公司等，甚至一些非金融机构都提供个人理财服务。在这些提供个人理财服务的机构中，

现代商业银行具有丰富的金融业务知识和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷