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财产保险合同案例分析

篇一:保险合同案例

案例一:已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立

【案情介绍】

1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4

月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到

拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险

单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。

【案例分析】

1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投

保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。保险合同的生效是

指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立

即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。

2、《保险法》第57条规定:“合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合

同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第

14条规定:“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时

间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同

意

承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权

利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。

3、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采取先收保费，再核保，

然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方

式，其后果理应由保险公司自行承担。

4、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况

如何对保险事故的发生不产生严重影响。

综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。

【启示】

由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应该由保险公司自己来承担。

案例二:保险标的已消失时保险合同是否成立

【案情介绍】

1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚

被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员

查明:(1)被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时

间为9月9日晚9时许。

(2)1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿

15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保

险费暂收收据”，因保险金额较

大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保

后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告

诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如

果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准

体承保所需交纳的保费为15460元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分

在杨某家收取保费(400元体检费承保后转为保费)。9月10日业务员到杨某家，杨

不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了quot;保险费暂收

收据quot;，标明保费总额为15460元。

9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核

保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右

肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。9

月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，

附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年

9月13日12时起。9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某

已经由有关部门证实死亡。

【案例分析】

合同的订立程序应该是:投保人投保(要约)——保险人核保——保险人承诺。

《保险法》第13条规定:“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的

条款达成协议，保险合同成立。”

保险合同的成立以合同的签订为起始日，生效则以投保人缴纳保险费为起始

日，也可以由双方约定以合同的成立日为生效日。在本案例中，投保人于1997年

8月30日签署投保书后，向保险人实施投保要约行为，保险人在审核了被保险人

的体检结果和投保书后，于9月13日对投保人的要约提出反要约，