从电子银行渠道整合看工行互联网金融平台战略.pdf

小编记得曾经在朋友圈里看到一篇名为《工商银行俩大伽结婚啦》的文章，

抱着满满的八卦之心点开一看，竟是工行个人网银和手机银行双渠道整合了!作

为常年混迹于金融圈子的小编，迅速察觉到了工行电子银行战略布局中的一丝不

寻常。于是经过一番深度挖掘，果然有新发现：面对互联网金融的腥风血雨，工

行竟然举棋若定、不疾不徐地暗暗布下一盘平台战略的大棋！个中乾坤，且听小

编娓娓道来。

客户至上，破渠道沟壑，升级服务总动员

2014年以前，工行电子银行做渠道那是蛮拼“的”，从上个世纪末的电话银

行开始，逐步推出了网上银行、短信银行、手机银行至微信银行，将所有线上渠

道一网“打尽”。经过十几年的迅猛发展，工商银行拥有了国内网上银行和移动银

行双“亿级”的客户群，2014年工行网上银行交易量突破400万亿，在国内确立

了产品功能最丰富、客户数最多、市场份额最大和经营效益最好的领先优势。作

为电子银行行业标准的树立者，地位不可撼动。然而，工行也清醒地意识到，电

子银行多渠道服务固然能满足客户的差异化需求，但在如今追求简约、极致的互

联网时代，以渠道划分客户显然不是践行真正的“以客户为中心”。于是，在这个

互联网金融“”满天飞的2014年，宇宙行悄然拉开了渠道整合大幕。

为此，小编亲身体验了工行电子银行渠道整合的流程，感觉比较容易操作：

登录个人网银或手机银行时，点击我要“升级服务”的提示，就可以完成个人网银

和手机银行的渠道整合，实现四项统“一”，即统一的用户名和密码、统一的注册

账户列表、统一的安全认证工具和统一的电子银行服务。而新客户仅需一次注册，

就可享受双渠道服务，这更无疑是便利客户、节约柜面成本的大好事。不得不承

认，工行通过电子银行渠道整合，确实提升了用户体验，全面升级了服务。

渠道功成之时，平台战略隐现

然而，敏锐的小编看到，工行电子银行渠道整合大功告成，并不是结束，而

是开端，其背后隐隐透出的是工行互联网金融的平台战略。

何为平台？这个被互联网公司频繁挂在嘴上的词，其实至今也没有确切的定

义。小编这样理解：在互联网时代，平台是资源的优化整合，是创造价值的聚合

体；而平台思维的特征是开放、共享、共赢，颇有“自渡渡人，自利利他”的佛学

意味；平台要具备渠道、产品、机制“”三个要素，通过搭建共赢的生态圈，以透

明、高效、降低成本、体验佳来满足客户，并为合作伙伴创造价值。因此，平台

模式是这个时代最有潜力的商业模式之一。那么，工行是否具备了推进平台战略

的要素呢？分析如下：

1、渠道。电子银行渠道整合大功告成，工行渠道优势毋庸置疑，此处不赘

述。

2、产品。再好的平台也是因好产品才能留住客户，比如AppleStore固然

火爆，但根源是Iphone、Ipad非常给力。这一点工行更不成问题，因为作为最

大的国有银行，其在产品设计、风险管控、商业信誉以及各方参与者价值聚合方

面的优势是一般互联网公司不能比拟的，而且去年伊始，工行更加快了支付、投

资、融资三大互联网金融产品线建设。

3、机制。如果之前对工行发展互联网金融平台战略还有少许疑问的话，那

么近几个月来工行频频动作，重拳出击，则彰显了其高层发展互联网金融的决心

和野心。据了解，2014年秋，工行召开了互联网金融营销动员大会，全行上下“

都动起来了”，内部人士如是说。

平台，是获客留客的平台，是利己利他的平台。平台中每个产品越发倾向于

通过一个个场景来满足客户的真实需求，平台中的每个参与者都在资源吸聚重组

中获益。我们看到，工行暗自经营的这一棋局，脉络清晰，出手果断，平台战略

隐现。

E-ICBC:3大平台、3大产品线、3.0时代

不知是有意还是巧合，或许恰好印证了几何学里三角形最稳固的理论，这三

个“3”，清晰描绘了工行互联网金融生态圈的格局。与其他互联网金融公司主打小“

微牌”不同，工行的平台战略是全方位的，十分符合这家国有大银行的资源禀赋

和自身定位。

3大平台：2014年，工行先后成功推出融e购电商平台、融e联即时服务

平台和融e行直销银行，分别剑指电商、金融兴趣社交和低门槛简约型金融服务。

3大产品线：依然是2014年，工行确立了互联网金融领域的支付、融资、

投资理财三大产品线。

3.0时代