2024年财富管理师案例.doc

案例一、新婚家庭留学计划

基本状况与财务状况

高先生今年30岁，与25岁的高太太上个月結婚，两人目前在广州工作及居住。高先生在银行有5万元的活期存款，10万元的定期存款，此外投资15万元的国债，25万元的股票。高先生在一家信息企业担任财务主管，税前月薪12,000元，年终奖25,000元。此外，过去一年投稿給出版社的税前稿酬為2万元，金融投资收益1万元。

高太太目前税前月薪6,000元，年终奖金為一种月薪资。若高先生立既出国，高太太将辞去工作，陪伴高先生出国；若高先生选择新工作，则高太太持续工作至高先生出国時再辞职。高先生学成归国后高太太会继续工作，届時税前月薪及年终奖金与出国前相似。

高先生与高太太每月生活费3,500元，房租1,500元。高先生有三险一金，按广州市的原则发放。目前高先生的个人养老金账户余额6万元，已缴费8年，高太太1万元，已缴费3年；住房公积金账户余额高先生8万元，高太太2万元。个人医疗保险金账户余额高先生1万元，高太太2,000元。高先生投保了终身寿险，保额為20万元，年缴保费1万元，还要缴，目前保单現金价值3万元。

理财目的（如下均為理想值，可以根据客户状况自行设计可接受值）

1）出国留学规划：高先生已经向单位申請停薪留职，到美国就读硕士硕士，婚礼后立既出发，時间為两年，这两年除稿酬外没有任何收入，学费加生活费(含房租)两年共60万元。企业承诺回国后税前月薪可到达2万元，年终奖金為两个月薪资。此外，若留学经费局限性，可向银行申請留学贷款，额度為144,000元，年利率9%，分5年还清。

2）事业规划：此外有一间企业目前乐意以月薪16,000元，年终奖金32,000元聘任高先生，若高先生接受则必须推迟三年出国留学，回国后重新找工作，夫妻两人薪资合计可与原企业保持相似的水平。

3）购房规划：回国后购置一套总价200万元80平米的住宅，首付比例為30%，房贷年利率為6%，贷款期限為，等额本息按月还款。

4）子女养育与教育规划：高太太打算30岁才生小孩，子女18岁此前的教养费用為每年2万元，18岁后来的教养费用為每年4万元，持续6年。

5）退休规划：高先生60岁，届龄退休，领取社保养老金并维持每年10万元的生活水平。

3．假设条件

1）薪资增長率6%，社平工资增長率5%，社保养老金增長率5%。

2）学费增長率6%。

3）其他假设采用软件系统予以的假设数据。

4．制作汇报书的规定

1）方案分析：就高先生停薪留职留学或换工作两个方案做利弊分析。

2）财务诊断：制作家庭资产负债表与收支储蓄表并作财务诊断。

3）目的可行性分析：就不换工作状况下能否到达理财目的，提出結论与调整提议。

4）产品推荐：以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例二、年轻夫妻的创业规划

基本状况与财务状况

方先生30岁，在厦门市经营一家小型杂货商铺，该商铺為商住两用店面，目前市值200万元，没有贷款。商铺年税前收入30万元。方太太26岁，任职于当地一家私营企业，担任会计工作，目前税前月薪5,000元，年终奖金1万元，企业提供三险一金，目前养老金账户有2万元，住房公积金账户有3万元，已缴费4年。过去一年的金融投资收益1万元。目前每月家庭生活开销1万元。

资产方面目前有股票市值30万元，债券型基金市值30万元，活期存款20万元。方先生有期缴费终身寿险保单一份，保额為20万元，年缴保费1万元(其中自然保费1,000元)，已缴5年，目前現金价值4万元。

理财目的（如下均為理想值，可以根据客户状况自行设计可接受值）

1）筹资创业规划：由于商铺地点邻近学校及市场，客流量大，生意好，方先生打算扩大经营，将商铺改装為一家超市。方太太也打算辞去工作，协助方先生经营管理超市。需投入资金50万元，估计未来每一年将有50万元的税前收入。若方太太不辞去工作，另聘员工的年支出為5万元，但估计年收入会少3万元。方先生想請理财师从资金来源与方太太与否加入经营管理提供详细的分析提议。

2）子女养育准备：打算2年后生育一种小孩，大学前每年学费及生活费現值為1万元，大学学费現值為2万元。

3）购房规划：估计2年后购置150万元90平米的自住房产，装修费用估计為房价的10%。

4）购车规划：尽快购置10万元的自用车一辆。

5）退休规划：方先生估计30年后60岁時与方太太一同退休。退休后生活费現值為每月1万元。

3．基本假设

1）商铺税前收入增長率為7%，方太太继续工作的收入增長率為6%。

2）房贷利率6%，最多可贷七成。

2）其他假设采用软件系统予以的假设数据。

4．制作汇报书的规定

1）方案分析：就方太太维持原工作或辞去工作参与超市经营管理两个方案做利弊分析。

2）财务诊断：制作家庭资产负债表与