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互联网金融背景下商业银行零售业务转型研

究

摘要：随着互联网技术的发展，网络已经成为人们日常生活的一部分，不仅

影响着人们的生活还推动着社会的发展。在互联网时代背景下，金融服务行业凭

借着大数据和现代化信息技术手段，不断对金融产品进行创新和升级，最典型的

产品有网上支付、手机银行等等。移动支付、网络社交以及搜索引擎等現代化工

具都开展逐渐朝金融服务模式方向发展，而这样的发展背景下，互联网金融应运

而生。互联网金融的出现极大地降低了交易过程中付出的成本，同时也提升了资

源的配置效率，让交易变得越来越方便。但是科技创新虽然方便了人们的生活，

但是对于传统行业来说却并非一件好事，因为全新的发展模式迫使传统模式转型，

也就是互联网金融完全颠覆了传统银行固有的发展模式。本文的研究重点就是在

互联网金融背景下，如何让商业银行零售业务实现转型。

关键词：互联网；金融；商业银行；零售业务；转型研究

随着互联网在人们生活中的作用不断提高，同时人们的个人金融需求也在不

断增大，互联网和金融之间的融合发展，衍生出来了众多全新的事物。在互联网

时代背景下，手机支付、借贷等互联网金融模式充分利用了大数据以及云计算技

术优势，实现了产品的创新和优化。这些服务和产品上的创新，不断地冲击着传

统银行零售业务发展。互联网企业所提供的金融服务业务能够提高优先资源的利

用率。并且互联网金融属于一种普惠金融，让客户作为金融市场的主导者进入到

金融服务行业中。而这种便捷高效的金融服务模式，更加符合人们的心理需求，

需求层次得到提升，也突破了商业银行传统零售业务的固守思维。

一、商业银行零售业务转型概述

商业银行零售和其他常规性银行业务相比，具有非常明显的特点，比如零售

业务具有广泛性、差异性以及盈利性。为银行想要将零售业务的优势发挥出来，

首先需要对其核心特点有一个全面且深入的了解，同时还要懂得互联网金融对于

我国商业银行零售业务转型的主要印象[1]。

（一）商业银行零售业务的内涵和特点

银行零售和银行批发在相关概念上是相互独立的，但同时两者还存在着必然

的联系。银行零售概念是在批发的概念基础上被提出。简单来说，银行的零售业

务主要服务的对象是个人，或者是家庭，其中服务内容包含银行的资产业务、银

行的零售负债业务以及中间业务。相对于银行的批发业务，零售业务的种类和数

量都要多一些，同时各种业务之间呈现出分散性的特点[2]。

1.商业银行零售业务的内涵。零售业务是市场科目的基础，主要是通过销售

一些银行的产品。简单来讲，商业银行的零售业务是指通过运用多种销售方式，

以创新理念为核心，为用户提供更加多样化的产品销售等相关服务。从广义上进

行分析，商业银行零售业务主要是指商业银行金融产品和服务销售给了某个人或

者是一些中小型企业[3]。从狭义上分析，银行的零售业务就是将产品销售给个

体工商户。

2.商业银行零售业务的特点分析。首先，银行零售具有分散性特点，销售的

分散性主要体现在用户对象不同、销售的产品不同以及所面对的风险也不同。因

此零售业务的对象是个人或者是家庭，所以所涉及的种类较多，并且呈现出了分

散性特点。其次是广泛性[4]。银行的零售业务和金融业务之间存在着非常显著

的差异，银行的零售业务具有广泛性。在国际一体化经济发展背景下，金融改革

实现了进一步优化，同时我金融体系也在不断完善过程中，越来越多的家庭开始

向着理想化方向发展。由于现在每个家庭经济收入越来越高，其所拥有的资产也

就越来越多，对于金融服务所产生的基本效益需求也越大。以家庭为单位，商业

行业的业务从淡出的储蓄和贷款已经逐步发展成为后续的消费、理财等多样化的

服务标准。个人或者家庭的经济条件、消费能力以及业务需求等方面的发展都推

动着商业银行零售业务朝着多样化、复杂性以及创新性方向进步。最后是差异性

[5]。随着金融在我们生活中的重要性越来越明显，人们对于金融服务的需求也

越来越高。在此背景下，银行需要充分考虑自身的优势和劣势、面临的挑战，针

对不同的用户群体，提供最合适的金融产品和服务。比如对于一些高端用户，银

行需要对其开展私人银行服务，从而提高这类用户的黏性。

（二）商业银行零售业务转型的重要性

1.零售业务在商业银行框架中的重要性。目前，在西方部分国家和地区内，

银行的零售体系一共有四种结构，第一种是全球投资、第二种是零售业务、第三

种是批发业务、第四种是资本市场业务。其中零售业务是应用范围最广的，同时

零售用户的基