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中国银行业现状、发展前景及监管任务

北京大学中国经济研究中心客座教授李俊杰

银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由

于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。[1]

但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重

的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影

响整个经济的稳定。本文对中国银行业的现状作一些分析，并在此基础上对今后几

年的发展轨迹作几点推断和建议。

一、中国银行业的现状

目前中国银行业包括四大国有商业银行、11家股份制商业银行、众多的城市商

业银行和信用合作社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。此外，还有

政策性银行在特定的领域内发挥其职能。

在这些银行中，四大国有商业银行在规模和品牌等方面明显处于领先地位。到

2003年6月底，四大国有商业银行吸收了65%的居民储蓄，承担着全社会80%的支

付结算服务，贷款则占全部金融机构贷款的56%。[2]另一方面，股份制商业银行的

市场份额则在过去几年里大幅度增长，到2003年6月底，已占中国各类金融机构

总资产的13.6%。[3]四大国有商业银行另一个重要优势是隐含的政府担保。随着银

行业竞争加剧和储户风险意识的提高，银行的资信水平将日益重要。[4]经过近年来

的努力，中国银行业的资产质量已有很大的改进，经营管理和内部控制也有显著的

提高，不少银行已初步完成管理决策、IT信息系统上的总行集中化控制。但是不可

否认，中国许多银行还背着沉重的历史包袱，不良资产情况仍十分严重。据银监会

统计，到2003年底，中国银行业金融机构不良贷款合计为2.4万亿元，占全部贷

款的15.19%。其中，国有独资商业银行不良贷款为1.59万亿元，不良率达16.86%；

股份制商业银行不良贷款也有1540亿元，不良率为6.50%。[5]而且上述不良率的

水平，已经包含了近几年各银行贷款高速增长所带来的稀释作用。在这种情况下，

中国银行的资产充足率普遍较低。

中国银行在内部管理、资信评估能力和授信体制、风险控制能力等各方面都还

有很多缺陷，员工队伍素质和知识技能结构有待提高，管理信息系统也还远未完善。

而且，中国银行在信贷工作中还往往受到种种外在压力和行政干扰，授信决策并不

完全建立在资信因素上。扶持地方经济、帮助国营企业脱困、发展重点产业等等还

经常是影响授信决策的重要因素。

此外，由于历史的原因，四大国有商业银行的网点和人员队伍过于庞大，造成经营

上的巨大压力，在管理运营上也还失于低效迟缓。中国银行的人民币存贷款的利率

仍受到控制。在存款方面，除了保险公司五年及3亿元以上的存款允许由双方自主

决定利率外，其余各项人民币存款利率均由人行统一规定。在贷款方面，人行也规

定必须在一个范围内浮动。这两方面就决定了银行人民币存贷款的利差收中国银行

所面对的许多企业客户的经营不够规范，财务报告不够健全可信，有关个人客户的

资信信息也相当匮乏，使得银行很难准确地衡量贷款人的资信水平和还贷能力。这

就导致中国贷款市场缺乏层次感：一方面，由于许多企业财务报告上的问题，银行

难以准确地评估其资信水平；另一方面，由于利率管制，银行也无法根据客户的资

信水平充分调整利率。所以，银行业务往往集中在少量优质企业上，争夺这些客户

的竞争十分激烈。

二、银行业的市场空间

世界金融市场的经验表明，公司客户（尤其是大型公司客户）所能带来的盈利

日益趋薄，以大型公司业务为主的银行普遍面临生存危机。以美国为例，在20世

纪80年代直至90年代初，以纽约为基地、主要面向公司客户的几家大银行，包括

ManufacturerHanoverBank、ChemicalBank、BankersTrustCo.和Morgan

GuarantyBank，在1990年还都名列全美十大银行之中。但短短十来年之后，经过

了一系列的购并整合，这些银行均被吞并，不再独立存在。这是因为，公司客户具

有多种融资和投资渠道，比如在融资方面可以发行债券和商业票据，在投资方面也

有多种的金融品种。所以，向公司客户提供服务的银行与其它金融机构之间的竞争

异常激烈，从而使银行在公司业务上的定价能力和盈利水平不断削弱，生存空间萎

缩。在中国银行业内争夺优质大客户的激烈竞争中，这种情况已经有所表现。

相比之下，面向个人客户的银行在世界各国仍具有强大的生命力。与公司业务

相比，个人业务上收入和盈利较为稳定，规模经济和网络作用也更为显著。但一家

银行只有在网点覆盖率达到了一定程度，才能有效地吸引个人用户，降低综合资金

成本。对网络的要求很大程度上提高了个人业务的门槛，也相应地限制了个人业务

上的竞争。银行个人业务