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关于做好高净值客户家庭财富管理的对策

摘要：随着我国四十余年经济高速发展，国民财富不断增长和迅速积累，涌现出大批的企业主、企业高管、职业股民、炒房者等，他们成为经济浪潮中的掘金者和受益者。同时，随着我国科技强国战略的不断实施，一批批高精专创业者也成为财富新贵。目前在我国可支配金融资产超过600万的高净值客户和家庭对家庭财富的稳健增值、有序传承的需求越来越迫切。

关键字：高净值客户；财富管理；风险隔离；财富传承

中图分类号：F724

一、我国高净值客户个人和家庭的现状（财富、价值观、生活方式等）

1.财富情况：根据2022年胡润财富出品的《高净值人群价值观及生活方式研究报告》，截至2020年底，我国可支配资产在600万以上的客户为144万户。其中可支配资产在1000万元到1亿元的高净值家庭为80.5万户，可支配资产在1亿元至2999万美金的超高凈值客户家庭为1.85万户，可支配资产在3000万美元以上的国际超高净值家庭为4.5万户。他们主要分布在北京、上海、深圳、广州以及排名前20的城市中。

2.从年龄分布来看，30岁以下、30～45岁、45岁以上的人群占比分别为30%、50%、20%，说明我国的高资产净值客户年龄趋向年轻化。

3.从收入分布来看，个人收入方面，拥有可支配资产600万-999万元的人群，平均年收入323.6万。可支配资产1000万以上的人群，平均年收入在540.7万。高净值人群整体平均个人年收入为432.6万。在家庭收入方面，资产600万～999万元人群的平均家庭年收入为506.7万元，资产1000万元及以上的平均家庭年收入为737万元，整体平均为619.9万元。从对比来看，家庭收入的比率很高。

4.从生活意识和行为来看，高净值人群更注重能力、地位、名誉等外显的社会性要素。平时每天工作时长为8.2小时，计划退休年龄为59岁，期望寿命为88.2岁，平均去过6.2个国家，每月平均看2.4本书。说明高净值人士眼界和世界观更广阔，同时注重终身学习、信息获取、思维成长。

二、我国高净值客户财富管理的发展趋势

为不断适应高净值客户的投融资需求，财富管理市场呈现多元化的发展态势，无论是形式还是产品种类都更为丰富，从国内市场不断延伸到海外市场。同时为合理规划客户的资产，针对高净值人士对税务筹划、家族传承、健康规划的重视，金融机构也开发出越来越多适应高净值人士及家庭的金融产品、投资工具、增值服务。

1.多元化的资产配置和高品质金融服务体系日趋成熟

目前无论银行、证券、信托、保险四大金融支柱均在向综合性的财富管理方向发展，银行业除了为客户配置一揽子的金融产品外，同时可以提供投资咨询、健康管理、商务出行、法律咨询等全方位的增值服务，将服务延伸到了高净值客户生活的方方面面。保险公司根据客户的不同保障需求，合理配置意外险、教育险、重疾险、医疗险、年金险、终身寿险等外，部分保险公司为保险的高端客户建立起以医养为中心的高端养老社区，同时为达到一定保费的客户提供高端体检、绿色就医通道、海外医疗等服务。证券公司除了为股民提供投资渠道外，还代理私募基金、公募基金、理财产品等，总部自上而下建立针对高净值客户服务的家庭财富办公室，开展财富论坛，为客户投资一级市场、海外市场等打开通道。信托公司不断丰富信托品种，为客户提供现金管理类、中长期的各类信托产品，丰富高净值客户的投资选择，创新家族信托，满足高净值家庭投资、慈善、传承等多个方面的要求。

2.从全球化的视角，进行家庭资产的合理配置和规划

在家庭资产配置上，高净值家庭以境内为主，境外为辅，子女海外教育、海外生活、就业等是海外投资的主要目的。相比国内市场，资产配置呈现多样性，海外市场有比国内更多的投资产品和投资方式，同时部分高净值客户看好海外市场的发展，收益可观，部分是为子女海外教育提前做好准备，部分因为企业资金的需要，美元作为全球通用货币，更能分散资产。

保险已成为高净值人群财富风险管理首选方式，大量的高净值客户去中国香港或者海外购买大额保险，追求海外保险投资收益率相对高，也能享受海外良好的医疗资源。同时港币或美元资产为规避单一人民币的汇率风险，可以从一个更多元化的角度配置家庭资产。部分家庭为子女能够享受国际化的教育资源，避开国内日益内卷的高等教育资源争夺，为子女申请海外留学。在国内北上广深特大城市及一二线城市核心区域楼价高企的情况下，去寻找海外的房产进行投资，为未来子女移民或者就业提前做好准备。

3.家族传承和财富投资是客户的关注重点

自2016年10月国家税务总局发布《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法（征求意见稿）》和有关经合组织（OECD）《统一报告标准》（CRS），近年来我国大力推进金税三期、四期以来，合理进行税务筹划也是高净值人士极为关注的问题。特别对于跨境高净值客户针对个人所得税的筹划