P2P网络信贷的反洗钱问题研究.docx

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P2P网络信贷的反洗钱问题研究

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一引言

2014年两会召开期间，中国人民银行行长周小川谈到关于互联网金融方面的政策内容：国家在一两年内将实现利率市场化，放开存款利率限制。这种改革主要是因为目前的市场上存在一些新兴的业务模式对利率市场化改革形成了推动作用，其中互联网金融在蓬勃发展的同时，是对传统银行业的最大冲击。然而，互联网金融在蓬勃发展的同时，本身存在的监管空缺及贷款用途审核不足等问题，可能被洗钱分子利用。本文选取了近些年在互联网金融领域发展最为突出和最具影响力的P2P网络借贷作为研究对象，通过研究国内外具有代表性的P2P网络借贷平台的发展状况、运营模式、盈利方式及风险控制方法，对这个新兴行业模式进行了全面而深刻的阐述，试图解决了以下几个问题：简单介绍了P2P技术和数据挖掘技术的发展、应用及研究现状，介绍数据挖掘技术在P2P网贷平台上应用的一般流程，通过逻辑回归技术分析P2P平台上的洗钱风险和识别方法；最后本文给出了一些针对P2P平台的反洗钱监管建议。

二问题提出

作为一种新型的民间借贷中介机构，近年来P2P网络借贷平台在我国快速发展，在小微企业融资和个体经营/消费贷款以及个人投资理财等领域开始发挥作用。P2P（PeertoPeer）是一个互联网概念，表示互联网的端对端信息交互方式和发生关系特征。而我们所说的P2P网络借贷平台，就是通过互联网为资金借贷双方提供中介服务的公司。P2P网络借贷的基本流程是：借款人通过P2P网络借贷平台发布借款请求，寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的投资人，投资人可以选择自己信任的标的进行投资。P2P网络借贷平台可以帮助投资人通过和其他投资人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件，同时，收取一定的服务费作为回报。P2P网络借贷平台作为P2P网络借贷中的媒介，为借贷的双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，从而使得借贷双方的信息获取和资金流向脱离了传统的资金中介，实现金融脱媒。

在快速发展的同时，P2P网络借贷平台面临的风险也随着行业的日益壮大与日俱增。无论是国外还是国内，P2P网络借贷平台面临的“问题”都值得警惕。在国外，即使是像Prosper和LendingClub这样相对已经很成熟的P2P网络借贷平台也面临包括洗钱在内的诸多“问题”。针对P2P网络借贷平台所需面对的洗钱“问题”，我国也相应地出台了一些法规和规定。

依据《中华人民共和国反洗钱法》第二条指出，洗钱指使用一定手段方式隐藏通过恐怖活动犯罪、贪污贿赂犯罪、走私犯罪、黑社会性质的组织犯罪、毒品犯罪、金融诈骗犯罪、破坏金融管理秩序犯罪一系列犯罪所得非法收益及收益来源的手段及活动。并通过既定手段使非法收益合法化。[1]洗钱活动危害社会的安定，扰乱正常的经济和金融秩序。目前由于电子高科技高速发展并伴随着金融经济全球化，洗钱犯罪的规模也越来越大，犯罪手段不断翻新，犯罪组织性质的跨国洗钱行为愈演愈烈，并同时规避监管部门。据IMF（国际货币基金组织）估计，洗钱金额占全球GDP的2%～5%，为0.6万亿～1.8万亿美元，且每年以1000亿美元的数额持续增长。[2]

我国政府借鉴世界各国反洗钱的经验，积极制定反洗钱相关的法律法规，并配合一定措施以建立整体行之有效的金融反洗钱体系。我国针对洗钱立法的过程如下。1997年修订《刑法》规定洗钱犯罪。中国人民银行2003年颁布的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和2006年颁布的《金融机构反洗钱规定》等法规文件，提出了对政策性银行、商业银行等金融机构的反洗钱监管标准，制定了个人银行账户实名制及大额现金管理等一系列制度，构建了我国反洗钱监管的第一道防线。2004年中国人民银行建立了中国反洗钱检测中心，专门接受商行报送的大额可疑数据并进行统一分析。

P2P网络借贷行业在我国发展尚不足十年，仍处于行业发展初期，我国还未针对此行业制定相应的政策法规及管理办法，导致了P2P网络借贷行业无明确的准入门槛、无行业量化标准、无明确的监管机构的“三无”现状。目前P2P网络借贷平台不仅缺乏客户身份识别手段，还缺乏履行交易记录保存和可疑交易报告的责任意识，网络平台的隐蔽性、匿名性、即时性使得监管部门对资金流向的追踪更加困难，给犯罪分子洗钱提供了广泛的空间，存在极大的洗钱风险。因此，如何控制P2P网络借贷平台洗钱犯罪成为一个重要的课题。

P2P网络借贷平台通常要求贷款人和借款人在发布信息前必须先注册，登记身份证号、手机号、职业、住址、单位等个人信息，并上传身份证扫描电子版。对于客户提供的职业、工作单位等信息，借贷网站无法具体核实，而上传的电子版身份证件资