互联网背景下大数据征信应用研究.docx

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互联网背景下大数据征信应用研究

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陈璐周桃云任婧怡谷银霞

摘?要：伴随着互联网经济的蓬勃发展，我国传统征信模式也逐渐产生了不小的改变，通过网络平台并运用大数据进行信用信息征集的模式日益显现出其特有的优势，对现阶段传统征信起到了重要的补充作用，并逐渐成为征信的新标准。文章具体结合蚂蚁金服，分析其征信体系、运用场景及征信模式的优势，最后通过对其征信模式的思考，对我国现有制度下互联网征信提出一些建议。

关键词：互联网金融;大数据征信;蚂蚁金服

：F832.4??????：A??????：1008-4428（2018）07-0108-03

一、互联网金融与大数据征信

（一）互联网金融的概念与特点

互联网金融，是依托网络技术、移动通讯技术等现代化信息网络工具，在支付、信息中介等领域进行业务创新并建立在传统金融业务基础上进行资金融通的一种新兴模式，是网络与金融相结合的结果。互联网金融有着其独有的特点：

交易成本低。金融机构只需注册专门的网络平台，资金供需双方便可自行投放或查看投融资信息、选择合适的交易对象、对产品进行相关定价并达成最终交易，无传统的金融中介介入，不会产生较高的交易成本。

投融资效率高。互联网金融的各项业务由计算机处理，流程化与标准的操作较传统人工的处理而言大大缩减了用户在办理业务时的等候时间，服务效率得到显著提升。互联网金融以科技为助力，线上化、系统化的方式提升了供应链金融的运行效率。

覆盖范围广。互联网金融突破了传统金融在时空及地域上的限制，使得经济资源得到更充分的利用、客户基础更广泛。此外，互联网金融的崛起打破了“八二法则”铁律，不再认为80%的业绩来自20%的产品，而更重视长尾客户，使其客户以小微企业为主体，涉足于一些传统金融业的服务盲区。

风险大。互联网金融不仅与传统金融拥有相似的风险，除此之外还带来了新的风险类型。除了具有自发性、缺乏相对有效的管理外，当前互联网金融格局，是由传统金融机构和非金融机构构成，而非金融机构本身就相对缺乏专业的风险管理与控制的能力，也会加大其风险。

（二）大数据征信

征信，是对过去行为的记录，已逐步成为个人和企业的重要评价标准。大数据征信是使用先进的信息技术，以收集全面的数据信息为基础，以储存和分析数据为核心，为个人或企业刻画信用形象。

在高超的互联网信息技术推动下，数据量不断攀升，大数据应用将被推进到各行各业。大数据征信中人工智能算法模型能够对过去信用行为进行统计，并预测未来的信用状况，更细致地呈现企业的信用详情。

在传统征信的基础上，大数据征信还将客户消费行为、人际关系等社会数据考虑在内。数据来源多元化使得其给出的信用评级更加立体，比传统征信的结论更具动态性。其数据通过互联网获得，采集范围相当广泛，用户在网络上留下的任何痕迹，都作为参考数据，再通过数据挖掘、云计算等网络技术交叉比对整合分析，得出信用报告。此外，大数据征信边际成本更低，信息更新也更为迅速。

二、中国征信体系发展现状及问题

（一）中国征信体系的发展现状

我国征信业于1980年开始起步，经过了几十年的发展，基本已建设成一个完整的结构，该结构是以公共信用登记为主，并由多层次的信用体系覆盖。

2002年6月，中国人民银行企业信贷建立了登记咨询系统，实现了全國跨省市运行。2013年3月，我国颁布了《征信业管理条例》，国务院将信用报告制度正式命名为“金融信用信息基础数据库”。自此，征信业进入了新的发展阶段，即有法可依的新阶段。

国务院常务会议于2014年开展加速建设社会信用体系的工作。中央银行于2015年初首批了八家机构允许开展个人征信业务工作，其中包括芝麻信用管理有限公司与腾讯征信有限公司等。现如今，中国人民银行是为我国提供征信服务的主力军。中国人民银行对于金融公司介入其征信的要求较高，一些金融机构难以满足，只能依靠部分商业性质的征信机构。中国的社会征信机构面向市场，这将有助于提高综合信息采集的准确性，同时对改进社会信用体系建设具有参考价值。总的来说，中国的征信业发展面临着挑战与发展的机遇。

（二）我国征信体系建设中遇到的主要问题

法制系统建设滞后，执法效力低下。由于缺乏完备的法律制度章程，国务院于2013年1月21日颁布了《征信业管理条例》，一定程度上解决了报告立法空白的问题，但是现行的征信法律制度大部分还是停留在行政法规和部门规章等层面较低的法律效力上。

缺乏有效的市场监管机制。我国目前还没有成立进行自我监督的征信行业协会，现有征信机构仍然留存着恶意竞争、信用产物质量低、信用报告虚假等问题，造成了我国的征信产品的公信力下跌的局面。

信息共享比较困难。征信主体分流在各种行业中，导致了信息的不全面，影响了各系统之间的互换交流。信用数据不开放机制使中国的征信体系建设进展缓慢，征信行业不能够全面并系统