小微贷款业务流程优化方案3.27.docxVIP

小微贷款业务流程优化方案（初稿）

目前我行小微贷款业务产品的流程不统一，大部分贷款需要分支行各管理层级的逐级签批，权限外的还需再上报总行审批，审查审批链条长但又未充分压实各层级责任，审查审批质效欠佳。为进一步提升小微贷款效率并强化全流程相关责任，现对小微贷款业务流程优化提出如下方案。

一、小微贷款业务的范围

本方案中的小微贷款业务是指普惠小微贷款及其他非普惠个人经营贷款。根据产品类型，可分为线上流程类贷款、半线上流程类贷款和线下流程类贷款三大类。

二、小微贷款业务流程优化

（一）明确管理机制

为进一步压实小微贷款全流程相关责任，明确小微贷款业务实行经营主责任人、调查主责任人、审查主责任人、有权审批人和贷后管理主责任人机制。

1.经营主责任人制。分支行行长作为所在机构的主要负责人，是所在机构小微贷款业务的经营主责任人，需对所在机构的所有小微贷款业务承担全面经营和管理责任。

2.调查主责任人制。主办客户经理为小微贷款业务的调查主责任人，承担调查主责任。主办客户经理和协办客户经理需对贷款调查的真实性、完整性负责。

3.审查主责任人制。根据小微贷款产品类型分别明确贷款审查主责任人和其他审查责任人，审查主责任人承担审查主责任。审查主责任人和其他审查责任人需对贷款的合理性、合规性负责。

4.有权审批人制。小微贷款业务的有权审批人为根据《赣州银行授信授权管理办法》确定的受权人。有权审批人在受权范围内承担贷款的审批责任。

5.贷后管理主责任人制。小微贷款业务的贷后管理主责任人原则上与调查主责任人一致，若贷款发放后发生业务移交的，则管户客户经理为贷后管理主责任人。贷后管理主责任人承担贷后管理主责任。

（二）优化业务流程

根据小微贷款业务产品类型，在强化责任和风险可控的前提下，原则上按以下标准来规范和优化业务流程节点，特定产品有不一致流程的，以产品管理办法规定为准。

1.线上流程类贷款业务流程

线上流程类贷款业务流程节点规范和优化为：客户申请→系统核定额度→客户经理核实→分支行有权审批人审批→贷款发放→贷后管理。（适用于赣银云贷等线上流程类小微贷款产品）

2.半线上流程类贷款业务流程

（1）半线上流程类贷款业务流程节点规范和优化为：客户申请→客户经理调查→分支行审查主责任人审查→

总行质检/面审→系统初步核额→分支行有权审批人审批→贷款发放→贷后管理。（适用于普惠快贷等半线上流程类小微贷款产品）

（2）半线上流程类贷款业务的分支行审查人明确如下：

半线上流程类贷款业务审查人

机构类型

审查主责任人

直属支行

支行部门经理

分行

辖属支行副行长

备注

1.直属支行部门经理为支行零售与普惠业务部经理，分行辖属支行副行长为辖属支行分管普惠业务授信副行长。

2.分支行可根据内部人员配置情况指定更高层级的管理人员代替更低层级管理人员履行审查主责任人职责；也可视情况内部增加其他人员辅助审查，如网点负责人、辖属支行部门经理等，但不改变审查主责任人的审查责任。

3.线下流程类贷款业务流程

（1）线下流程类贷款业务流程节点规范和优化为（虚框为或有流程）：

①分支行权限内线下贷款：客户申请→客户经理调查→分支行其他审查责任人审查→分支行审查主责任人审查→分支行贷审会审议→分支行有权审批人审批→贷款发放→贷后管理。（适用于所有线下流程类小微贷款产品）

②分支行权限外线下贷款：客户申请→客户经理调查→分支行其他审查责任人审查→分支行审查主责任人审查→分支行行长/副行长审批上报→总行审查审批→贷款发放→贷后管理。（适用于所有线下流程类小微贷款产品）

（2）对于分支行权限内200万元以下贷款，不再要求设贷审会审议环节。分支行可根据自身情况选择是否增加会商、讨论、合议等方式辅助审查。

（3）线下流程类贷款业务的分支行审查人明确如下：

线下流程类贷款业务审查人

机构类型

贷款金额(万元）

审查主责任人

其他审查责任人

直属支行

（0,50］

支行部门经理

网点负责人

（详见备注3）

（50,200］

支行副行长

支行部门经理

（200,1000］

支行行长

支行部门经理

→支行副行长

分行

（0,50］

辖属支行副行长

无

（50,200］

辖属支行行长

辖属支行副行长

（200,500］

分行部门总经理

辖属支行副行长

→辖属支行行长

（500,1000］

分行副行长

辖属支行副行长

→辖属支行行长

→分行部门总经理

备注

1.直属支行部门经理为支行零售与普惠业务部经理，支行副行长为支行分管普惠业务授信副行长；分行辖属支行副行长为辖属支行分管普惠业务授信副行长，分行部门总经理为分行风险合规部总经理，分行副行长为分行分管普惠业务授信副行长。

2.分支行可根据内部人员配置情况指定更高层级的管理人员代替更低层级管理人员履行审查主责任人职责。

3.直属支行若客户经理已下沉网点，从