保险产业安全的国际竞争力分析.docx

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保险产业安全的国际竞争力分析

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世界经济一体化的趋势要求我们在分析中国保险产业的安全问题时，不能仅立足于国内市场进行阐述。全面认识我国保险产业安全问题，要求在明确其内涵和外延界定的基础上，立足国际市场，认清我国保险产业的国际竞争力。本文从宏观角度，即宏观经济政策和市场份额角度对保险产业安全的国际竞争力进行分析。

第一节宏观经济政策

一对外开放政策

在世界经济一体化和全球市场自由化的趋势下，只有不断加强同世界经济的联系，一国才能更加充分地参与世界经济的发展，共享经济一体化的好处。因此一国政府应在开放型经济中积极运用国内经济政策，充分利用开放经济的条件，努力扩大出口和引进外资，利用出口拉动需求，利用外资促进投资，充分利用国外资本实现本国经济的发展。在北美、欧洲、亚洲的日韩等保险业发达的国家和地区，其注重对外资保险的引进和利用，一定程度上促进了保险产业的发展。

针对我国而言，虽然，我国保险市场仍处于发展的初级阶段，市场制度等方面还不完善，但是适度的对外开放能够刺激我国保险产业的竞争，促使其进行自我改善与更新。另外，进入东道国的外国保险公司一般是经验丰富、管理先进、业务成熟的公司，我国保险公司可以借鉴其经验，进而促进本身的发展。

二保险业监管方面的比较

保险市场监管主要指国家保险监督管理机构对保险公司的保险经营行为进行的监督和管理。保险业是经营风险的特殊行业，已渗透到社会经济生活的各个领域，对社会经济的稳定和民众生活的安定负有很大的责任。各国政府对保险市场都必须进行监管。

（一）国外保险市场的监管机制

在国外，对于保险方面的监管，从内容角度细分，可以分为保险市场准入与退出、偿付能力监管、保险费率管理、销售行为与客户保护、对保险中介组织的监管。

1.保险市场准入与退出的监管比较

在欧美等国家中，保险市场准入与退出有明显的规定。并且，在市场准入方面，会因消费群体的不同而采用不同的政策。

例如，美国国内保险公司的市场准入门槛较低。美国拟设立的保险公司只要满足一定的法律形式要求、财务要求和其他条件（如经营者的资格、管理技能、职业道德等），就可获得经营业务的许可。这在一定程度上促进了国内保险公司的发展。

对外市场准入方面，美国是一个市场化程度很高的国家，是发达国家中贸易自由化和放松金融管制的主要倡导者。但由于美国保险公司的监管责任由州负责，各州对市场准入的限制因各州法律不同而有所差别。在国民待遇上，对跨境提供服务（指外国公司向东道国居民或法人提供服务）有所限制。限制的方式主要是通过加收联邦执照税和限定保险业务。如非美国保险人承保某些业务时，被保险人必须证明该业务已首先向美国公司投保。另外，一些州规定再保险业务不向非美国人开放，在保险辅助服务方面，如代理人、经纪人、理赔人和许多与保险有关的职业，一般都限于本州居民，不给非本州居民授予许可证。

在市场退出方面，当保险公司被认为存在严重财务危机时，州保险署有权干预保险公司的业务活动。根据财务危机的严重程度，监管人员将极力维护保险公司的偿付能力。他们既可以整顿保险公司，也可以采取积极的监控措施，对困境中的保险公司进行拍卖或兼并。在对保险公司进行拍卖或兼并时，通常由监管人员出面协商，以避免市场混乱。如果上述挽救措施没有产生效果，监管人员就可以对保险公司进行清算，出卖其资产并处理保单持有人的索赔。为避免变卖资产造成巨大损失，各州都建立了保证基金，以补偿保单持有人的损失。

2.偿付能力监管

目前保险业发达的国家多采用以偿付能力为核心的监管模式。其核心是确定资本基础，要求保险公司保持至少与最低偿付能力相当的资本基金。最低偿付能力的1/3被定义为保证性基金，也是一个临界值，一旦低于该临界值，监管者就有权介入。法律不仅规定了保险公司必须拥有的资本金数额（目标最低偿付能力），而且欧盟的指令还规定了可以接受资产负债表中哪些项目作为资本基金。如果保险公司不能够满足偿付能力要求，监管机构可以采取以下措施：第一，当现时最低偿付能力小于目标最低偿付能力时，公司必须向监管当局报批“综合财务计划”，在特别情况下，监管机构可以限制或取消保险公司在自由处置投资方面的权力。第二，当现时偿付能力小于保证性基金时，公司必须向监管当局提交“短期财物计划”，监管机构可以限制或取消保险公司对投资自由处置的权力。

3.保险费率管理

保险费率市场化已经成为北美、欧洲、亚洲的日韩的发展趋势。保险费率即保险产品价格将随行就市，根据供求关系上下浮动。在国际保险市场上，大多数保险公司的承保业务是零利润，甚至是负利润，其主要利润来源是运用保险资金而产生的投资收益，这已成为保险公司有效弥补因费率变动而造成的收入损失的主要途径。中国保险业要立足世界保险市场，应对外资保险