行业分析报告：现代金融服务-银行即服务（BaaS）行业_银行即服务（BaaS）行业all.docxVIP

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行业分析报告：现代金融服务-银行即服务（BaaS）行业_银行即服务（BaaS）行业all.docx

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现代金融服务-银行即服务（BaaS）行业_银行即服务（BaaS）行业

1行业概览

1.1BaaS行业的定义与起源

银行即服务（BankingasaService，BaaS）是一种创新的金融业务模式，它允许非银行机构通过应用程序接口（APIs）连接银行的后台系统，从而为客户提供银行服务。BaaS的核心理念是将银行业务的复杂性和监管要求抽象出来，作为一项服务提供给第三方应用和平台。这一概念最早起源于金融科技（Fintech）的兴起，特别是随着欧洲支付服务指令（PSD2）和开放银行（OpenBanking）政策的推动，BaaS在2010年代中期逐渐崭露头角。

BaaS的核心优势在于它能够帮助金融科技公司和非金融企业快速集成金融服务，而无需从零开始建立银行业务。这种模式通过降低进入门槛，促进了金融创新和竞争，使得更多消费者可以享受到个性化的金融产品和服务。对于传统银行而言，BaaS也是一种转型机遇，能够帮助它们扩大客户基础，增加收入来源，并适应数字时代的变化。

1.2BaaS在全球的发展现状

1.2.1欧洲市场

在欧洲，BaaS的发展与开放银行政策密切相关。PSD2要求银行开放账户信息和支付服务，为BaaS提供了法律基础。这促使了大量金融科技公司和平台开始与银行合作，提供创新的金融产品和服务。例如，德国的Solarisbank和英国的Railsbank是欧洲BaaS领域的先驱，它们提供了一整套的银行服务，包括账户管理、支付处理、借贷服务等，使得非银行企业能够轻松集成这些功能。

公司名称

成立时间

主要服务

合作伙伴示例

Solarisbank

2016

账户管理、支付、借贷

宝马、菲利普斯、韩国电信

Railsbank

2016

账户与支付、借贷、理财

Monese、Ziglu、GoldmanSachs

1.2.2美国市场

在美国，尽管没有像PSD2这样的政策强制要求银行开放APIs，但市场竞争压力和消费者需求推动了BaaS的发展。美国的BaaS供应商通常会与银行合作，提供支付处理、账户管理和借贷服务。Square的Trellix和Greenlight是美国BaaS市场的两个典型例子，它们分别专注于为企业和家庭提供金融解决方案。

公司名称

成立时间

主要服务

合作伙伴示例

Trellix

2021

支付处理、账户管理

Square、Intuit

Greenlight

2014

账户管理、借贷、理财

迪士尼、亚马逊

1.2.3亚洲市场

亚洲的BaaS市场发展受到各国不同的监管环境和市场成熟度的影响。中国、新加坡和印度等国家的金融科技环境较为成熟，BaaS在这些地区正快速成长。中国的金融科技巨头，如蚂蚁集团的Alipay和腾讯的WeChatPay，虽然主要提供支付服务，但它们也在探索与银行合作的BaaS模式，以扩展其金融服务范围。新加坡的LynxGroup和印度的Cashfree是亚洲BaaS市场的新兴力量，它们通过APIs为本地企业和跨境交易提供银行服务。

公司名称

成立时间

主要服务

合作伙伴示例

LynxGroup

2019

账户管理、支付、信贷

快手、微软

Cashfree

2015

支付处理、账户管理

Flipkart、亚马逊印度

1.2.4拉丁美洲和非洲市场

在拉丁美洲和非洲，BaaS的发展潜力巨大，尤其是在那些传统银行业基础设施薄弱的地区。通过BaaS，非银行企业能够触及更广泛的客户群体，提供便捷的金融服务。巴西的Conductor和肯尼亚的M-Shwari是这一地区BaaS发展的典型案例。Conductor通过其技术平台为大型零售商和金融科技公司提供金融服务，而M-Shwari则是通过与移动运营商Safaricom合作，将银行服务扩展到了手机用户。

公司名称

成立时间

主要服务

合作伙伴示例

Conductor

2007

支付处理、账户管理、信贷

MercadoPago、ViaVarejo

M-Shwari

2012

储蓄、借贷

Safaricom、肯尼亚国家银行

1.2.5澳大利亚和新西兰市场

澳大利亚和新西兰的BaaS市场受到严格监管，但同时也存在创新机遇。这两个国家的金融科技生态系统在不断发展，BaaS供应商如Xinja和Frollo正试图打破传统银行业的壁垒。Xinja最初是一家数字银行，后来转型为BaaS平台，为其他企业提供银行服务。Frollo则将重点放在了个人财务管理工具上，通过BaaS为用户提供智能账户管理。

公司名称

成立时间

主要服务

合作伙伴示例

Xinja

2014

账户管理、支付、储蓄

未公开

Frollo

2011

个人财务管理工具

未公开