周灏大数据时代的赋能者.docxVIP

?

?

周灏大数据时代的“赋能者”

?

?

王燕青

周灏喜欢跟数据打交道，他从数据里看到了商机，也看到了人性，更重要的是，他在以數据为生的过程中，得到了认可和思考，也获得了成长

数据是什么？

“数据是石油，以前一个木头车动不了，加了石油之后它动得好快，可能变成一个非常快的汽车或者火车，或者变成飞机。”周灏以此比喻“数据”，按照他更抽象的理解，如果互联网本身是把人跟人之间、人的各个环境与不同物体之间的物理环境打破了，那么，“数据做什么？我认为数据更多从时间维度把这个问题解决掉。人依靠自己的经验来解决问题，但人毕竟是有限的，你的知识框架是有限的，你周围的这些判断依据也是有限的，这种情况下效率是低下的。而‘数据+模型可以预测将来的N种可能性，从中推选出最有效率、正确性相对高的一种，这将极大提高人们做决策的效率和准确性。如果整个过程以自动化的形式来实现，那瞬间就能让这件事变得非常高效。”

他想到更深远的意义，“各行各业的本质是很难改变的，或者换句话说，我认为人类的需求和商业的本质是很难改变的。人工智能也好，什么也好，它要创造一个人新的需求有可能，但是会比较难。但它改造人本来的需求是容易的。”周灏觉得，数据也好，模型也好，技术也好，没有办法去改变人性里面的东西，也不是要泯灭人性，而是要对行业产生新的增加的价值。这也是周灏选择创业的初衷，“如果没有创造价值，创业本身是一个伪命题。”

在需要赋能各行各业的宏大命题下，周灏必须找到最有商业价值的切入点。他看到了两个趋势，第一个是金融的趋势，“金融基本上只有数字，钱也是数字，所以它天然是非常适合去做数据驱动”，而且，“金融跟各行各业连接了，所以它天然可以从金融再延展到其他行业，去赋能其他行业”，而接下来10年、20年、30年，数据将被各行各业深度接受，“或者大家开始相信数据这个东西了”，数据才真正具有无限的价值。

在此过程中，周灏给自己和量化派定下的价值使命是：首先解决金融机构供给端和需求端的巨大鸿沟与失衡。

中国正步入消费社会，随着互联网金融的兴起，消费金融市场发展迅猛。国家金融与发展实验室发布的数据显示，2016年消费金融市场规模估计接近6万亿元，预计到2020年，这个数字将达到12万亿，我国将成为全球最大的消费金融市场。

消费金融的发展意味着，金融将不再是高高在上的冰冷面孔，在“去中心化”模式下，它终将与生活化的场景融为一体，并为人们的日常生活提供周到的服务。

在资本和政策推动下，各类玩家进入消费金融领域。由此带来的问题是消费金融的风险如何控制？如果风控做不好，中国消费金融就好比是在沙地上起高楼，而消费社会也终将折戟在半道上。

风控的关键是建立全民征信体系。美国从上个世纪20年代进入大众消费时代后，到上个世纪60年代逐步建立起完善的社会征信体系，由此奠定了美国消费社会的发展。中国到目前为止还没有建立起一个覆盖全民的征信体系，这将制约消费金融的发展。

AI和大数据技术正在赋能中国征信体系的建立。以量化派为代表之一的互联网大数据创业公司正通过技术手段帮助中国在征信领域对美国实行弯道超车。在周灏的创业过程中，他看到“以前的金融行业跟整个国家都在发生一些改变，包括整个人类生产模式的改变”。这让他感到震撼，也感到赶上了时代机遇。

时代机会

消费金融事实上是一套赊账购物模式，它起源于美国上世纪20世纪的大众消费时期。1920年，美国开始出现一种写着“先购物，后付款”的金属徽章筹码，到1949年，商人弗兰克·麦克纳马拉发现了这种赊账购物模式背后的第三方信用消费市场商机。1950年，弗兰克与好友斯耐德合作创立了“大莱俱乐部”，世界上第一张信用卡诞生。1958年，美国运通公司发行了运通卡，到1959年，美国Visa卡的前身BankAmericard出现。其后，MasterCard、AE、MBNA、CapitalOne、DiscoverCard等信用卡巨头相继出现，培育了美国超前消费的社会心理，对推动美国消费社会的形成奠定了基础。

信用卡是一种信用消费，它有赖于建立全社会完善的征信系统。上个世纪60年代末，美国的征信公司曾一度多达2200多家。征信系统的完善是美国人敢于超前消费的重要条件。没有征信系统就没有办法贷款，没有贷款也就没有超前消费。美国征信行业发展到现在已经成为一个规模达600亿美元的大市场，在激烈的市场竞争中，在个人征信领域，艾可飞（Equifax）、益博睿（Experian）和全联（TransUnion）三大巨头已占据了90%的市场份额。

周灏在2002年刚到美国莱斯大学去攻读博士时就已经感受到美国社会信用消费系统的强大，“我在中国的时候，本科毕业之前，我感觉在我生活中没有金融，用到最多的是现金和储蓄卡。2002年，我到了美国后，第一个感受是发现金融成为生活中不可或缺的一部分了”。

刚