我国银行业普惠金融创新.docxVIP

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我国银行业普惠金融创新

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金融供给侧结构性改革，具体到银行业，就是要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，端正发展理念，坚持以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重，改进小微企业和“三农”金融服务。

金融供给侧结构性改革背景下，银行业普惠金融业务的发展与创新，目标是要构建多层次、广覆盖、有差异的银行普惠金融体系，聚焦民营企业和小微企业、“三农”、绿色生态发展、脱贫攻坚及大众创业、万众创新等重点领域，为不同经济群体、经济层次、不同产业、不同领域的市场主体提供差异化、特色化的金融服务，补齐金融服务短板，服务实体经济发展。

截至2018年末，全国银行业金融机构和保险机构的乡镇机构覆盖率分别达到96%和95%，多数地区已基本实现乡乡有机构、村村有服务。5家大型银行在总行和全部185家一级分行成立普惠金融事业部，构建条线化管理体制和专业化经营机制，6万余家支行及以下网点从事城乡社区金融服务。10家股份制银行已设立普惠金融事业部或其他专司普惠金融业务的部门及中心。各类银行设立小微支行、社区支行约8000家。组建农村商业银行1474家，批设村镇银行1621家和民营银行17家。33家保险公司开展农业保险业务。

另外，中国人民银行《2019年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2019年一季度末，人民币普惠金融领域贷款余额15.57万亿元，同比增长14.4%，增速比上年末高1.9个百分点；一季度增加7193亿元，同比多增2692亿元。其中，普惠小微贷款余额10.05万亿元，同比增长19.1%，增速比上年末高3.9个百分点，一季度增加5529亿元，同比多增2899亿元；农户生产经营贷款余额5.18万亿元，同比增长6.6%；助学贷款余额1028亿元，同比增长13%；本外币绿色贷款余额9.23万亿元，余额比年初增长4.3%，折合年增长率约为14%，余额占同期企业及其他单位贷款的9.9%；建档立卡贫困人口贷款余额3104亿元，考虑已脱贫不脱政策的情况，建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款余额7126亿元，同比增长12.2%，一季度增加163亿元；创业担保贷款余额1132亿元，同比增长8.6%。

4.1多层次、广覆盖、差异化的机构体系

4.1.1开发性金融的金融导向、财政杠杆功能

开发性金融介于政策性金融和商业性金融之间，兼具政策性和营利性双重目标，能有效弥补商业性金融推动普惠金融发展中存在的弱点。开发性金融能够借助政府的强大组织优势，弥补市场机制的缺陷，提供有形的资金支持，推动信用建设、制度建设和市场建设，建立信用链和融资链，打破融资瓶颈，促进商业资金和社会资金共同进入民生领域，以实现政府的特定经济和社会发展目标。开发性金融可以发挥政府与市场间桥梁和纽带的作用，通过融资优势与政府组织协调优势相结合，构造融资平台，共同推进信用建设、制度建设和市场建设，可以帮助政府解决热点问题，在市场上实现政府的发展目标，促进国民经济整体运行效率的提高。

近年来，在国家开发银行的大力推动下，开发性金融从理论体系建设到实践都获得了长足有效发展，成果卓著，特别是在支持中小企业融资和支持城乡基本公共服务均等化方面与普惠金融高度契合。开发性金融已经成为推动普惠金融发展的重要力量。开发性金融支持普惠金融发展具体体现在两个重要方面。

一是扮演金融中介人、市场开发者角色，运用批发性金融方式支持小微企业融资，通过设立独立的小额信贷批发基金，批发式地将贷款发放给小额贷款公司和金融租赁公司等中小型金融中介机构，再以发放小额转贷款或提供设备融资租赁的方式，将资金转移至具有升级激励机制结构的小微企业中，为其提供技术转让、技术帮助、员工培训等金融和非金融服务，并为小微企业提供公共物品以确保信贷的持续供应，从而保证小微企业的持续、稳定发展。成功的批发性金融能够有效地降低政府和捐助者对小微企业融资的交易成本，提高小微企业的业务能力及稳定持久性。自2003年以来，国家开发银行依托批发性金融，支持了制造业、农林牧渔业等近20个行业，惠及中小型企业、微型企业、个体工商户、创业青年、城市下岗职工及农村劳动妇女等各类社会群体，帮助许多小微企业摆脱了融资困境。

二是发挥金融导向作用和财政资金杠杆作用，创新金融产品，引导社会资金不断加大对保障房建设、棚户区改造和工矿区搬迁改造以及教育扶贫、助学贷款等基本公共服务项目的投入，持续促进城乡基本公共服务均等化。国家开发银行从2003年开始与世界银行、德国复兴信贷银行（KFW）合作开展微贷款技术培育和推广，2004年开展助学贷款业务，2005年支持辽宁棚户区改造，始终在不断扩大着金融普惠的实践。经过近十余年的发展，开发性金融的理念和方法