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我国银行信用建设的法律分析与制度完善

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论文导读：我国目前还没有形成完善的信用市场。因此银行信用的建设对我国的经济发展具有重大的作用。同时对这些信息的处理也涉及到个人隐私权的部分。银行不仅在信用信息采集的权力来源合法性不足外。

关键词：信用，银行信用，合法性，隐私权

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我国正处于市场经济建设的高速发展阶段，市场开放程度和发展速度都是前所未有的。但是由于受计划经济体制以及我国传统的历史文化的影响，我国目前还没有形成完善的信用市场，信用制度无体系可言，法律制度更是无从谈起，信用危机十分严重，这也成为阻碍我国经济快速发展的瓶颈。信用是市场经济的灵魂，金融是现代国民经济的核心，而银行在我国构成金融体系的核心，因此银行信用的建设对我国的经济发展具有重大的作用。

一，我国银行信用的发展历程和评价

（一），我国银行信用建设发展历程

征信制度的建立与市场经济是息息相关的，市场经济的发展催生了信用交易的产生和发展，而信用交易必然需征信制度给以保障。在我国，20世纪80年代就已经提出了社会信用制度建设问题，由于消费信用不发达，信用建设一直没取得实质的发展。直到90年代末随着消费信用发展的增速，信用建设才有了实质的进展。我国信用制度的建设以对个人信用建设的构建开始的，发端于金融机构对个人信用的建设。在我国改革开放的大潮中，经济高速发展的同时也面临着各种严重的失信现象。“2002年底中国金融机构的不良贷款额为3.2万亿元，其中国有商业银行不良贷款总额达到20770.36亿元，是当年我国国有银行新增贷款的1.94倍，新增存款的1.61倍，不良贷款占到国有银行贷款总额的26.12%。”5家大型的商业银行不良资产剥离后不良资产率从1999年的27.6%降至2009年的1.99%,不良资产的剥离只是权益之计，根治这一问题必须对相关制度的完善，尤其是银行信用制度的完善。银行的信用建设主要是两种企业信用和个人信用。企业信用征信工作早在1990年代初就已启动，1997年下半年，中国人民银行在全国334个地级市建立全国企业信贷信用登记系统和相应的数据中心就已经实现全国联网。而个人信用征信工作由于涉及的问题比较多，开展的有点晚。2002年，经国务院批准，由中国人民银行牵头，原国家经贸委等16个部门及国有商业银行人员成立了国务院建立企业和个人征信专题工作小组。主要负责起草征信法规、编制征信行业技术标准和提出全国企业和个人征信体系建设总体方案。中国人民银行2002年启动了个人信用征信工作，开始建立征信服务中心和个人信用信息基础数据库。2004年12月人民银行的个人信用信息基础数据库实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行的联网。2005年8月，全国所有的4家国有商业银行、12家股份制商业银行、113家城市商业银行，以及部分农村信用合作社联合社全面联网。2006年1月改系统正式实现全国联网运营数据库涵盖了97.5%的个人信贷。目前的银行信用建设发展已取得了不错的效果，对银行信贷和资本市场的健康发展都起到了很好的作用，同时结合国家和地方政府对信用建设的重视，银行信用的发展环境越来越好，

（二）对我国银行信用建设发展的评价

我国银行信用建设是与我国的国情相结合而发展，这就形成了我国信用建设的特色道路，与欧美的信用发展道路存在许多不同之处。虽然我国的信用建设起步很晚，但是从目前的发展态势来看还是发展很快的，对我国经济的发展起到了一定的促进作用。毕竟我们是从封建体制进入计划经济而后直接进入社会主义的市场经济，按马克思经济学原理我们的发展是跨越式的，这必然导致我们的基础不同于西方国家。另外我们也有我们的优势，就是在对国外先进发展经验学习和总结的基础来发展自己，使我们的发展道路有所缩短，发展起点要高的多，少了许多摸索的弯路。另外，我国也有几千年的优良文化基础和诚信文化，“人无信而不立”等优秀的文化基础给我国信用制度的建立奠定了良好的文化氛围和基础。

我国的信用制度的建立很短暂，是在结合我国国情的基础上借鉴和学习国外的经验而发展的，虽然起步比较高，但是目前发展中的问题依然很多。首先，我国的信用制度发展与信用法律法规的制定没能同步进行，使得我国的信用建设在发展中无法可依，对信用信息的范围、采集方式等都没有清晰的法律规定，从而现实中出现了许多不规范，不合理之处。其次，银行信用信息的采集没有建立明确的告知程序。目前我国银行信用信息的采集都是各银行在对客户的各种存贷款业务进行办理时直接采集的，很多被采集者根本不知道自己的信息被采集了，如信用一直良好则无问题，一旦信用信息出现污点将给被采集者带来巨大的麻烦和损失。同时告知程序的设立也是对个人权利的尊重，对个人隐私的保护都是十分必要的。第三，银行的信用记录在出现问题后没有及时的通告程序。许多人在信用记录出现问题的开始没能及时对自