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中央银行对互联网金融的监管现状及发展趋势

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吉庆华

如今社会经济迅猛发展，网络也发生了翻天覆地的变化，其中以网络为代表的经济已经影响我们生活的方方面面，从最初的操作软件、信息传递逐渐催生到更多的领域，从而让我们花更多的时间与它相处，在虚拟的信息和服务中满足我们所需，给我们的生活方式带来了极大的便利。在社会商业的驱动下，大量的金融产品开始出现，通过结合人们的消费机制开始遍布各种场景，在解决和改善人民所需做出一定的贡献，但这种简单、便利的金融体系存在众多的风险，例如个人信息泄露、信用信息、支付和结算等风险，如今互联网金融变化日新月异，对整个金融业产生了巨大影响。随着互联网金融不断普及，需要对互联网金融进行有力的监管，来规范互联网金融市场行为，保障互联网金融健康绿色发展，并加快互联网金融资源整合，利用先进的技术手段，在互联网金融方面取得新的进展。希望未来的互联网金融能带领传统经济转型，更好的融入市场经济活动中去，为推动我国经济的快速发展做出贡献。鉴于此，本文以中央银行对互联网金融的监管现状及发展趋势进行分析预与研究。

随着互联网的普及，互联网金融开始兴起，各大互联网商业巨头开始意识到通过互联网与金融进行融合可以取得效益，将市场群体瞄准小微企业和个人，弥补传统金融行业不足，以低门槛、便利、高效优势获取金融市场，同时利用电商一系列手段吸引客户，切入到任何客户参与到生活场景进行分享与传播，享受互联网带来的红利。互联网金融企业在致力于使金融普及方面，迎合了大众群体需求，基于互联网精神对整个的金融行业做出了良好示范作用，但互联网金融法律法规有所缺失，有关部门对互联网金融的监管力度不够，以至于不能很好规范约束，限制了互联网金融进一步发展，其中潜在金融风险较多，有个别的互联网企业已经触及法律底线，造成了不良的社会影响，对于不同于传统金融带来的金融风险，以及互联网金融自身缺陷，需要针对互联网金融的发展进行规范和管理，避免给金融业的发展带来了不良影响，中央银行需要加强宏观审慎管理，并采取相应措施保障互联网金融稳健发展。

一、互联网金融发展概况及特点

（一）互联网金融发展概况

互联网金融目前在业界和学术界尚没有明确的、广泛认可的定义，一直处于模糊的概念中，在市场经济中大多数人将互联网模式下的金融业务称之为互联网金融。而随着PC时代衍生发展，中国移动互联网出现疯狂的发展，智能手机的不断普及，各种电商平台和线上交易模式出现大众视野当中，互联网的创新模式冲击着传统商业逻辑，并开始融入到各行各业中，影响了我们日常生活，金融业也不例外，借助互联网技术来向消费者进行服务，繁衍出了互联网金融，对传统的金融模式产生极大冲击，通过互联网与金融的融合，出现了互联网支付、P2P网络借贷、小额贷、在线理财、众筹融资等模式。互联网金融优化了资源配置，提高了金融体系的全面性，符合了普惠金融的发展，目前许多地方政府鼓励金融业的创新，希望互联网金融带动当地经济发展，但需要注意缺乏监管的互联网金融的必然会给社会带来影不良影响。总体而言，互联网金融的发展趋势不可逆转，互联网金融与传统金融的相互竞争，更利于推动金融结构的变革，拓展金融整体服务的范围，为金融业健康发展营造有利环境，与此同时，中央银行也势必对互联网金融企业实施精确监管，持续深化整顿与规范互联网金融企业经营行为。

（二）互联网金融发展特点

1.互联网金融的用户增加迅速

随着社会经济的水平不断提高，居民的收入也有了显著的增加，移动互联网走入了千家万户，互联网金融通过页面上视频、图片、链接、文章咨询等表现形式向用户提供多样化金融广告服务，开始积累大量的用户流量，通过依靠大数据进行多样的金融产品推销。互联网金融基于运营手段全面布局第三方支付公司、P2P贷款、基金销售、证券服务等金融业务，并积极寻找流量变现途径，使自身的流量的利用率越来越高，高品质的个性化服务满足了用户的需求，用线上的多种方式提供的交流，大大增加用户的黏合度，相对于传统的金融机构，互联网金融在用户数量和用户黏性方面保持竞争优势。在疫情防控和全面复工复产阶段互联网金融中发挥重要作用，在这期间特别是移动互联网用户表现的日常活跃，互联网金融充分发挥了服务全时化、业务自动化等方面的优势，在保障居民生产生活平稳提供了很大支持。互联网金融的多种业务让用户的数量一直处于上升趋势，相关传统金融行业也开加快与互联网的融合，并积极探索互联网金融的新模式，进一步发挥互联网技术综合应用优势，运用各类科技手段，发展线上供应链金融、联合贷款等创新业务，提高了自身数字化运营能力，有數据表明在2019年末，我国互联网金融掀起了又一轮高潮，互联网金融服务对各种消费场景进行了广泛覆盖，用户活跃度和交易频率爆炸式的增长。互联网金融的用户持续增加会影响信息化发展环境和经济发展的稳定性，如