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我国银行核心业务系统的建设与运行

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在中央银行支付清算体系的各个子系统中，银行业金融机构行内支付系统占据非常重要的地位，需要进行更深入的研究和关注，因此我们在这里单独进行讨论。

这一子系统与银行核心业务系统（BankCoreBusinessSystem）基本兼容，后者则是银行业金融机构处理包括客户信息、存款产品、贷款产品、支付结算服务、业务和财务总账等核心业务的系统。银行核心业务系统的参数化配置和模块化理念提供了一个灵活的产品设计平台，能够使银行在对数据、风险、客户资源进行统一配置的基础上，建立差异化的核心竞争力。

一银行核心业务系统的基本情况

银行核心业务系统主要由存款业务、贷款业务、结算业务、中间业务、投资业务等模块子系统组成，同时内嵌了柜员管理、凭证管理、现金管理、机构管理、额度管理、产品管理、费用管理、利率管理、汇率管理以及外部接口等模块，并与人民银行支付系统、中国银联、信贷登记、代理业务等业务模块实现对接。

图1银行核心业务系统简单结构图

银行核心业务系统不同于传统的交易系统和会计系统，是以适应记账货币交换为目的，从传统交易系统、资金收付系统、会计系统、信用卡系统等分离出的账务系统。为保持网络畅通，使其不会被非记账货币交换信息堵塞，核心业务系统在设计过程中，会将交易、资金收付、会计、信用卡等非账务信息迁移至系统外部，并设立各种标准接口，使外部金融产品和交易信息可以很方便地对接到系统当中，以满足使用者完成日常会计核算、信息处理和统计分析等工作的需要。同时，核心业务系统也需要有严格的风险控制机制，保证其能够在安全稳定的环境下健康运营。

图2核心业务系统的风险控制系统

核心业务系统与其他系统之间也有着密切联系。以金融产品业务系统为例，存款、贷款、信用卡等金融业务通过各自独立的系统进行交易相关预处理，形成账务分录传送至核心业务系统进行集中处理，再传送至相关管理会计系统进行处理。而与传统会计系统也有所不同的是，核心业务系统可以对资金收付进行快速反应，包含批发、零售、中间业务以及银行完整资产负债损益账户的整体账务系统，而会计系统主要负责进行财务核算和管理会计的处理，同时提供信息收集整理和统计分析功能，属于核心业务系统周边的财务管理系统。

近年来，银行业金融机构核心业务系统发展迅速，处理业务规模快速增长（图3）。

图32008～2013年银行核心业务系统处理业务笔数情况

图42008～2013年银行核心业务系统处理业务金额情况

二银行核心业务系统的发展历程

（一）国际银行核心业务系统的发展

从国际上看，银行核心业务系统大体上经历了四个发展阶段：第一代核心业务系统产生于20世纪中期，随着电子自动化浪潮的兴起，欧美主要商业银行纷纷开始采用电子化手段代替人工记账，相应产生了以会计记账系统为主体的第一代核心业务系统。此后，银行开始探索将会计系统与结算系统合二为一，逐渐发展形成了“钱账合一”的第二代核心业务系统。20世纪70年代，核心业务系统的功能逐渐丰富，存取款、贷款、利息支付与结算、中间业务等银行基本业务都开始可以通过核心业务系统实现，基于产品和业务交易处理，具有现代意义的第三代核心业务系统正式形成。20世纪末，随着IT技术的突飞猛进，金融信息化步伐大大加快，核心业务系统的技术平台得以进一步提升，同时，商业银行的竞争焦点也逐渐从传统的存贷款业务转向客户服务和风险管理，竞争焦点的变化带动核心业务系统新功能的开发，客户关系管理及个性化服务、风险预警和管理、资源配置等功能被嵌套入第四代核心业务系统当中，有效降低了商业银行经营管理风险和展业成本，提高了银行为客户提供专业化、个性化、创新化产品和服务的能力，真正实现了以“客户为中心、利润为导向”的发展理念。

图5现代国际银行支付系统

（二）我国银行核心业务系统的发展

我国商业银行核心业务系统产生于20世纪80年代，在三十多年的发展历程中，核心业务系统覆盖范围从最初的单一机构、网点发展到跨区域、跨银行交易，业务种类从传统的存贷款业务增加到理财、托管、代理代销、金融衍生品交易等各类中间业务和表外业务，实现了从无到有，从弱到强的跨越式发展，成为现代银行经营发展的核心业务支撑系统。然而，与国际先进核心业务系统相较，虽然部分银行的距离已逐渐缩小甚至平行，但就大多数银行而言，其核心业务系统仍属于面向账户的交易系统和账务系统，而非面向客户的经营管理系统。

图6我国银行核心业务系统发展的三个阶段

1.第一代核心业务系统（20世纪80年代至90年代中期）

20世纪80年代开始，我国银行在实现独立经营的同时，开始逐渐探索建立核心业务系统。在这一阶段，核心业务系统基本上仅是替代手工登记和操作的电算化登记簿，功