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新时期推动我国商业银行普惠金融业务发展的对策研究

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吕哲何汉涛

[摘?要：2016我国政府正式提出了普惠金融发展规划，我国各大商业银行在该政策指引下正式制定自身普惠金融策略。在2016-2020年普惠金融发展的五年内，我国金融机构人民币贷款余额逐年增长，普惠金融贷款余额稳定发展。本文通过对比分析具有代表性的商业银行普惠金融实施状况，从银行内外部、客户角度以及其他不可控因素对普惠金融政策实施的影响进行分析，得出以下改进建议：银行内部应升级普惠金融系统流程，加强员工培训及人才培養，同时建立奖惩机制以确保普惠金融顺利实施。银行对外应加强普惠金融宣传工作并教育客户，让客户了解风险从而避免资产流失。普惠金融服务对象自身应加强对普惠金融概念、流程和风险的学习认知，避免造成自身损失。金融机构应制定风险管理机制，以避免不可控因素对自身造成的冲击。

关键词：普惠金融;商业银行;金融创新;流程改进]

一、问题的提出

普惠金融是2005年联合国在做金融贷款业务宣传时提出的概念，2013年我国才正式迎来中国普惠金融高速发展的新时代。2016年中国政府提出《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，并第一次在官方方面界定了我国普惠金融的定义。

普惠金融的目的旨在让社会每个阶层的经济主体都能获得所需的、合理的金融服务和金融支持。因此，普惠金融作为一种对金融异化的纠正和促进金融本质回归的大众化的金融，现阶段被各国政府高度重视，并作为热点问题而被金融界和学术界所广泛关注。普惠金融是以商业可持续方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供全功能的金融服务。大力发展普惠金融是我国全面建设小康社会的有效路径。通过大力发展商业银行普惠金融，在极大程度能够协助我国中小微企业、个体工商户和农业散户的发展。我国中小微企业、个体工商户和农业散户由于自身融资条件问题，在获取资金流动性方面能力较差。通过发展我国普惠金融能够有效扩大我国内需，刺激经济发展。

2021年1月29日中国人民银行发布的《2020年金融机构贷款投向统计报告》中显示，截至2020年末，金融机构人民币各项贷款余额172.75万亿元，同比增长12.8%;全年增加19.63万亿元，同比多增2.82万亿元。其中，人民币普惠金融领域贷款余额21.53万亿元，同比增长24.2%，增速比上年末高1.1个百分点;全年增加4.24万亿元，同比多增1.75万亿元。普惠小微贷款余额15.1万亿元，同比增长30.3%，增速比上年末高7.2个百分点;全年增加3.52万亿元，同比多增1.43万亿元。

通过图1可以看出，我国金融机构人民币贷款余额逐年稳定增长，普惠金融领域贷款余额趋向稳定发展，同时在普惠小微贷款余额方面呈现逐年增长的趋势。

在我国政策指引下，各大商业银行均积极开展普惠金融业务，纷纷大力推进个人经营性贷款业务的发展。个人经营性贷款业务是各大商业银行响应国家普惠金融政策，调整自身贷款经营结构的主要方式与业务产品。我国目前A股上市的37家商业银行2020年财务报表半年报显示，近年来已开展个人经营性贷款业务的商业银行大力发展个人经营性贷款业务。个人经营性贷款业务已成为各大上市商业银行信贷业务发展的新增长点，信贷规模逐年增加。

发展普惠金融是我国大型商业银行的转型需要[3]。近年来，各大商业银行推出符合我国普惠金融政策的产品，并逐步将产品品牌化，各个银行的代表性产品整理如表1所示。

经过对各大股份制商业银行个人经营性贷款业务的了解，可以看出各大商业银行根据自身业务情况在持续发展个人经营性贷款业务。

在业务办理过程，缩短业务流程，节约业务办理时间，在风险可控的前提下，满足中小微企业、个体工商户和农业散户的流动性资金需求。同时，普惠金融产品业务在各大商业银行业务份额及贷款余额中占比呈现出逐年增长的趋势。普惠金融产品的发展，对于各大商业银行进行业务结构调整具有一定的战略意义。

二、我国商业银行普惠业务发展中存在的问题

我国普惠金融主要依托我国各大商业银行进行工作开展，2018年10月，中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版。报告显示，截至2017年末，我国银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。覆盖率高促使我国商业银行成为开展普惠金融工作的良好通道。报告中同时显示，2017年末银行业小微企业贷款余额30.74万亿元，较2013年末增长73.1%;我国银行业累计为1521万户小微企业提供贷款服务，较2013年末增长21.7%。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免。

在2020年，我国普惠型小微企业的贷款余额是15.3万亿元，贷款余额较上年增长了30.9%，由此可以看出，我国各大商业银行已成为我国大力开展普惠金融工作的有力臂膀。但是，普