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浅谈中小企业融资难问题及解决措施

[摘要]近年来，尤其是疫情当下，中小企业融资难、融资贵矛盾

问题更加突出。如何通过有效的措施，解决中小企业融资难、融资贵

问题，需要我们结合实际，创新产品和服务，做到“敢贷、愿贷、能

贷”，提升金融服务能力，助力中小企业与实体经济发展。本文就重

点分析中小企业融资难和融资贵的原因，并结合自身工作体会谈一些

解决建议和对策。

[关键词]中小企业；银行信贷；信用体系；企业融资

企业融资无外乎股权融资和债权融资两种方式。股权融资可以是

公司成立初期的各种风险投资，以及后期的资本市场上市；债权融资

分为向银行金融机构贷款和向其他非银行金融机构融资。相对而言，

中小企业通过股权融资的难度要大得多，而向银行贷款是融资最常见

的方式。

融资难原因

——中小企业经营管理不规范。中小企业大多从小作坊、个体工

商户逐步成长起来，往往带有较强的家族管理模式，这种经营模式下

的中小企业往往建账不规范，部门设置交叉或者一岗多责，内控管理

缺少牵制，缺少现代企业管理。存在生产经营规模小、资金实力弱、

产品缺乏研发团队、市场竞争力比较弱等自身缺陷，应对市场风险等

的抗风险能力弱。——社会信用体系不健全，对中小企业及股东或实

际控制人的失信行为惩戒措施不足。在信用需求和交易不断扩大的情

况下，中小企业信用缺失问题频繁暴露，不按期还款或恶意违约，致

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使大量银行贷款出现坏账，逾期收不回来。而对相关失信人员的惩戒

措施治标不治本，比如部分失信人员的微信、支付宝被冻结，失信人

员非法购买他人信息身份注册账号照样使用。大数据不健全的情况下，

整个信用体系漏洞多，对失信人员的惩戒措施不严厉。在这种情况下，

银行提高对中小企业的贷款审批标准，加上疫情对实体经济的影响，

致使银行不愿贷款，中小企业融资也就越来越难。——银行提供信贷

支持意愿不强。中小企业普遍存在着公司治理结构不完善、财务制度

不健全、财务管理不规范的问题，多数中小企业没有脱离家庭化管理

模式。披露的财务信息真实性核实困难，增加银行调查成本和管理成

本，并且因为中小企业的厂房、设备缺乏有效资产证明，向银行贷款

时得不到支持。而发放的贷款一旦出现风险，银行工作人员就可能因

为贷前不尽职或贷后管理不到位等而被追责，从而惜贷、惧贷。

解决措施

——提高企业自身管理能力和团队综合素质，让银行主动找上门

来支持，增强自身议价能力。一方面建立现代企业经营管理制度，提

高中小企业自身素质，有条件的中小企业聘请专业的管理团队和职业

经理人管理企业，走“专精特新”发展道路，提升自主创新能力、加

快转型升级，提升市场竞争力；另一方面健全中小企业财务制度，不

做假账，客观真实反映公司收入、支出及利润水平，相关经营活动有

据可查，提高企业财务信息的透明度和可信度。——各级政府主管部

门、银行金融机构加大金融知识普及教育力度，提升中小企业融资意

识和能力。政府和相关金融机构综合运用各自专长，综合利用货币、

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财政等政策工具，围绕税收、企业发展规划、融资等方面多组织中小

企业主及财务人员融资培训和中小企业金融服务宣讲，搭建融资平台，

实现金融资本与企业需求的有效对接，利用好相关财政货币政策，助

企纾困，切实解决中小企业创业、发展过程中的“融资难、融资贵”

难题，尤其是疫情影响下，想法帮助中小企业，特别是受疫情影