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互联网保险管理样例十一篇

随着互联网金融的迅速发展，互联网保险作为一种新型业态，发展势头强劲，风险

与监管难度也愈益加大。本文通过系统梳理我国互联网保险监管的发展轨迹，借鉴

美、英、日等发达国家互联网保险监管经验，提出构建我国互联网保险的监管体系，

坚持风险防范底线思维，坚持监管一致性、公开性、合作性原则，打造由政府、市

场、公司、社会共同组成的中国互联网保险监管体系。

关键词：

随着全球新一轮科技革命带动产业变革，互联网正加速与各领域的深度融合与发展。

其中，互联网保险正从目前的一个新兴渠道逐步形成一个新兴业态，在保险产品、

服务、销售渠道等方面带来了新的变革。保险监督和风险管理应为互联网保险保驾

护航，以确保实现保险发展与规范并重。

一、我国互联网保险面临的风险

（一）网络安全风险

1.系统安全风险。一是计算机系统故障、黑客攻击、感染病毒等软、硬件安全风险，

可能导致保险公司系统崩盘，继而给使用者造成难以估计的损失；二是网络诈骗风

险，主要指不法分子利用网络漏洞从事保险诈骗活动。

3.支付安全风险。网络支付安全性包括交易主体的真实性、交易行为的可控性和交

易合同的合法性等，由于目前第三方支付软件存在安全隐患，可能导致出现网络支

付风险。

（二）产品设计风险

1.同质化风险。保险产品设计开发应根据市场需求、保险大数据并运用精算技术计

算，但目前互联网保险产品大多是条款简单的车辆险、意外险及短期收益的理财型

产品，同质化较高，缺乏个性化的保险产品。

2.创新风险。目前部分保险企业为追求短期效益，以创新为幌子，推出“险”“奇葩险”

等带有性质的伪创新保险产品;另外，部分保险公司与P2P合作，为其提供信用保

证保险服务，对互联网保险创新构成新的风险。

（三）道德风险。互联网保险投保人和保险人因无法面对面接触，导致信息核查难

度大，特别是在开展核保业务时，投保人容易产生逆向选择和道德风险。另外，互

联网保险销售准入门槛较低，特别是部分保险公司打理“财”牌，销售广告上突出

保底“”“收益高”等内容，缺少风险提示，存在误导消费者的风险。

（四）服务质量风险。面对海量的互联网保险产品和消费者，保险公司更需要认真

细致地做好保险服务。但目前部分保险公司对互联网保险客户服务投入不足，线上、

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线下服务不完善，特别是在投保时风险提示不足，容易引发保险纠纷，制约保险公

司的长期发展。

（五）法律监管滞后风险。随着互联网保险爆发式的增长，原有的监管措施已无法

满足现实需要。但互联网保险的快速发展与法律法规的滞后矛盾长期存在，容易产

生监管真空，产生法律监管滞后风险。

二、我国互联网保险监管的发展历程

（一）起步阶段（1997～2005年）。中国保险信息网于1997年上线，是我国最

早的保险第三方网站，新华人寿于当年11月在网站上推出我国第一张保险电子商

务保单。从2000年开始，平安、太平洋、泰康等保险企业通过探索互联网保险渠

道，建立各自网站和电子平台，实现互联网在线销售保险产品。2001年3月，太

平洋保险北京分公司开通“网神”，开始真正意义上的保险网销。但因当时互联网和

电子商务整体环境欠佳，市场对互联网保险的认识不足，该阶段互联网保险仅起到

企业门户的资讯作用，尚未大规模发展。2005年4月，我国颁布《中华人民共和

国电子签名法》，明确电子签名的法律效力。同年10月26日，中国人民银行公

布《电子支付指引（第一号）》，规范电子支付业务，保障当事人的合法权益。随

后中国人保财险推出第一张电子保单。