商业银行普惠金融发展研究.docx

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商业银行普惠金融发展研究

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摘要：随着国家的大力支持和经济的快速发展，普惠金融已成为当下中国经济的关键词之一，在此背景下，国内银行业及金融机构，如小额贷款公司、互联网金融公司、保险公司、担保公司等积极贯彻落实普惠金融规划，从各种渠道加大对小微企业、个体工商户、农民、城镇低收入人群等普惠金融服务对象的金融支持力度，普惠金融业务全面提速，呈现良好发展态势。本文主要从商业银行发展普惠金融业务角度进行应用分析及研究。

关键词：普惠金融;发展

一、普惠金融发展现状

2020年9月10日，中国人民银行举行“金融支持保市场主体”系列新闻发布会（第二场）。发布会上指出，在监管引领和各项政策共同支持下，银行业金融机构持续加大创新力度，依托大数据、云计算等技术，改进风控模型和业务流程;完善内部绩效考核和激励约束机制，畅通政策传导渠道，调动基层人员积极性，逐步建立完善了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制。

1.小微企业信贷投放呈高速增长态势。

截至2020年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。其中，人行口径小微企业贷款余额13.91万亿元，较年初增长19.2%，比各项贷款增速高10.43个百分点;有贷款余额户数2397.16万户，较年初增加285.23万户，实现贷款户数和余额两项增长，五家国有银行普惠型小微企业贷款增速37.1%，全年有望超额实现《政府工作报告》提出的40%增速目标。2020年1至7月，全国银行业新发放普惠型小微企业贷款利率为5.93%，较2019年利率水平下降0.77%;五家国有银行新发放此类贷款利率为4.25%，较好地体现了降成本的“头雁”作用。

2.商业银行积极探索实践普惠金融

在新时代的背景下，各家商业银行全面实施普惠金融战略，积极探索普惠金融发展，其中包括：

（1）制定普惠金融战略发展规划，将普惠金融作为新的战略支点，制定相应战略实施方案，完善绩效考核机制和奖励约束办法，畅通政策传导渠道促进普惠金融高效、专业、持续和整体化发展，多家商业银行成立普惠金融业务中心，立足自身基础，充分发挥现有优势，形成“专业团队+线下网点+线上平台”的线上线下一体化金融服务。

（2）创新普惠金融产品，商业银行紧紧围绕小微企业融资需求，从总行层面设计了一系列普惠金融贷款，针对小微企业贷款需求“短、频、急、业务量大、分散”的特点，制定了标准化产品，部分产品利用金融科技手段，通过网上银行及手机银行等渠道，实现贷款全线上审批，有效提升小微企业融资效率。

（3）联动多部门协同发力，多渠道获取企业信息，商业银行在监管引领和各项政策共同支持下，完善业务流程，借助银保监会与税务总局、发展改革委等部门联合推动的“银税互动”“信易贷”等相关工作，协助地方政府搭建企业信用信息综合服务平台，加大数据整合共享，与地方政府联动合作，了解小微企业金融服务需求，助力小微企业发展。

（4）依托物理网点优势，利用线下服务优势，为小微企业提供金融服务。互联网金融的大力发展，打破了地域限制，通过科技手段为小微企业全线上办理业务，使贷款更加便捷高效，但物理网点依然是普惠金融服务提供的重要基础，当小微企业出现个性化需求或面对复杂情况时，通过银行客户经理尽职调查，能够更加直观、全面的了解企业经营情况，线上贷款出现预警信息时，仍需要进行线下核实，加强贷后风险控制。

（5）疫情发生以来，商业银行主动面对疫情考验，在支持抗疫、助力复工复产、平稳社会发展、保持金融体系稳定运行等层面发挥重大作用，自2月以来，出台各类支持政策，对防疫抗疫名单内企业提供“抗疫贷”，对受疫情影响较大的小微企业提供“宽限期”“续贷”“展期”等各种政策支持，疫情缓和后，针对小微企业复工复产需求，推出“复工贷”等产品，全面助力小微企业发展。

二、商业银行普惠金融发展中面临的难题

1.商业银行普惠金融没有形成完整的理论概念

商业银行发展普惠金融主要方向是为小微企业或个体工商户提供贷款服务，而对于国家提出的普惠金融发展规划，贷款只是其中一部分，規划中还强调要加强金融基础设施建设，让老年人、残疾人及城镇低收入人群享受金融服务，对高效毕业生、农户及精准扶贫对象要创新推广小额贷款等方面发展较为缓慢。据相关资料显示，我国约81%的贫困人口为初中以下文化，西部地区贫困人口有大部分为少数民族，受教育程度及语言的影响，部分农民认为扶贫贷款资金是财政补贴，扶贫贷款申办后还款意愿较低，导致贷款出现逾期。

另一种现象是将普惠金融与高利贷混为一谈，不仅无法起到“普惠”的作用，反而有可能导致“金融致贫”，在普惠金融大力发展的今天，小微企业融资渠道增多，融资成本降低，部分小微企业为了快速发展业务，盲目扩张，加速了小微企业及弱势群体的财务性“破产”，引发新的金融风险

2.我国征信体系不完善，商业银行普惠金融