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普惠金融战略下联合贷款业务模式分析

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周燕

纵观国际银行业发展历史，零售业务已经成为商业银行利润的主要来源。20世纪90年代中期以后，随着欧美等国金融市场的发展，直接融资所占比重迅速增加，商业银行作为金融媒介的重要性大大降低，其在批发银行业务的盈利能力也随之下降；与此同时，西方国家居民收入和财富的快速增长导致了投资需求旺盛。于是各银行纷纷寻求新业务领域的拓展，对象广泛、风险较小、利润稳定的零售银行领域便成为了商业银行重要利润的增长点。零售银行的发展，成为了国际金融市场发展的必然结果。近几年，面对我国金融市场开放程度的不断增大和银行业全面革新的压力，向零售银行转型成为了我国商业银行战略转型的必然选择。

同时2018年为我国改革開放40周年，金融业作为一种特殊的服务业在这40年中业得到了快速的发展。但是，目前我国仍然存在大量无法获取传统金融业服务的中低收入人群，主要包括城市蓝领、进城务工人员、小微企业经营者，以及偏远地区广大民众。由于日常金融消费和生产经营需求长期得不到满足，缩减生产及消费需求或将民间借贷作为主要融资渠道已经对他们而言已经成为习惯。

党中央十八大以来制定了通过发展普惠金融，解决金融服务供给不平衡不充分问题、不断提升人民群众金融获得感等一系列重大决策部署，从而为银行业坚持主业、回归本源，推动大众创业万众创新创造了有利的金融环境。

在上述经济金融环境下，一种全新的贷款模式应运而生，即联合贷款。所谓联合贷款即传统商业银行与新型银行共赢，双方基于相同的贷款条件、依据同一借款合同及借款借据，按照约定出资份额，同时向同一客户提供贷款，共同出资、共担风险、各尽其责。

一、传统商业银行开办联合贷款业务的必要性

在转型发展的过程中，不难分析出在很多传统商业银行特别是地方性城商行、农商行都具有以下几个难以逾越的瓶颈：首先是科技系统以式依赖传统的物理网点和人员劳动密集型，获客能力有限、业务规模和创利能力都很难再上规模；其次是个贷业务还主要停留在以房地产抵押为主要风控手段的阶段；最后对于当前各家商业银行及互联网金融公司大力发展的小额信用消费贷款领域还处在起步阶段，发展方向急需调整。一方面联合贷款业务为传统商业银行零售业务质量与规模的协调发展开辟了新的通道；另一方面，联合贷款业务也为新型商业银行提供了充足的信贷资金来源，使其依托先进互联网技术的贷款业务经营能力得到充分的发挥。

二、联合贷款业务合作模式介绍

联合贷款业务合作双方充分体现了“发挥各自优势、实现专业分工、实现规模发展”的宗旨。具体合作模式如下：

1.新型银行充分发挥其强大的科技力量优势，通过互联网信息技术为传统银行批量化推荐个人信贷客户，实现快速获客及精准化营销。

2.传统银行利用自身已有的资金规模，向新型银行推荐的客户发放贷款，其中贷前调查、审查及贷后管理及催收等环节均大力借助新型银行在科技方面的优势，为广大客户提供高效、快捷的个人信贷服务。

3.上述业务作为传统银行的自营贷款业务，由传统银行向监管部门报送相关报表及数据。

三、联合贷款业务优势分析

目前国内开展联合贷款业务的新型银行均为在互联网金融领域实力最雄厚的集团公司成员，能够充分发挥通过大数据精准画像、人脸识别、微表情、人工智能技术、反欺诈扫描等创新信贷科技，不断提高风险管控能力。能够快速精准获客、全线上批量快速放款，客户体验度佳。

联合贷款模式下，合作双方充分发挥了各自的优势，新型银行彰显了先进的互联网科技优势在线上个人资产业务的获客、放款及专业化贷后管理方面的优势；而传统银行面对日益竞争激烈的传统个贷业务市场，也有效规避了科技支撑不足的劣势，能有效利用合作方的先进科技技术、实现借船出海，尽早遏制传统个贷业务规模缩减、人力耗费较多、风控手段单一的缺陷，能快速实现质量、规模和效益的统一发展。该业务模式，是传统地方性商业银行与先进的互联网金融企业的互助共赢、合作发展的创新产物。

四、开展联合贷款业务需要解决的问题

综上所述，联合贷款业务具有诸多的优势：

1.借助互联网金融企业的科技优势，可快速增加零售信贷的业务规模及利润，定价高、收益好。各合作方均为国内互联网金融的巨头公司，实力雄厚、技术发达。

2.普惠、分散的特点明显，笔均金额小、风险分散、不良率低；

3.业务模式成熟、成功合作案例多，新型银行建设经验丰富。

4.已有合作案例中，各家出具资金的传统银行均得到了当地监管部门的认可和大力支持，合规性和准入方面具备了先决条件。

但联合贷款业务对于技术落后的地方性银行而言，也存在诸多的困难，主要问题如下：

1.关于监管准入。

虽然该模式在全国范围内多家银行已合作成熟，但在很多地区当地尚属首次，按照“属地监管”的原则，在业务合规性准入等方面还需同当地监管部门进行积极的汇报和充分的沟通，以便该业务的依法合规经营