普惠金融视角下县域农村小额信贷发展研究.docx

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普惠金融视角下县域农村小额信贷发展研究

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[摘要]根据普惠金融的核心要义，农民和城镇低收入人群是其重点服务对象，通过对浙江省金华市农户的调查，基于调研的数据，分别采用Probit模型和Tobit模型对农户的融资意愿与实际融资需求量进行分析，研究结果表明，小额信贷的贷款利率、贷款期限和抵押要求对信贷需求的影响显著。在对策方面，建议政府通过担保基金、农业保险和财政贴息给出更多政策红利，建议小额信贷服务机构通过利率差异化、期限灵动化、抵（质）押多元化等几个方面去优化产品设计，强化金融服务，创新小额信贷产品，促进小额信贷的可持续性发展。

[关键词]县域农村;普惠金融;小额信贷;发展

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1背景

普惠金融的核心要义是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，因此，农民和城镇低收人人群等弱势群体必然是其重点的服务对象。在G20杭州峰会上，普惠金融被列为重要议题之一，有3个关于普惠金融的重要文件在峰会开展了讨论。2015年，银监会、人民银行牵头财政部、证监会、保监会等部委制定并发布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。普惠金融体系是针对金融排斥提出的，旨在弥补现有金融体系中存在的缺陷，从而提高金融市场的资源配置效率，促进经济增长，有效消除贫困，增加社会福利。小额信贷是一种农村金融创新的产物，也是构建普惠金融体系的重要一环。自普惠金融引入中国以来，对中国农村经济的发展起到了重大的助推作用。本文从普惠金融视角，首先对当前农村小额信贷的发展状况进行理论分析，然后基于浙江省金华市农户的调查，并结合从金融主管部门与银行等单位获得的贷款数据，分别采用Probit模型和Tobit模型对农户的融资意愿与实际融资需求量进行分析，解释农户的信贷需求与贷款类型，贷款利率，贷款期限的相关度，以期对当前政府决策和众多涉农的金融机构（农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行等）的市场定位和产品创新提供决策参考，具有良好的理论和实践意义。

2相关研究文献

联合国在2005年首次提出普惠金融概念，此后各国开始积极推动普惠金融事业，中国的银监会是在2015年开始设立普惠金融部。国内就普惠金融方面的研究，主要学者和观点有：何德旭认为普惠金融是为了解决金融排斥问题，王东发现普惠金融可以引导金融资源向弱势群体和小微实体配置，人民银行课题组研究发现中国通过推行普惠金融，能够发挥显著的减贫效应，尹优平也认为普惠金融是精准扶贫工作的重要措施。可以看到，国内已经有众多学者对普惠金融的作用效应进行了深入的研究。关于小额信贷的研究，在国外最早的理论研究者是Morduch和乔安娜·雷格伍德，Morduch指出小额信贷以低收入的农户为最主要的信贷对象，不需要有资产作为担保，但贷款利率较高，并且这种信贷方式能够维持较高的偿还率。国内学者对小额信贷研究主要有以下学者：史清华等发现，在农村金融中，正规金融机构的借贷发生率低于民间借贷的发生率，很大一部分農村资金需求依靠民间借贷。周小斌等研究发现农户的生产经营规模对农户的借贷需求有正的显著影响，家庭收入、资产状况对农户借贷需求有负的显著影响。叶静怡、刘逸依据云南彝良县的调研数据，从农户信誉及竞争者特征等方面对农户借贷行为进行了实证分析研究。焦瑾璞，黄亭亭结合实证调研就中国普惠金融和小额信贷发展做了研究，认为小额信贷对扶贫有重大意义。雷光以社会主义新农村建设的视角就金融支持政策开展了研究。综上所述，普惠金融和小额信贷在中国还处于发展的初级阶段，不论是在理论还是实证层面，各项研究还有很大的空间。

3关于样本描述

3.1调研概况

本课题所利用的数据是通过对浙江省金华市进行实地调研所得，金华市包括婺城、金东2个区，以及兰溪、义乌、东阳、永康、武义、浦江、磐安7个县（市）。2018年，金华市实现生产总值（GDP）4100.23亿元。其中：第一产业增加值135.86亿元，第二产业增加值1745.46亿元，第三产业增加值2218.91亿元。全市人均生产总值达到73428元（常住），第一、二、三产业增加值占地区生产总值的比重为3.3：42.6：54.1。考虑各县市经济发展模式及经济状况存在着差异，为了能够体现数据的全面性，此次调研计划各县区各发放70份左右问卷，问卷采用现场调研和网上调研相结合的方法。问卷设计了20个问题，调研的内容主要为：农户基本特征、收入来源、支出情况、对小额信贷的需求等方面。共发放调查问卷608份，收回537份，实际有效问卷474份，问卷有效率为88.27%。

3.2农户家庭基本特征

从样本数据看，受调查的家庭，在规模上以4人的家庭居多，接受调查的成员性别上以男性为主，比例为91.14%。从年龄分布的情况来看，年龄主要集中在41岁以上这个区间，占比达68.57%（