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20XX年信贷工作流程

目前，防范金融风险上至中国人民银行，下至各商业银行都

已引起了高度重视，但各种防范措施仍不完善。接下来请欣赏小

编给大家网络收集整理的信贷工作流程。

信贷工作流程

1、客人先开户，开户资料就是代码证啊，营业执照啊，税

务证啊，开户证啊那些一套。开户后3天账户可用。

2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，

要多少钱，要什么产品(国际业务产品还是人民币业务产品)，多

少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。

3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。

产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保

函啦，押汇啦，国内保理(国际保理)啦……要根据之前客人提供的

公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。

4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有

项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做

什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报

关单，提单，客户(你们公司的客户)的相关资料，发票，海运单，

保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证(如果有抵押)，

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存单(如果有质押)，法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干

月报，交易合同，缴税凭证(或者报税系统打印)，部分科目明细，

该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析

了，一句两句说不清的。

5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会

让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生

产经营问题，客户要积极配合。

6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。

7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。

通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务

审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。

信贷的业务要求

1.借款用途。借款用途是信贷业务的要点之一，是贷款人严

格贷前审查和贷后检查的重点。借款用途首先必须合法，必须符

合国家、地方和所属行业、部门有关法律、法规和政策的规定;其

次是合理，能够实现切实的经济效益、社会效益或满足个人借款

人基本生活必备条件的需要。借款人获得贷款后必须按约定的用

途使用信贷资金，挤占、挪用行为将受到贷款人的经济制裁。

2.还款来源。借款人必须具有可靠的还款来源，这也是贷款

人严格贷前审查和贷后检查的重点。

3.借款币种。包括本币与外币，根据《贷款通则》的规定，

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未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。

4.借款金额。借款金额必须满足贷款人的业务规则，必须在

借款人的承贷能力范围之内，必须与借款用途保持一致。

5.借款期限。借款期限指借款人占用贷款人资金的期间，一

般从借款人开出借据凭证起计算。借款期限的长短与借款用途、

借款金额有密切的联系。借款期限经贷款人同意后可以适当延长，

即进行贷款展期。

6.贷款利率。利率应按中国人民银行规定的贷款利率和上下

浮动幅度设定，与借款期限、贷款风险和贷款状态有密切关系。

期限越长，利率水平越高;风险度越大，利率浮动的水平也越高;

贷款状态指正常或逾期状态，逾期贷款将按《贷款通则》和借款

合同的约定计收罚息。

7.担保方式。除了少数的信用贷款外，借款人必须按照《中

华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)、《中华人民共和国

担保法》(以下简称《担保法》)的规定向贷款人提供可靠的抵押、

质押或保证担保。

8.发放方式。从贷款资金拨付的方式，可分为一次发放、多

次发放和循环发放。一次发放即一次性全额拨付贷款金额;多次

发放即按借款合同约定分批拨付贷款的部分金额，循环发放即在

一个贷款额度控制之下，借款人还款后可重复申请借款，循环拨

付资金;按贷款资金拨付的对象，可分为向借款人发放或向借款

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人的债权人、合作方发放，如个人住房贷款中仅向借款人的购房

经销商发放等。

9.还款方式。还款方式主要包括利随本清、定期还息到期还

本和分次还本付息几种形式，其中分次还本付息又分为等额还款

法、递减还款法和等比递增还款法等多种