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“互联网+”背景下保险公司健康保险的发展对策建议

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摘要：随着以数据为核心的大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网技术等前沿技术应用到各个行业和领域，健康保险的发展在“互联网+”的背景下迎来了重大变革。本文通过研究“互联网+”对传统健康保险发展的影响，建议保险公司借助互联网技术包括数字化转型、精准营销、智能化服务、产品创新、人才培养、数据安全治理等一系列的发展对策，以推动保险公司健康保险的良性发展。

关键词：互联网+;健康保险;发展对策

一、互联网和商业健康保险的背景

我国的商业健康保险（以下简称“健康保险”）历经近40年的发展，在国家政策引导、医保体系改革、健康需求增加和科学技术发展的背景下，正在进入一个全新的发展阶段。从保费收入增长速度来看，根据中国银行保险监督管理委员会公布数据，健康保险原保险保费收入从2011年的692亿元增长至2020年的8173亿元，年均复合增长率31.6%。虽然我国健康保险发展迅速，2020年中国保险密度为529美元/人，对比全球保险密度671美元/人，仍有较大发展空间。

同时，健康保险保费在保险公司人身险中的占比从2011年的7.1%增长至2020年的24.5%，并呈现继续高速增长趋势。根据2020年中国银保监会等13部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，2025年商业健康保险规模要超过两万亿元，健康保险业务发展也将成为各家保险公司的重点发展领域。

伴随着社会发展变迁，2012年业界首次提出了“互联网+”这个概念。互联网是一种新的信息技术，它能够通过缓解信息不对称，消除中间环节，变革产业链等多种方式重构产业体系。2015年中国政府报告中，李克强总理首次提出“制定‘互联网+行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。同年，国务院关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见指出，“支持保险业实行新型发展模式，提高互联网保险业务的监管力度，寻找适合互联网保险的监管模式。”与此同时，人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，“鼓励保险机构借助互联网优势，推动传统业务及服务转型升级，研发新产品和新服务。鼓励有条件的保险机构通过互联网平台实行网络保险销售等。”互联网赋能保险机构发展健康保险迎来新的政策契机。

健康保险作为保险行业转型发展、业务增长的突破口，各保险公司都在加强与医疗、养老、护理等产业的融合，争前恐后的进入健康保险这片蓝海。但客户消费行为逐步线上化、“以产品为中心”转变为“以客户为中心”、产品供给结构单一等问题也影响着保险公司的健康保险业务的持续高质量发展。而通过大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网等信息技术，保险机构有望突破自身发展的局限。

二、“互联网+”背景下健康保险的发展现状

银保监会数据显示，2021年前5个月，健康险保费收入达4427亿元，同比增长12.7%，高于行业总保费同比增速5.5%，更高于寿险5.2%、人身意外伤害险7.7%、财产险5.5%等大类险种保费增速，健康保险成为保险整体业务增长的新引擎。保险公司联合保险中介机构以及上下游的医疗、养老、护理、制药等越来越多的参与方，纷纷进入到健康保险的发展生态圈。人身险公司以短期医疗险获客，长期医疗险尤其是重疾险，通过双管齐下，加速发展健康保险。财险公司通过产品快速组合和创新，推动健康保险快速发展，健康保险逐步成为其非车险的销售主力险种。健康保险已经成为我国构建多层次社会医疗保障体系的重要组成部分，对促进和谐社会的构建具有重要作用。

大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网技术的应用和发展深刻影响和改变健康保险的发展。保险公司在经营健康保险的同时，面对机遇的同时更多的事挑战。“互联网+”背景下，互联网的技术优势为传统健康险的发展提供了机遇，解决了传统健康保险发展的局限，有望实现创新发展。

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