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互联网金融对商业银行业务经营影响的分析

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吴哲淼李长青

摘要：互联网金融发展的时间短，只有对其强化监管，以相应措施规范行业行为，才能保证它的可持续发展。互联网通过数据比较，直观呈现出不同金融产品的价格、风险等，供用户选择使用。这种互联网销售模式，对银行传统的基金代理业务产生显著的冲击。阐述互联网金融的内涵和现状，分析其对商业银行业务经营造成的影响。进而提出在互联网金融背景下商业银行发展的对策。

关键词：互联网金融;商业银行;影响;对策

：F832????文献标志码：A???：1673-291X（2020）36-0062-02

2016年，李克强总理在政府工作报告中，提出关于“互联网+”的计划，要求促进电子商务和互联网金融的健康发展。而我国进行供给侧改革的时同，不良贷款借机趁虚而入，资产利润率的下降，利率市场化都使得利差变小，给银行业带来了一定风险，商业银行的业务经营与盈利都受到了打击。2018年3月，我国两会第一次会议在北京召开，表明我国经济进入高质量发展阶段，仍继续坚持供给侧改革，而互联网金融的改革在两会上也备受关注。互联网金融在四年以来已五次被写入政府工作报告，可见对其重视程度。

一、互联网金融

1.互联网金融的内涵。互联网金融的出现时间较短，因此世界上专业学者对它的定义也未达成普遍共识。《中国金融稳定报告（2014）》给出的定义是：互联网金融是互联网与金融的融合，是一种依靠互联网技术完成资金流通、支付以及中介功能的新型金融服务模式。在网络发达的时代，互联网与生活、工作的融合本就是大势所趋。互联网金融的诞生对企业以及民众都有积极意义。如今的互联网金融不是互联网与金融的简单合体，更是一种衍生的新型模式。作为新生事物，互联网金融有利有弊，需要进一步地鼓励与帮助。互联网金融的特征：一是数据量大，信息更透明。如今的大数据时代，互联网可以通过各种渠道确认信息的准确性，并用于个人与企业的信用评估。在互联网背景下，传播与获得信息，查询数据变得更加简单，获得信息的成本也大大降低，速度更快，信息更加充分。二是交易操作便捷。互联网金融实现了网上自助的功能，帮助用户自助进行交易匹配等，节省了去商业银行等待以及人工服务等一系列复杂的操作，提高了支付效率，让人们的经济生活更加智能。三是用户参与度高。近几年来，我国智能手机用户不断飙升，在手机上使用第三方支付、网上金融理财等服务也变得时尚，网络金融服务的产品更加实时，贴近民众生活。然而，互联网金融目前依旧处于起步阶段，存在许多监管漏洞。2016年，“两会”提出了互联网金融的关键词——“规范”。政府工作报告中也明确，规范互联网金融的发展，着力发展普惠金融与绿色金融。今年的政府工作报告也提出，要加强对于互联网金融的监管。国家出台监管政策，是给予互联网金融的支持，将成为互联网金融的重要动力。

2.互联网金融的现状。近两年发展最为迅猛的莫过于第三方支付，它是通过互联网公司与商业银行之间的平台进行支付的一种新型支付方式，提供货收付款人之间的资金转移服务，只要简单地“扫一扫”，即可快速实现资金交易。第三方支付的出现不仅使网上交易甚至是线下交易都更加快捷。阿里巴巴旗下的支付宝看准了电商和用户对于快捷支付的迫切要求，获得了巨大的交易额，中国最大的第三方支付平台名副其实。值得关注的一点是，移动支付在农村地区被使用更多、更广泛。2017年数据显示，农村地区使用互联网支付达到了122.73亿笔，金额约2.1万亿元，单笔支付金额171.11元。可见，第三方支付的未来发展趋势不可小觑。近期，第三方平台对于个人身份信息的验证也在加强，指纹、声纹甚至面部识别等，提升了用户的安全等级。国家对于第三方支付如此迅猛的發展之势，对其监管也在逐渐加强，必要时会通过银行进行调控，以相应措施规范行业行为，才能保证它的可持续发展。

二、互联网金融对商业银行业务的影响

1.互联网金融对商业银行资产类业务的影响。商业银行的资产业务是指银行利用存借款所得的大量资本，用于各种信用活动，以从中谋取一定利润的行为。贷款业务是银行利用存款向其他需要资金的个体发放资本的贷款方式，银行从中赚取利息，根据对象不同，可分为个人消费信贷和住房信贷，企业商业贷款等。贷款业务是最重要的利润来源。

2.互联网金融对银行负债类业务的影响。第三方支付主要吸收了社会上一大部分闲散资金，银行的活期存款开始大量流失，无形提高了银行的资金成本。银行活期存款的利率普遍较低，第三方支付如余额宝初期的活期利率高于银行，而人们更愿意把活期资金存储在利率更高的地方。在网上购物时，第三方支付对活期存款的利用更加显著。虽然第三方支付平台充当的是中介，但是买卖方收付款确认时存在一定的时间差，如买方已支付资金，但尚未确认时，则钱不会流到卖方账户，而在第三方账户进行停