互联网消费金融发展现状、问题及对策研究.docx

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互联网消费金融发展现状、问题及对策研究

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王怡心

摘要：近年来互联网消费金融迅速崛起，受到越来越多的关注。本文首先介绍互联网消费金融的概念、特点和分类，研究其发展规模和背景。进而分析其发展现状和问题，如法律监管滞后、用户权益保护不力、征信体系发展不健全等。最后从法律监管、国际经验、技术安全、征信体系等方面提出促进互联网消费金融稳健发展的建议。

Abstract：Inrecentyears，Internetconsumerfinancehasrisenrapidlyandattractedmoreandmoreattention.Thisarticlefirstintroducestheconcept，characteristicsandclassificationofInternetconsumerfinance，andstudiesitsdevelopmentscaleandbackground，andthenanalyzesitsdevelopmentstatusandproblems，suchaslagginglegalsupervision，inadequateprotectionofuserrightsandinterests，andinadequatedevelopmentofthecreditsystem.Finally，itputsforwardsuggestionstopromotethesteadydevelopmentofInternetconsumerfinancefromtheaspectsoflegalsupervision，internationalexperience，technicalsecurity，andcreditinformationsystem.

关键词：互联网消费金融;金融监管;征信体系

Keywords：Internetconsumerfinance;financialsupervision;creditreportingsystem

：F724.6;F832???????????????：A?????????????????：1006-4311（2020）03-0028-03

0?引言

消费现已成为我国经济发展的主要动力，消费金融作为激发消费的重要手段之一，也已经上升到国家战略层面，蕴含着广阔的前景和市场。基于金融个体对降低成本的强烈渴求，结合现代信息技术迅猛發展提供的有力支撑，互联网金融发展蒸蒸日上的同时也促进了互联网消费金融的崛起，不断改变着人们的生活方式和消费方式。根据MobData发布的《风控浪尖，如何突围——互联网消费金融研究报告》显示，2017年我国互联网消费金融市场整体交易规模已接近万亿，由于当前我国互联网消费金融渗透率仍较低，因此其发展空间巨大。但是，近几年也集中爆发了诸多互联网消费金融风险外溢事件，造成了极为严重的后果和恶劣的社会影响，政府和监管部门的监管也愈加规范和强制，如类似于校园贷等分期产品和平台现已明确取缔。本文拟研究互联网消费金融的各项问题并提出相应的对策建议。

1?互联网消费金融概述

1.1互联网消费金融的概念

互联网消费金融是指借助互联网技术及平台提供消费金融相关服务的金融活动，对传统消费金融活动的业务流程和模式等方面进行信息化、电子化的创新与改进。

1.2互联网消费金融的特点和分类

1.2.1特点

与传统消费金融相比，互联网消费金融具有以下三个特点：一是产品信息的透明度高、门槛低，消费者的选择多样;二是用户体验尤为关键，行业内竞争主要通过改善用户体验、提高服务质量和效率、抓住客户粘性等得以实现;三是消费场景多元分散，可以为消费者在任何地点、任何时间的场景化消费提供金融服务。

1.2.2分类

互联网消费金融主要包括电商消费金融、垂直分期购平台、银行机构互联网化、消费金融公司等。电商消费金融主要是通过各种电商平台，如蚂蚁金服、苏宁消费金融、京东金融等，特点是具有较强获客能力且自带消费场景;垂直分期购平台主打分期购物，如乐分期、趣分期等平台，特点是在消费场景下可通过线上线下同时推广;银行机构互联网化如招联消费金融、中银消费金融等，特点是具有完备的征信和审批模式、资金成本低，但审批周期较长;消费金融公司特点是具有较高风险容忍度、较广资金来源渠道且其贷款审批效率相比银行类更高，如捷信消费金融、马上消费金融公司等。

1.3互联网消费金融的发展规模和背景

1.3.1发