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对理财产品(de)简介:人民币理财产品,即由商业银行自行设计并发行,将

募集到(de)资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产

品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人(de)一类理财产品.

银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型.

债券型

投资于货币市场中,投资(de)产品一般为央行票据与企业短期融资券.

因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,这类人民币理财产品

实际上为客户提供了分享货币市场投资收益(de)机会.

信托型

投资于有商业银行或其他信用等级较高(de)金融机构担保或回购(de)

信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托(de)产品.

挂钩型

产品最终收益率与相关市场或产品(de)表现挂钩,如与汇率挂钩、与

利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数

及与港股挂购等.

QDII型

所谓QDII,即合格(de)境内投资机构代客境外理财,是指取得代客境外

理财业务资格(de)商业银行.QDII型人民币理财产品,简单说,即是

客户将手中(de)人民币资金委托给合格商业银行,由合格商业银行将人民

币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人

民币后分配给客户(de)理财产品.

理财产品(de)产生起源:

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银行理财产品运作机制与投资选择翟立宏,孙从海第一章银行理财

产品(de)起源与背景

理财业务(de)运作模式和其发展过程

一、监管部门界定(de)银行理财业务概念

按照中国银监会2005年9月24日颁发(de)商业银行个人理财业

务管理暂行办法（自2005年11月1日起施行,以下简称暂行办法）中(de)

概念界定,银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供(de)财务分

析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务活动.这一概念从外延

上来看比我们前述(de)理财服务概念要窄一些,这在很大程度上是由长期

以来我国金融体系中分业经营、分业监管(de)格局以及金融服务内容(de)

欠缺决定(de),同时也受制于我国居民个人对个人理财服务(de)理解与需

求现状(de)影响.

在暂行办法中,银行个人理财业务按照管理运作方式(de)不同被

进一步划分为理财顾问服务和综合理财服务.前者是指银行向客户提供

(de)财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；后者

是指银行在向客户提供前者服务(de)基础上,接受客户(de)委托和授权,

按照与客户事先约定(de)投资计划和方式进行投资和资产管理(de)业务

活动.并且,银行在综合理财服务活动中,可以向特定目标客户群销售理财

计划,即银行在对潜在目标客户群分析研究(de)基础上,针对特定目标客

户群开发设计并销售(de)资金投资和管理计划,也就是银行个人理财产品.

由此来看,银行个人理财产品只是银行综合理财服务活动(de)一部分,而

银行综合理财服务又只是整个个人理财业务(de)一部分.但在近两年银行

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开展个人理财业务(de)现实中,银行个人理财产品似乎已经成为了银行个

人理财业务(de)主要载体甚至全部内容,银行个人理财业务中更为重要