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商业银行房地产贷款风险管理指引

第一章总则

第一条为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力，根据有关银行监

管法律法规和银行审慎监管要求，制定本指引。

第二条本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费

活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷

款、商业用房贷款等。

本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期

开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机

构。

房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租

等用途的房地产项目的贷款。

个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房

的贷款。

商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用

途的各类型房产的贷款。

第二章风险控制

第三条商业银行应建立房地产贷款的风险政策及其不同类型贷款的操

作审核标准，明确不同类型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后管

理以及中介机构的选择等内容。

商业银行办理房地产业务，要对房地产贷款市场风险、法律风险、操作

风险等予以关注，建立相应的风险管理及内控制度。

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第四条商业银行应建立相应的监控流程，确保工作人员遵守上述风险

政策及不同类型贷款的操作审核标准。

第五条商业银行应根据房地产贷款的专业化分工，按照申请的受理、

审核、审批、贷后管理等环节分别制定各自的职业道德标准和行为规范，明

确相应的权责和考核标准。

第六条商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行年度专

项稽核，并形成稽核报告。稽核报告应包括以下内容：

（一）内部职能部门和分支机构上年度发放贷款的整体情况；

（二）稽核中发现的主要问题及处理意见；

（三）内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况。

第七条商业银行对于介入房地产贷款的中介机构的选择，应着重于其

企业资质、业内声誉和业务操作程序等方面的考核，择优选用，并签订责任

条款，对于因中介机构的原因造成的银行业务损失应有明确的赔偿措施。

第八条商业银行应建立房地产行业风险预警和评估体系，对房地产行

业市场风险予以关注。

第九条商业银行应建立完善的房地产贷款统计分析平台，对所发放贷

款的情况进行详细记录，并及时对相关信息进行整理分析，保证贷款信息的

准确性、真实性、完整性，以有效监控整体贷款状况。

第十条商业银行应逐笔登记房地产贷款详细情况，以确保该信息可以

准确录入银行监管部门及其他相关部门的统计或信贷登记咨询系统，以利于

各商业银行之间、商业银行与社会征信机构之间的信息沟通，使各行充分了

解借款人的整体情况。

第三章土地储备贷款的风险管理

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第十一条商业银行对资本金没有到位或资本金严重不足、经营管理不

规范的借款人不得发放土地储备贷款。

第十二条商业银行发放土地储备贷款时，应对土地的整体情况调查分

析，包括该土地的性质、权属关系、测绘情况、土地契约限制、在城市整体

综合规划中的用途与预计开发计划是否相符等。

第十三条商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环

境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和

研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的

贷款风险。

第十四