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互联网保险领域区块链创新应用现状研究

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[摘要]区块链去中心化、可追溯性、全网共识、智能合约等技术特征对保险行业具有重要的应用价值。随着我国互联网保险的快速发展，区块链在保险领域的应用落地案例不断涌现。文章通过梳理分析保险公司、互联网企业、区块链科技公司发布的区块链创新应用构想和白皮书，结合国家互联网信息办公室发布的境内区块链信息服务备案清单，对我国互联网保险领域区块链创新应用现状、模式形态进行了研究，对阻碍应用落地的性能、安全、监管等难点问题进行了分析，提出了推进应用落地的战略、技术、场景、生态等方面的措施建议。

[关键词]互联网保险;区块链;应用现状;难点问题;措施建议

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2021.02.170

1引言

区块链是一种分布式的账本技术，通过全体参与方使用共识机制进行数据维护，使用密码算法对上链的数据块进行保护，可以实现上链数据的一致性、无法篡改和防抵赖。自2008年区块链随中本聪提出的比特币诞生后，其技术重要性逐渐受到各国重视，我国政府对区块链技术应用也持积极鼓励态度，《“十三五”国家信息化规划》就将区块链确定为前沿创新技术，随后从中央到地方都出台了一系列政策，鼓励并规范区块链技术的发展和应用。

区块链的技术特征及其行业应用意义很早就受到了保险从业者的重视。

中国人民财产保险股份有限公司副总裁王和（2016）认为，区块链技术非常适合解决保险领域的信用问题和安全问题，互联网保险公司使用区块链可以解决传统保险经营活动中的保险承保、运营信息传送、防止理赔欺诈等问题，同时可为互联网条件下保险销售新模式提供有效技术支撑，将给保险行业发展带来革命性的变化[1]。

周雷等（2018）认为区块链技术的应用能够提升互联网保险的信息安全水平，构建网络互助保险的监督与互信机制，降低成本并提升互联网保险理赔效率，对构建互联网保险科技新生态、解决互联网保险行业“痛点”具有重要应用价值[2]。

宫舒等（2019）认为区块链技术在互联网保险应用中可能存在共享合作深度有限、不确定性风险等问题，提出了下一步要转换中心化思维模式，完善基于区块链技术互联网保险的监管制度，加快学术研究与人才培养等发展建议[3]。

周雷等（2020）从瞄准构建保险科技生态系统的角度，提出要高度重视区块链等新技术应用可能出现的风险，构建鼓励创新与风险防范的监管体系，加大产学研协同创新和底层技术研发力度，为科技赋能保险业发展提供有力支撑[4]。

综上所述，已有研究主要分析了区块链技术在互联网保险行业的应用价值、应用场景，提出了使用区块链、人工智能等技术助力互联网保险业创新发展的建议，但是现有研究对我国当前互联网保险领域中区块链应用案例还缺乏实际分析，没有对存在的难点提出针对性的发展建议。本文对我国互联网保险领域区块链创新应用现状、应用模式进行了研究，对阻碍应用落地的难点问题进行了分析，提出了推进互联网保险领域区块链应用的发展建议。

2当前我国互联网保险领域区块链的应用情况

2.1区块链在互联网保险中的应用现状

2014年以来，在云计算、大数据、人工智能等前沿技术的推动下，我国互联网保险市场快速发展，根据中国保险行业协会2020年3月发布的《2014—2019年互联网财险市场分析报告》[5]，从2014年至今，我国已批准成立了众安保险、泰康在线、安心财险和易安财险四家专门从事互联网保险业务的保险公司，同时各大传统保险公司也充分认识到互联网保险市场的重要性，不断开拓互联网业务，成为互联网保险市场上的又一支重要力量，截至2019年年底，已有70余家保险公司开展了互联网保险业务。

互联网保险的发展，改变了传统保险线下销售方式，通过场景化、平台化、生态化等商业模式创新，满足了多样化的风险保障需求，但也存在保险销售行为不规范、投保流程不完善、信息披露不全面、信息安全有隐患等一系列问题，严重影响到消费者的服务体验和权益保障。根据银保监会发布的《关于2019年上半年保险消费投诉情况的通报》统计数据，在亿元保费投诉量和涉嫌违法违规投诉量排名中，四家互联网保险公司都处于前列。

为加强市场监管，银保监会2019年12月出台了《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》，要求保险行业机构充分利用区块链、大数据、人工智能等前沿技术，积极探索互联网保险业务和服务新模式，提高保险公司经营效率，改善保险消费者的体验。

当前各保险公司充分认识到了“互联网+区块链”技术对于保险业务发展的重要推动作用。传统保险公司、专业互联网保险公司、互联网巨头和区块链科技创新企业纷纷在区块链保险领域布局，不断推出基于区块链技术的保险产品和服务。2018年11月，中国人寿运用区块链技术，让客户实时上传保单，缩短了投保生效时间。2019年1月，中国人寿财险浙江分公司通过区