建设西部金融中心：消费金融与互联网深度融合研究.docxVIP

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建设西部金融中心

消费金融与互联网深度融合研究

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饶志誉尹敏刘尧玺王秋艳李海天

摘要：成都提出建设西部金融中心已有几年时间，随着2017年一系列重大金融政策的发布，成都将在2022年建成西部金融中心。消费金融近几年发展迅速，加之“互联网+”思维的盛行，结合金融科技的互联网消费金融发展势头良好。成都是首批消费金融公司试点城市，成都相关政策对消费金融发展予以了重视。在互联网大背景下，消费金融与互联网的深度融合发展是一个十分重要的课题，本文认为应从运用大数据控制风险，紧密结合消费场景，发展区块链金融创新三个方面进行。

关键词：西部金融中心；消费金融；互联网；金融科技；区块链

一、消费金融概述

（一）时代背景

当前中国经济进入新常态，经济增长方式逐渐向消费驱动转移，消费对经济增长的贡献越来越大。消费金融近年来发展迅速，在互联网背景下消费金融与互联网深度融合，互联网消费金融在带动经济增长上发挥了重要作用。2013年被称为中国“互联网金融元年”，2015年被称为中国“互联网消费金融的元年”，在2016年1月《推进普惠金融发展规划2016年—2020年》中首次提出了消费金融实施战略；2016年李克强总理在政府工作报告中提出“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”这些年互联网消费金融呈现“爆发式”增长，根据艾瑞咨询《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》显示，中国互联网消费金融交易规模由2013年的60亿增加到8659.1亿元。信和研究院《2017年中国消费金融市场发展研究》报告称，预计2017年银行业消费金融贷款余额将突破30万亿元，互联网消费金融市场交易规模将突破万亿元。

（二）互联网消费金融的概念、特点

关于消费金融的定义，目前并未形成统一的定论，但我国多数学者是从消费者的角度出发，认为消费金融是消费者个人或家庭的收入、消费、投资等金融活动。广义的消费金融是与消费相关的所有金融活动，[1]狭义的消费金融可以理解为指金融机构或消费金融公司以小额、分散为原则，为各阶层消费者提供以消费为目的的消费信贷。[2]而互联网消费金融是依托互联网技术向客户提供消费贷款及相关金融服务，有机融合了传统消费金融与互联网理念、技术、渠道。

互联网消费金融主要针对的是个人用户和小型企业，贷款金额一般较小，且相较于传统的消费金融平台，互联网省去可很多业务流程，互联网消费金融在提高金融效率、降低交易成本、减少信息不對称性方面发挥了难以替代的重要作用。无论是从金融产品创新还是扩大内需角度来看，发展消费金融都具有积极意义。[3]互联网消费金融涉及的领域很广泛，包括与消费者生活和学习相关的方方面面，既有车贷、房贷等大额信贷，也有日常生活消费的装修贷、教育贷、旅游贷等小额信贷。

二、成都建设西部金融中心概况及发展

据最新建设情况，2017年4月，成都市第十三次党代会提出“全面建成具有国际影响力的西部金融中心”；同年5月，《成都金融业“十三五”发展规划》出炉，并提出“力争到2022年底，全市金融业增加值要达到2200亿元以上，金融业增加值占GDP比重达15%，年均增长13%以上”的发展目标。

（一）成都建设西部金融中心情况

近年来成都金融业实力稳步上升，2015年全年金融业实现增加值1254亿元，占全市地区生产总值11.6%，在15个副省级城市中，占比排名仅次于深圳。根据中国（深圳）综合开发研究院第七期“中国金融中心指数”（CDI-CFCI）显示，2015年成都金融中心综合竞争力排名由2010年末的全国第八位上升到第六位，居中西部首位。

2017年9月11日，第22期“全球金融中心指数”（GFCI22）报告发布，成都首次进入榜单，也是我国中西部首个进入“全球金融中心指数”的城市。业内相关人士表示，“此次成都加入全球金融中心指数，表明国际金融界对成都的金融中心建设取得的成就表示了认可。”

2017年11月24日，我国中心城市金融综合竞争力指数在成都发布（该指数被冠名为“天府金融指数”），成都仅次于北京、上海、深圳、广州、杭州，位列第6位，充分反映了成都的金融综合竞争力。从子指标来看，成都的农村金融排名第1、金融机构排名第5、人力资源排名第5、科技金融排名第5、绿色金融排名第5，体现出了成都金融发展的均衡性和特点，也为下一步西部金融中心建设提供了方向性指引。

（二）成都消费金融概况

随着国民生活水平的提高，经济新常态下国家刺激消费拉动内需，成都消费金融市场呈超速增加态势，互联网消费金融的客户群日益扩大，越来越多的大学生、中低收入者开始使用互联网消费金融产品，互联网消费金融贷款余额节节攀升。

近年来成都消费金融业务不断发展，服务于特定场景的互联网消费金融的专修分期、教育分期、租房分期等开始出现，一些私立医院或者专科医院