互联网小额贷款行业洗钱风险分析及监管研究.docx

?

?

互联网小额贷款行业洗钱风险分析及监管研究

?

?

张文鑫

摘要：随着移动互联网技术的发展及金融科技的创新，互联网小额贷款公司机构数量快速增加，机构规模不断扩大，凭借其操作便捷、放款速度快等優点，日渐成为个人消费贷款的重要组成部分。互联网小额贷款公司采取全线上业务模式，贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收均通过线上完成，但因为监管政策的滞后，互联网小额贷款行业存在严重潜在洗钱风险。本文侧重研究互联网小额贷款公司行业洗钱风险并探索网贷行业反洗钱监管策略。

关键词：小额贷款反洗钱洗钱风险监管政策

一、引言

随着信息科技发展和金融工具创新，传统小额贷款公司借助金融科技手段，逐渐由线下走向线上，转型为互联网小额贷款公司。互联网小额贷款一方面满足了互联网时代下“快易捷”的个体消费需求，另一方面为中小企业拓宽了融资渠道，逐渐成为金融市场的有益补充，一些互联网服务平台和传统金融机构也开始逐步涉足互联网小额贷款业务。

互联网小额贷款行业发展迅速，但相应的监管制度和监管主体不明确。互联网小额贷款公司具有资金来源复杂、客户来源复杂、资金去向复杂的特点，加之自身规范意识薄弱，同时行业监管主体不明确、监管机制和体系不健全，导致市场中存在大量不合规的互联网小额贷款平台，某些平台与不法分子相勾结，利用互联网小额贷款的便利性和监管的松散性，开展洗钱活动。

在此背景下，笔者通过对互联网小额贷款公司开展调研，重点了解行业洗钱经营特征和洗钱风险点，结合现行反洗钱监管制度和银行业、证券业、保险业、非银支付等传统金融行业的监管经验，探索互联网小额贷款公司反洗钱监管制度和实践方法，具有重要现实意义。

二、互联网小额贷款公司发展现状和监管情况

（一）互联网小额贷款概念界定和发展情况

互联网小额贷款公司，又称网络贷款公司，简称网贷。按照2015年7月中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。

国内互联网三巨头百度、阿里巴巴、腾讯均提供互联网小额贷款服务，百度设立重庆度小满小额贷款公司向用户提供“满易贷”借款服务，阿里巴巴设立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司向用户提供“借呗”借款服务，腾讯设立深圳前海微众银行股份有限公司向用户提供“微粒贷”借款服务。随后，互联网企业后进者也纷纷涉足互联网行业，京东商城、小米科技、美团、58同城、携程网、去哪儿网等均设立互联网小额贷款公司提供小额贷款服务，互联网小额贷款风头正起，不具备互联网技术积累的各行业龙头如家电业龙头苏宁电器、TCL电器，地产业龙头如万达地产等也竞相加入，部分商业银行和支付机构也陆续加入阵营。

这些小额贷款公司宣称最高额度可达20万元，但据市场统计，大多数用户的授信额度集中在5000～20000之间，计息方式为按日计息，等额本金还款，日利息最低万二到万十之间（借款一万元每日还2～10元利息），折算为年化利率高达约10%～34%之间。借款人所付资金利息即互联网小额贷款公司的资金出借回报率如此高，一些民间资本也蜂拥至互联网小额贷款行业，监管制度的落后、准入门槛低、技术门槛低，大量不合规互联网小额贷款公司的存在给行业带来了严重风险隐患。

（二）互联网小额贷款公司业务模式和经营特点

互联网小额贷款公司通过线上评估、线上放款、线上还款、线上维护等实现整个放贷流程纯线上完成，利用大数据工具确保授信额度的精准性。最早的互联网小额贷款兴起于电商行业，淘宝、京东商城、唯品会等大型电商旗下均创办了网络贷款公司，利用数据库里的大量客户信息，通过客户既往交易和购买行为推断客户的消费能力，通过联系电话、收货地址、工作单位来判断客户的工作和生活稳定性，再综合诸如此类的可收集信息来判断借款人的信用情况。

互联网小额贷款公司经营特点上呈现受众广泛、便捷高效、额度低可循环的特点。无论是个人还是企业单位，均可成为互联网小额贷款公司的放款对象，其对于借款人工作属性和所属行业范围无硬性要求，只要通过网贷公司综合授信系统评估，便可获得借款。同时整个流程一般在半小时以内，授信通过后，短短数秒便可放款至借款人绑定银行卡。跟银行贷款相比，互联网小额贷款公司限于自身体量和风险控制的因素，借款授信额度一般都较低，但授信额度可循环使用。

（三）互联网小额贷款公司与传统小额贷款公司的比较

互联网小额贷款和传统小额贷款同属于民间借贷，但是二者存在一定的区别。一是在经营范围上，传统小额贷款公司只能在公司注册地的县市范围内开展贷款业务，个别优良资质公司可以放宽至省内，其所能拓展业务的地域范围有限，互联网小额贷款公司的经营地域则可以拓展至全国范围内，其经营地域的广度远高于传统小额贷款公司，客户来源、客户属性的复杂度也远高于传统小额贷款公司;二