互联网金融背景下商业银行消费金融业务发展道路浅析.docx

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互联网金融背景下商业银行消费金融业务发展道路浅析

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胥博

摘要：由于互联网的不断发展，消费金融业务在短时间内出现了较大的变化，商业银行的消费金融业务逐步转向互联网和消费金融业务相结合的道路。因此，本论文将互联网金融背景下商业银行消费金融业务发展道路作为研究重点，首先论述互联网金融的成长阶段，其次对互联网金融对商业银行的影响进行分析，并得出互联网金融背景下商业银行发展消费金融业务的影响因素，最后得出相应地建议来帮助商业银行发展消费金融业务。

关键词：互联网;商业银行;消费金融业务

1国内互联网金融的成长阶段

尽管和发达国家相比，国内互联网金融还未发展较长时间，然而因为国内法律条件让互联网金融快速发展的过程具备一定基础，从互联网金融出现起，就具备飞速发展趋势，它给商业银行原有业务产生的影响同样在加重。分析国内互联网金融现状能够发现，它的发展阶段共有四个。1995年至2007年属于首个发展阶段，互联网诞生，商业银行等机构逐步依靠网络平台把金融服务提供给需求者，推动了商业银行的快速发展。2008年至2013年属于第二个发展阶段，国内互联网金融的发展速度加快，第三方支付和电商等以较快速度不断发展，让商业银行中传统业务遭受巨大影响。2014年至2016年属于第三个发展阶段，一些相关企业出现，并且慢慢在市场中占据重要地位，比如说互联网消费金融公司和P2P网贷公司等，毋庸置疑此类现象会让互联网金融给商业银行带来更大影响。2017年至2019年属于第四个发展阶段，相关企业飞速发展的同时也带来了更大风险。例如第三方支付具备一定缺陷、借款与贷款平台缺乏规范性等风险逐步显现出来。为使互联网金融领域具备更强规范性，国家政府开始了整顿工作，既让商业银行面临更大挑战，同时又带来了新的机遇。分析其发展历程能够发现，我国互联网金融具备较强阶段性特点，所以研究互联网金融给我国商业银行造成的冲击，有利于分析商业银行中消费金融工作的优化渠道。

2互联网金融给商业银行带来的影响

2.1负债业务方面

从负债业务的角度来看，我国互联网金融能够让商业银行遭受巨大影响，尽管一部分影响源于宏觀经济，然而从某种程度上来讲，自从互联网金融公司诞生以后，商业银行内一部分客户资源被抢占，选择网络消费金融的客户逐步增多，致使商业银行中传统业务受到严重影响。分析商业银行营业情况能够发现，无论是存款余额还是储蓄率都难以维持原有增长速度。根据相关数据可知，国内城乡居民的整体储蓄水平在2008年至2018年期间表现出下滑态势，分析2018年有关数据能够发现，国内储蓄存款具备721688.57亿元的余额，且储蓄率等于45.4%，和同期相比降低了0.6%，再加上余额宝等理财产品逐步诞生，对客户产生了较强吸引力，通过互联网金融实现个人存款的理财成为发展趋势。如此一来，商业银行中存贷利差将减少，致使银行的盈利水平降低。

2.2资产业务方面

从某种程度上来讲，大量小额贷款平台及企业的诞生将让银行部分信贷客户流失。从手续、时间以及门槛等角度来看互联网金融企业的灵活性都比较强，致使原有银行业务处于劣势位置，导致银行中部分信贷客户被分流，尤其是潜在客户最为突出，致使银行内客户明显减少。除此之外，分析理财产品可知，P2P互联网借贷平台内理财产品拥有较高收益且流动性比较强，让商业银行中传统业务面临巨大挑战，例如我们熟悉的余额宝等多种资金平台把大量资金吸收进去，给银行业务带来巨大影响。

2.3中间业务方面

从中间业务的角度来看，尽管我国商业银行拥有较强的优势，然而互联网金融公司让商业银行内原有支付结算业务被抢占，因为此类平台拥有效率高、便捷、成本低以及门槛低的特征，很多个人客户能够依靠第三方平台完成转账操作任务。在中间业务被抢占的情况下商业银行内盈利水平将受到直接冲击，使其客户黏性大幅下降，给商业银行带来的潜在影响非常大。

2.4创新业务方面

从创新业务的角度来看，从互联网金融诞生开始银行转型压力进一步加大，且转型升级的必要性有所增强。对线上运营以及智能运营进行探索，比如说提供在线服务，安装智能化机器设备，提供线下与线上一同发展，提升服务的规范性、高效性以及便捷性。另外，商业银行等典型国有银行逐步寻求业务与管理层面的创新，让管理方式更加先进且有针对性的提升服务质量，并赋予服务一定的特色，让商业银行具备更强竞争能力，进而给业务创新营造优良的氛围与环境。

3互联网金融背景下商业银行发展消费金融业务的影响因素

3.1外部环境

第一我国消费金融业务的飞速发展给它给予了更大市场。处在互联网金融飞速发展的环境中，大量消费金融企业的诞生对市场的进一步扩大起到了推动作用，致使消费金融业务步入快速发展道路。银监会和人民银行在2016年针对此问题颁布了第92号文件，给新消费行业提供了大量支持性政策