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互联网金融对商业银行的冲击及应对策略

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摘要：在大数据时代和移动互联网迅猛发展的背景下，一场互联网金融热潮正在席卷全国。互联网金融商业模式改变了人们的生活消费习惯，冲击着传统金融业的经营和服务模式。本文认为，互联网金融的发展对商业银行既是挑战，也是机遇。商业银行应该结合形势和自身条件，主动寻求变革，积极应对互联网金融，探寻适合自己的发展模式，实现转型升级。

关键词：互联网金融；商业银行；变革；转型升级

1引言

随着互联网和移动通信技术的发展，互联网经济的发展逐步改变着传统金融业的商业模式和发展空间，对商业银行造成了一定的冲击，将传统银行推向变革的十字路口。商业银行如果无所作为，则面临着失去竞争力和被行业淘汰的危机；如果顺应潮流，主动变革，则需要对原来的产品、服务、经营模式进行全面转型升级。传统商业银行如何应对互联网金融带来的挑战与机遇，谋求转型发展是其面临的共同话题。本文首先对互联网金融的基本概念进行界定，结合互联网金融的典型案例，剖析互联网金融相对于商业银行的优劣势以及对传统金融业产业的影响，最后商业银行主动变革，实现转型升级提供对策建议。

2互联网金融的概念界定及典型案例

2.1互联网金融的概念界定

随着数据规模指数级的增长，数据生态系统技术模式与标准不断升级，基于互联网的大数据应用技术创造更大的市场和利润空间，处于不同环节的金融服务的刚性需求催生互联网金融，满足实体经济和商品快捷的交易需求。对于互联网金融的界定，社会各界各有见解，至今尚无定论。从参与主体来看，互联网企业将互联网客户转换为金融业务收入的手段就可称为互联网金融，狭义上包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务；而传统金融机构利用互联网技术的便捷性与宽广性，通过网络渠道实现相关业务和增值化是一种广义的互联网金融（李博，董亮，2013）；但简单地将互联网金融与金融互联网割裂开实质意义有限。从金融本质意义上看，互联网金融是资金供需双方摒弃实体中介机构介入，以互联网技术为基础直接交易，以降低信息的不对称程度，提升资本流动效率，实现金融资产灵活高效配置的商业模式。从融资方式上看，互联网金融是以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，其实既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

3互联网对传统商业银行的冲击

3.1互联网金融冲击商业银行支付中介

支付结算中间业务作为传统银行的三大核心业务之一，正遭受到互联网金融的全方位挑战，集中表现为互联网金融脱离传统金融机构中介，资金供需双方直接进行交易，资金在传统银行之外循环。随着互联网第三方支付平台交易的活跃，基于个人通讯设备以有线或无线通信技术传输货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，互联网支付系统直接占领银行支付系统平台，颠覆商业银行长期以来的支付中介的地位。从中国人民银行统计的数据看，截至2013年末，全国共有人民币银行结算账户56.43亿户，较上年末增长14.93%，增速放缓4.53个百分点。互联网支付系统特别是移动互联网支付结算系统正快速蚕食传统银行的垄断地位。2013年第四季度中国第三方支付市场移动支付（不包含短信支付）交易额规模达到7750.8亿元，与第三季度相比增长131.9%；支付宝、拉卡拉、财付通占据了超过市场90%的份额，对商业银行的支付业务的冲击进一步加剧。

3.2互联网金融冲击商业银行融资格局

随着利率市场化进程的推进，存贷款利差在长期趋于收窄，对于数量众多、管理不规范、信息不透明的小微企业而言，从正规金融机构获得信贷资金的难度加大。一方面，网络融资平台以搜索引擎集中客户，削弱传统银行的客户开发力。互联网融资平台借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台、P2P融资服务平台，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销模式。另一方面，网络融资平台以市场价值撮合交易，削减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合模式，满足小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体平台进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击以商业银行为主的传统融资格局。

3.3互联网金融冲击商业银行盈利方式

在传统的单一盈利模式下，传统银行的收入结构由核心业务结构决定，收入来源由利差决定；其绝大多数都是依靠大企业、高端客户存贷款业务寻求综合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增长模式，极易受到市场波动