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互联网金融发展对商业银行的影响及对策研究

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刘冬雨

摘要：互联网的出现改变了人们的生活方式，互联网在金融领域的应用，也在很大程度上改变了传统金融市场的运作方式。互联网金融的兴起对中国传统银行业的经营发展产生了巨大的冲击，也带来了前所未有的机遇。本文主要分析互联网金融的发展带给银行业的机遇与挑战，分析传统商业银行的优势和劣势，并在此基础上提出商业银行应对挑战的策略选择。

关键词：互联网金融;传统商业银行;盈利模式;冲击

1.互联网金融发展概述

1.1互联网金融的含义

互联网金融是指传统的金融机构利用互联网技术和信息通信技术，提供收付、投融资和信息中介服务的新型金融服务模式。它运用大数据、云计算等技术，实现了金融业务与互联网运用的结合。

与传统的金融业务的开展相比，互联网金融具有便利性强、服务效率高、信息公开透明等典型特征，可以明显降低中间成本，但与此同时，互联网金融业务的开展，要求服务对象对互联网、信息技术、电子商务等要有基本的了解和操作能力，而且不可避免的是，互联网金融的风险相较于传统金融而言有所增加。

1.2互联网金融的发展模式

互联网金融并非互联网与金融的简单叠加，它的出现和发展与信息通讯技术、大数据、区块链等在金融领域的开发和利用密不可分，普惠金融、绿色金融等新的服务模式和金融业态，都是在此基础上逐渐发展起来的。

互联网金融发展至今，其业务开展的模式比较常见的有这样几类：第一，由网上银行和第三方支付构成的互联网支付，前者是指传统银行提供的网上银行业务，后者则是指基于第三方平台提供的支付结算服务，如大家所熟悉的支付宝、财付通等。第二，互联网小额贷款，如阿里小额贷款公司推出的“花呗”、“借呗”，及“京东白条”等。第三，互联网消费金融，业务开展主体是商业银行或消费金融公司。除此之外，还存在着互联网保险、互联网众筹等模式。

2.互联网金融发展对商业银行的影响

互联网金融的发展是双刃剑，一方面，它的便利性、普惠性是传统银行服务所不可比的，另一方面，对互联网金融业务监管的滞后也带来了极大的风险。对于传统商业银行而言，互联网金融的发展既是挑战，也是机遇。

2.1互联网金融对传统商业银行业务的挑战

2.1.1互联网金融对商业银行经营理念的冲击

商业银行在支付结算、信贷业务开展等方面一度具有垄断性优势，这在很大程度上造成长期以来，商业银行在金融产品创新、提升客户体验度等方面缺乏足够的动力，效率低下、业务流程繁琐是很多银行的通病，互联网金融的出现和快速发展，对于传统银行业的经营理念带来了冲击。传统商业银行在经营模式、金融产品创新方面往往趋同，而且缺乏足够的动力推出新产品、开拓新市场，个性化的金融服务更是普遍匮乏。但互联网金融出现后，从业务内容、便捷程度等方面给商业银行带来了不小的冲击，从而促使商业银行不得不做出改变，这种改变不只是体现在业务范围、服务意识方面，更多的是体现在商业银行的经营理念上。

2.1.2对商业银行支付结算业务的影响

互联网金融对传统商业银行最大的冲击就是在支付结算领域。以支付宝为代表的第三方支付基于互联网技术的支持，除了能够发挥传统的支付方式的各项功能之外，还可以向用户提供更加便捷和全面的支付体验，如支付宝的云公交卡成功坐公交地铁、通过支付宝实现线上生活缴费等功能，而且支付宝、财付通等相较于传统商业银行，更便于通过与其它系统的合作，提供更多个性化服务。而公益项目蚂蚁森林的推出，更是在一定程度上让支付宝成为移动支付的首选。而这些，都造成了商业银行传统的支付结算业务发展空间不断压缩。

2.1.3对商业银行存款业务的影响

如果说互联网金融最初的吸引力来自于移动支付的便利性的话，那么它对商业银行存款业务的影响则是源于其高收益性。以余额宝为例，曾经高达4%的收益率，显然比不足1%的银行活期存款利率要更有吸引力，再加上流动性强、操作方便、门槛低等特点，短期内吸引了大量资金流入余额宝、零钱通等平台，这对商业银行的存款业务是一个极大的挑战。

2.1.4对商业银行贷款业务的影响

互联网金融的特点之一就是信息透明度高，互联网金融能够在大数据支持下，为客户提供更加便捷的小额资金贷放服务。如支付宝“花呗”，就可以非常方便地凭借芝麻信用评级结果，向用户提供不同额度的信用额度，成本低、效率高、使用方便，对商业银行的个人信贷业务产生了冲击。

由此可见，互联网金融的发展给传统银行业带来的影响几乎体现在银行业务的各个主要领域，对商业银行带来的冲击是全方位的。

2.2互联网金融给传统商业银行发展带来的机遇

2.2.1有利于商业银行经营理念的转变

互联网金融的发展对商业银行带来了创新的动力，能够引发银行对自身经营理念、服务方式的反思。有利于推动商业银行对传统业务的改造升级，有动力通过对金融产品的创新来吸引客户回流。商业银