民族贫困地区农牧区普惠金融发展中存在的问题及对策.docxVIP

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民族贫困地区农牧区普惠金融发展中存在的问题及对策

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摘要：民族地区农牧区金融作为我国金融体系中最薄弱的环节，长期以来一直受到政府和社会的广泛关注和重视。尤其是边远民族地区，农牧民无法享受到全方位、多层次的金融服务，这在一定程度上制约了当地经济发展。而重视消除贫困、实现社会公平的普惠金融战略的提出，给民族贫困地区金融发展注入了活力，带来了机遇。但当下农牧区仍然存在金融机构单一，基础服务设施种类少，信用体系建设不完善，农牧民贷款难，贷款贵等诸多问题，因此，民族贫困地区政府和金融机构应结合普惠金融理念，加强对农牧区经济发展的政策与金融支持力度。

关键词：普惠金融;昌都;发展

一、昌都市概况

昌都，是西藏自治区下辖地级市，地处横断山脉和三江（金沙江、澜沧江、怒江）流域，位于西藏东部，处在西藏与四川、青海、云南交界的咽喉部位，是川藏公路和滇藏公路的必经之地，也是“茶马古道”的要地。处在商贸往来的枢纽地位，素有“藏东明珠”的美称。下辖十一县（区），人口约80余万，藏族占95%，是主体民族。总面积为11万平方公里，基本都是山区，山高谷深，地形复杂。矿产资源、水资源、森林资源、旅游资源丰富。改革开放以来，昌都各行各业发生了巨大的变化。昌都从封建农奴制社会飞跃到现代文明社会，经济从单一的原始农牧业发展为现代工业、农牧业及第三产业等并举的多元化经济结构。近些年来，昌都市依靠自身自然资源和人文资源优势，大力发展蓝天圣洁产业和旅游业。从2012年三产在国民生产总值中所占比重来分析，第二、三产业远超一产，2017年第三产业比重有所下滑，但是总量还是大幅增加，从数据可以看出第二、三产业支柱作用明显突出，强有力的带动经济发展和合理的产业结构形成，产业结构得到优化。第三产业异军突起，成为推动全市经济增长主要力量，五年来同比增长保持在10%以上，未来有望超过第二产业成为拉动经济增长的主要力量。（如表1）。

二、昌都市普惠金融发展中存在的问题

普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。即无论富人还是穷人，都能享受到金融服务。一个区域金融基础越好，普惠金融发展水平就相对越高。

（一）金融机构单一

昌都市目前有6家金融机构，分别为农行、工行、中行、建行、邮储、西藏银行等分支机构。在县（区）里只有农业银行和邮政储蓄银行，有些临近公路的乡镇零星有农行网点，在偏远的乡镇金融机构仍为“真空”。

（二）金融基础服务设施种类少，覆盖面小

ATM、POS等非现金支付工具前期投入和后期管理、维护费用高。昌都市偏远山区的居民文化程度偏低，思想比较保守，认为钱在手中才踏实，实际操作中也难以熟练掌握银行卡和其他自助设备的使用，农牧区大多是山区或草原距离很远才有一个银行网点和自助设备，因此他们大部分不选择ATM等方式，仍使用现金进行各种交易，导致金融机构成本和效益不成正比，所以部金融机构网点只保留柜台工作人员，并没有布置ATM机等非现金支付工具，而且金融服务覆盖范围依然有限。

（三）金融机构宣传力度不足

昌都市有11万平方公里的面积，是距离自治区首府拉萨最远的地级市，且辖内多山区，人口分散，有些乡镇较远的地区交通处于闭塞状态。金融机构进行金融知识宣传时，出于成本和效率等方面的考虑，一般会选择人口相对比较集中的乡镇，而不会选择地区偏远、人口分散的乡镇，导致宣传存在不全面、不到位的问题。由于偏远农村地区进行宣传时金融专业人员难以到达，主要以乡镇干部和驻村干部为主，所以相比较城镇而言宣传方式和宣传知识不到位;加之人员有限重视程度不够，所以在宣传时出现了“应付差事”的情况，并没有达到理想的宣传效果。

（四）信用體系建设不完善，金融机构“放款难”

国家为了支持西藏经济社会发展，提出了一系列农牧民惠农金融政策，这些政策典型的特点是对金融机构来说低收益、高风险，而金融机构本身以盈利为目的，在执行惠农政策时便需要承受比普通贷款政策更大的风险，因此金融机构在发放惠农贷款时了解农民的信用信息尤为重要。但是，昌都市农村信用体系建设并不完善。农牧区主要是以小组为单位建立信用档案，农户信用信息严重不足，信用体系建设薄弱。而金融机构在给农户发放贷款时，除了从客观上考虑村小组的信用档案，还需要主观上判断借款人能否按合同规定使用贷使用贷款投资项目的风险程度、是否能按时还本付息等因素。客观条件无法满足，即使金融机构想贷款给农户，也会因为信用档案的不足而无法发放贷款，出现“放款难”的现象。

（五）农户贷款需求得不到满足

随着西藏经济的快速发展和农村城镇化进程的推进，传统意义上自给自足的小农经济已经无法满足农牧区地区的发展需要，随着资源保护的要求，农牧民需要转变原有的