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京津地区雾霾保险产品可行性调查分析

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杨楠杜思佳李昂李鑫

摘要：近年来，随着“绿色经济”“生态经济”的提出，京津地区持续升级的雾霾问题更加引起人们的重视，针对其带来的损失和影响，“雾霾保险”这一创新型应运而生，本文将对是否应该退出“雾霾保险”进行分析和论述。

关键词：京津地区雾霾;保险;创新型金融产品

基金项目：2018年度中华女子学院国家大学生创新创业项目：雾霾环境下的京津地区保险需求调查分析的研究成果（编号：201811149022;项目主持人：中华女子学院金融系本科大三学生，杨楠，杜思佳，李昂;指导老师：李鑫，中华女子学院讲师）

一、国内保险业的发展

自1980年我国恢复国内保险业务以来，经历了39年的发展与革新。如今，无论是市场规模、保险深度还是保险市场主体的数量都获得了长足的发展。伴随着这一趋势，各项保险业务也取得了令人瞩目的成就。开办的险种也由最初单一的财产保险，扩展到了包括财产保险、人身保险、信用保证保险和责任保险四大版块的上百个险种。刚刚召开的两会政府工作报告中，银保监会数据显示，2018年，保险业提供保险金额6897.04万亿元，同比增长66.23%。其中，产险公司保险金额5777.37万亿元，增长90.65%;人身险公司当年累计新增保险金额1119.67万亿元，增长0.10%。

同时，经济提振带来了人们生活品质的大大提升。从温饱跨越到小康，越来越多的人开始了解并持有保险。保险逐渐成为居民的必备支出。相应的，保险公司的前景也呈现良好态势，保险业初见成为国民经济中不可或缺的主导产业。

二、京津地区雾霾现状

经济快速发展的过程中，由于产业和能源的结构发展不合理、城市建设扬尘增多，机动车尾气大量排放等原因，京津地区近年来雾霾频发。据不完全统计，京津地区2010年雾霾天数为79天，2011年雾霾天数为79天，2012年雾霾天数为68天，2013年雾霾天数为189天，2014年雾霾天数为193天，2015年雾霾天数为225天，2016年雾霾天气为167天，2017年雾霾天气为139天，2018年雾霾天气138天。其中重度污染天数占比将近30%到40%左右。这样的环境对人们生活产生了巨大影响。首先，质量不尽如人意的空气被人体吸入会对健康造成不同程度上的危害，严重的会威胁生命;其次，雾霾导致的能见度不佳，公共交通不畅对当地居民日常工作生活造成许多不便;此外雾霾天气或会导致人们心情压抑等等。

三、针对“雾霾保险”于京津地区展开调查及分析

根据社科基金项目组的调查，32%的北京居民、40%的天津居民、知道雾霾是指大气中PM2.5浓度处于较高水平，;23%的北京居民、20%的天津居民、知道雾霾的主要组成是二氧化硫、氮氧化物和可吸入颗粒物;31%的北京居民、26%的天津居民、知道雾霾是一种大气污染，危害人体健康;2%的北京居民、4%的天津居民认为雾霾是一种自然现象，对人体健康没有危害。

在雾霾污染成因的认知上，24%的北京居民、53%的天津居民认为是能源消费以煤炭为主、工业排放高造成的，20%的北京居民、9%的天津居民认为是汽车尾气排放。两地地居民都认为能源消费以煤炭为主、工业污染物排放量高以及汽车尾气排放是京津冀出现雾霾污染的最重要原因。

（一）北京市内进行的调查

我们通过对身在北京的同学老师，亲戚朋友进行交调查。其中有80%的居民认为雾霾影响到了健康，其中一半都提到了呼吸道疾病和其对于肺功能的影响。超过70%的居民认为雾霾影响到了交通出行（主要是在于航班延误和高速封路）。防护措施上，有57%的居民表示会使用口罩，仅有不足5%表示会在家使用空气净化器。在谈起“雾霾保险”时，可以考虑。但是对于其销售价格，赔付条件，赔付方式等仍心存疑虑，还需要观望。

（二）天津市内进行的调查

天津市的相关情况，通过发放不记名问卷进行相关数据的收集。共计收到有效问卷105张。从反馈的信息来看77%的天津市居民認为雾霾影响到了其健康状况，尤其是引起呼吸道疾病。近70%的人认为雾霾造成的能见度下降影响到了其出行规划。对防护措施，有28%的居民会佩戴防霾口罩，23%会使用空气净化器。不同的是，面对“雾霾保险”这一概念，不少受访者表示：传统保险本身的可靠性都存在疑问，所谓“雾霾保险”更是让人心存疑虑。还有居民认为不清楚这类产品存在的意义，并且明确表示并不认为这样产品的推出会缓解雾霾对居民生活的影响，甚至会成为“传销骗钱”的新噱头。因此，认为“雾霾保险”有其存在必要性的有占30%，如果存在愿意购买的仅不到15%。

可见，保险“骗人”观念始终在人们的心中挥之不去。早在2014年8月，中国青年报社会调查中心就曾通过手机腾讯网对14569人进行了一项调查，调查显示，83.1%的受访者觉得“保险都是骗人的”，仅有10.0%的受访者认为保险是