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互联网金融对商业银行的影响及应对策略研究

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摘要：信息时代的来临使得科技工艺迅速发展，尤其是互联网信息的发展伴随而来的是电子商务成为了社会的新宠，互联网金融行业这一新兴行业为传统的商业银行带来了巨大的影响力，本文就从此出发研究了互联网金融的概念、特征、优势及存在的问题，从长期影响和现实影响两方面阐述互联网金融对商业银行的影响，最后提出了商业银行应采取的相关策略以促进商业银行向更好的方面发展。

关键词：互联网金融；商业银行；影响与策略

在信息时代的快速来临，各项工程事业的的发展都离不开互联网，其中互联网金融业已成为了领航者，它的前卫、方便以及效用都为传统的商业银行带来不小冲击。互联网金融中的电子商务吸收了大量的可信赖客户，并且将资源信息有效地整合在了一起，大数据的优势直接冲击了商业银行金融体系的渠道优势，将其自身的优势同金融网络相结合，直至深入到金融领域中。在这样的形势发展下，商业银行有必要了解互联网金融时代的相关信息，做到与时俱进、创新发展，探究出相关的应对策略从而降低互联网金融所带来的冲击。

一、互联网金融的相关研究

（一）互联网金融的定义

当下社会中存在着互联网金融和金融互联网两种概念，他们有着明显的不同。前者学术界并没有给出明确定义，理解上是指将互联网科技和金融相结合促成的互联网金融行业，而后者指的是金融机构在网络平台上所延展出来的各项业务。互联网金融提供的是一项资金融通服务，网民通过互联网经由现代信息科技和电子商务等方式获得想要的资金融通服务。

（二）互联网金融的特征

1、引导性

这种引导性的最具代表就是第三方支付的产生，互联网科技企业在开展金融活动初期时，初衷并非是为盈利而是服务于电子商务的发展。而电子商务在发展过程中，因起初买家不愿提前付卖家不愿提前发货以及因银行卡的问题导致的不能实现交易等等，为了促使电子商务服务质量与水平有所发展，因而出现了第三方支付方式。这种互联网金融活动存在的目的就是服务于电子商务、服务于客户需要。

2、便捷性

互联网金融的便捷性不必多言，它只需要通过手机、电脑等智能电子产品，不需要耗时间费精力前往营业网点，可以随时随地完成资金划转或信贷等金融问题，为客户带来了极大的便利。

3、大众性

上边提到互联网金融通过一部移动的智能手机就可以完成多种金融业务，这也正是它与传统金融服务的与众不同，互联网金融更具大众性，它降低了金融服务的门槛，不区分大型企业还是小型企业或是百姓都为其提供服务。

（三）互联网金融优势和问题

互联网金融并非商业银行的间接融资模式，也有别于资本市场的直接融资，它是利用互联网技术及移动通信等技术，以大数据作为平台构建成的一种新兴的金融模式。这种模式主要的优势其一是安全信用度高，通过庞大的数据库，便于客户群查询交易记录同时便于企业实时查看客户评价，数据为客户评估出信用等级，提高安全性。其二则是交易的便捷，当前互联网金融的交易方式有很多如支付宝、微信支付等等，利用第三方支付方式免去排队等待的时间，除此之外一些重视客户体验的网络金融服务也是方便且具效用性。网络平台上开设的金融理财、微贷等服务功能，就如支付宝的花呗具备了传统商业银行等金融机构信用卡的功能，符合当下年轻客户群体的需求且更加便捷。

看到优势的同时又不能忽略存在的问题，尤其是在快速发展的过程中，风险性是必须要考虑到的重点内容。一方面互联网金融当前还没有得到完善的法律监管，作为衍生出来的新兴产物，需要避免企业钻漏而造成信用违约、非法经营融资等现象，而安全性的保障是当前互联网金融所缺乏的。另一方面要認清互联网网络平台本身就存在着大风险，黑客入侵的现象起此彼伏，对于互联网金融这种涉及到百姓财产安全的问题更值得关注，互联网系统的安全性能是否得以保障，客户的个人信息数据是否遭到泄露，被应用至不法行为当中，所以互联网网络平台的安全性也有待解决。

二、互联网金融对商业银行的影响分析

（一）长期影响

经典的一般均衡理论表示在无摩擦的市场环境下不存在金融中介，它将经济资源达到最佳的配置产生零成本。金融中介就是由于在市场交易过程中摩擦的不断产生使成本与信息达不到对称，为了减低资金融通的成本以及缓解成本与信息间的不对称性而产生的，互联网金融就是商业银行金融中介的替代品，起着金融中介的作用，从以下两个角度来说：

从成本角度考虑，在优化配置的过程中，商业银行必会产生大量的交易成本，无论是网点运行操作或是人工费用，交易成本额很高。而互联网金融采取的是虚拟运作方式，并非依靠各实体网点，只需要保证网络终端设备正常运作即可，且不需要大量的人员配置，在固定成本和人工成本上都低于传统商业银行。另一方面从降低信息不对称来说，对于商业银行而言，资金融通时不能形成信息的对称也是一项重要因素。而对于互联网金融而言，交易双方避开中介可以直接在同一平台上