中国保险业发展现状及存在的问题研究.docx

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中国保险业发展现状及存在的问题研究

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赵显欢+指导老师：刘雨露

【摘要】经济全球化以来，我国商业保险原有的粗放型的经营模式已经不能在经济全球化的条件下平稳发展，因此，搞好我国保险产业的经营模式创新，提高核心竞争力，才能完成我国保险行业做大做强的愿望。文章从保险企业的经营模式创新问题分析入手，阐述了产品、营销方式、服务等方面的保险创新对保险经营模式的推动，并提出促进中国保险行业健康发展的对策建议。

【关键词】保险经营模式创新经济全球化

一、中国保险发展现状

中国在全球化的经济格局中具有重要地位，这也为我国保险业的发展创造了有利条件。我国保险业也深受国际保险行业发展的影响，在经营理念和发展模式等方面都进行了全面且深刻的变革。虽然我国保险业在飞速的发展，但是同国际上的保险业发展水平相比较，仍然比较落后。

1、中国保险快速发展

中国保险近几年发展速度很快，保费、赔款和给付支出规模均以每年两位数的速度增长。保费规模从2011年的1.434万亿增长到2016年3.096万亿，五年时间增长了2.16倍；赔款和给付支出从2011年的0.393万亿增长到2016年的1.051万亿，五年时间增长了2.67倍（如下表所示）。

2、与发达国家还存在很大差距

从上表获知中国保险高速发展，但是与发达国家仍然存在差距。中国总保费规模增大，但是人均保费与发达国家仍然存在着很大差距，2016年，中国保险密度约为2263元（328美元），保险深度为4.16%，而发达国家的保险深度为12%左右，保险密度2000～3000美元。这充分看出我国保险行业的发展还相对滞后，与发达国家存在很大差距。

3、保险公司经营理念的改变

我国经济不断发展，传统的经营理念已经不能适应新的发展趋势，为此，我国保险经营主体开始转变经营观念，深入研究金融市场的竞争格局，努力做到在经营方式、险种设计、服务等方面靠近市场，亲近民生。

一是经营主体开始注重保险业经济规模的增长方式由外延式向内涵式转变。过去保险经济规模扩张主要凭借盲目掠夺式开发保险资源的手段，逐渐转变到依靠自主创新、技术进步，科学有效地开拓保险领域的内涵式扩张。二是经营管理由粗放型过渡到集约型，竞争方式由价格手段向服务手段转变。从保险行业内部竞争来看，经营主体多采用低层次的保险费率、手续费等价格竞争，逐渐转变为高水平的资金、技术、人才、产品、服务等综合竞争。

4、实现价值方式的转变

我国保险公司经营主体还主要采用的是恶性的价格竞争策略来维持和扩大本企业的市场占有率。我国保险公司大都通过高返还、低费率、提高保障范围的手段争揽客户，而又以压低赔付率，设置赔付障碍来提高企业效益。这样的“价格战”只会形成恶性循环，降低保险企业的服务效率和创新能力，使得保险企业偿付能力严重不足，导致各公司的产品大多雷同，产品结构单一、加大经营成本等不良后果。而造成保险公司间恶性竞争的重要诱因是，我国保险公司注重保费规模的扩张、忽视粗放式经营对利润的严重影响。为缓解这种非理性的价格竞争的困境，我国保险公司也开始考虑差异化的非价格竞争策略来扩大本企业经济规模。

二、保险行业发展存在的问题

（一）产品与市场需求不一致

浅显来看，我国保险产品特别丰富，但深入了解，则可以发现，我国保险公司所推出的各类保险产品通常差异不大，保险产品多保障的内容也相互交叉，使得顾客买一款保险产品保障不足，购买多款产品又可能重复或超出了自己的需求。保险经营主体在产品开发时，对险种的设计未进行全面调研，市场定位严重缺乏，因此造成市场需求脱节，一些保险销售人员为获取高佣金，大力向消费者推销佣金较高的保险产品，而一些满足市场需求且具有潜力的新兴产品在销售环节中不能得到足够的重视，造成产品创新难以达到预期的结果。

（二）保险高素质人才匮乏

保监会最新公布的数据显示，2015年上半年保险业职工人数达94.17万人，保险代理人员达378.30万人。中国保险到现在已有经历了20余年，保险业的兴衰还主要依靠庞大的销售队伍的增减。但我国保险从业人员学历普遍偏低，大专以下学历的占90%以上，这也致使保险业整体的营销人员素质偏低。同时保险公司精算、财务、法律、投資等方面的人才紧缺，这也成了制约我国保险业创新发展的一个重要因素。

（三）新兴的营销手段存在问题

一是银行代理模式中的问题：（1）保险公司和银行合作层次低；（2）销售的保险产品类型单一；（3）恶性竞争严重；（4）误导销售隐患较大。二是电话销售模式中出现的弊端：电话营销容易给客户带来不必要的电话骚扰，也容易对客户造成一些销售误导，使客户了解的产品信息不全面。三是网络营销模式中，网络技术与安全性问题、网络销售平台前期的开发和系统维护费用较大的问题都制约着网络营销的发展。

三、创新我国保险经营模式的对策建议

我国保险业在社会经济中起着