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我国农村信用担保体系的问题分析及对策研究

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李荣强朱建华廖小婷

摘要：近年来在全面脱贫的大背景下，我国农村经济取得了较大的发展成果，但农村金融发展仍较为滞后，农村地区的各项金融制度体系还尚不健全，农村金融及其相关信用担保体系的建设也面临较大阻碍，其融资困难的问题备受关注，因此，本文围绕农村信用担保体系建设问题，在经济结构转型的大背景下，试图通过分析信用担保制度下的正式与非正式体系，进一步探讨目前我国农村信用担保的问题与对策。

关键词：信用体系;担保体系;中小企业融资;担保形式

：[S-9]???：A

DOI：10.19754/j.nyyjs.20201030052

引言

近年来随着脱贫任务的深入推进，“三农”建设成绩显著，农村经济也取得了较快发展，但农村地区的金融发展水平依然较为滞后，相关金融制度体系也较为缺乏。在农村金融改革前，我国农村金融体系并不能满足农村发展的需要，使农民和农村地区中小企业“贷款难”的问题较为严重，因此，研究并分析我国的农村金融信用担保体系对于农村地区存在的“贷款难”以及金融机构“难贷款”等问题有着重要的作用。当前，健全农村金融信用担保体系旨在改进农村的信贷服务、缓解农民的融资瓶颈以及解決农村信贷约束，而要想实现以上的改革目标，就要明确农村金融信用担保体系创新的核心与下一阶段需要突破的关键点，因此，针对农村金融信用担保体系进行分析很有必要。

信用担保是农户与金融机构之间进行联系的桥梁，也是识别信贷农户身份信息、评估相关信贷风险的重要条件。因此，在当前大力促进农村金融发展的背景下，要加强信用担保体系建设，对在信用担保过程中出现的问题及时处理并深入剖析，并完善相应的法律体系，为担保形式的创新、担保体系的深化和信用资源开发提供一定的政策指引。打造合理的信用担保体系，必须明确并细化担保体系的内在结构，并根据其内在结构的各影响因子，为其制定有针对性的发展规划。在农村金融机构与金融市场中正式制度下的担保方式有保证、抵押和质押3种。其中，保证形式主要有农户联保、互助担保、担保基金、担保公司等;抵押形式主要有“三权抵押”、财政直补抵押等;质押形式主要有存单质押、保单质押、养老保险证质押等。非正式制度下的信用缔约形式采用口头形式或是无具体担保条款的借条形式，但都未体现担保条款，因此是非正式的，具体形式有小额信贷、关系信贷、口头信贷、借条信贷等。

1农村金融信用体系的问题与对策

随着人类社会与经济的发展，“信用”一词的内涵在不断延伸和扩展，包含信任、诚信、履约、信用等多重含义。在当今社会经济的发展过程中，信用的作用不可忽视，信用加速了生产资本的集中程度和分配效率，是调节资金分配的有力杠杆，信用还使市场中的闲置资金集中到了有着较强资金需求的部分企业中，调节着市场资源。另外，信用体系对国民经济的发展也起着重要作用，国家利用货币制度在制定各项经济政策和法规时也离不开信用体系的支撑，通常利用各种信用杠杆来改变信用规模及其运动趋势，从而调整国民经济。

1.1问题

随着人类社会与经济的发展，“信用”一词的内涵在不断延伸和扩展，包含信任、诚信、履约、信用等多重含义。在经济社会中，信用促进了市场中资源的优化配置，提高了资金使用效率。通过信贷，资金可以流向需求更大的企业或个人，以发挥自身的最大价值。另外，信用在一定程度上也加速了资本积累，对国民经济的运行也起着较为重要的作用，如国家利用信用制度来制定各项经济政策和法规，利用信用杠杆来改变信用规模及其运动趋势等。

1.1.1政府支持不足

信用体系建设是区域经济发展的一项重要工程，所涉及的方面较多，因此，需要政府及其相关部门发挥强有力的统筹调度，地方政府应加强统筹协调各县域间、乡镇间的信用机制建设工作，合理安排税务、工商、财政相关单位参与建设，为前期的政策引导到中期试点以及最后的制度确定多个环节提供配套的支持和服务，加快区域标准统一的信用体系建设。但地方党政部门对该项目仍不够重视和投入，还仅仅是停留在宣传和组织体系建设的较浅工作层面上，特别是对“守信得益、失信受损”的激励约束机制和举全社会之力共同建设诚信社会的氛围不够浓厚。

1.1.2信用观念缺乏

当前，农村居民的信用观念意识较为薄弱，很多地区农民的诚信和信用观念还仅仅停留在依靠淳朴民风的熏陶。通常情况下，一些金融机构和政府部门在农村地区开展信用知识宣传活动的局限性较强，未能深入到各个农户家庭中，效果不太明显。另外，由于信用观念的缺乏，大多数农民对征信的参与度也较低，对信贷以及理财投资的了解较少，这在一定程度上不仅不利于农村良好信用氛围的形成，也阻碍了农村金融发展效率的提升。

1.1.3信息共享机制缺失

当前农村地区也缺乏相应的信用信息共享机制，而要建立信用信息的共享机制则需要对农户的档案进行逐一采集