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新形势下我国保险业发展对策

我国加入WTO后，为民族保险业带来新的机遇与巨大的挑战，我国将开放

保险市场的承诺兑现预示着竞争机制将逐渐在我国保险市场的资源配置方面起

到基础性和主导作用。在竞争机制的作用下，我国保险业如何发展，怎么样才能

快速融入国际保险业，是当前我国保险业者面临的问题。

一、我国保险业发展状况

我国保险业在开放中不断发展壮大，主要表现在以下几个方面：

（一）保险业务持续发展，市场体系逐步完善。自1980年恢复国内保险业

务以来，我国的保险业保持了持续、快速、健康发展的良好势头。截至2006年

10月，我国保费总收入达到4700.25亿元，同比增长14.01%。（表1）

（二）市场主体不断增加，竞争的市场格局初步形成。截至2006年10月，

我国共有保险法人机构96家，其中包括保险公司82家（中资保险公司42家，

外资保险公司40家）、保险集团（控股）公司6家、资产管理公司8家。

（三）体制改革不断深入，保险市场的微观运行机制与宏观管理体制逐步建

立。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股

份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，

股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。

（四）保险法律法规体系初步完善，为保险市场规范运作奠定了基础。1995

年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依

法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保

险公司管理条例》，中国保监会积极修定了与世贸组织规则不符的法律法规和规

章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时，中国保监会依据新保险法的有

关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个

适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。

（五）保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布

了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体

系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产

保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险

新型产品精算规定》等一系列监管规章。

二、目前我国保险业存在的问题

（一）规模小，密度低。全国保费收入1980年2.8亿元（财险）；1981年

5.3亿元，其中财险4.77亿元；1982年人身险159万元，全国10.3亿元。改革

开放以来，平均每年增长速度30%，尽管我们发展很快，但整体规模还很小。美

国一家公司一年就达870多亿美元。2002年全球保险深度8.6%，我国仅3.3%，

世界排名48位；保险密度全球人均423美元，我国仅29美元，排名67位，2003

年我国人均39.54美元。

（二）中资公司的经营理念有待深化。在保险行业我们一定要诚信。保险代

理公司一定要养成良好的司风：起点高、管理严、司风好、讲诚信，不能搞浮躁

情绪，坑蒙拐骗。

（三）保险业人才缺乏，管理水平、服务水平较低。我国保险业各方面的人

才都比较缺乏，特别是保险营销、产品开发和保险精算、资金运用等方面人才的

缺乏，不仅使保险公司的风险控制没有可靠的基础，而且使保险公司的获利渠道

也大受限制，国内保险公司的可持续发展能力积蓄不足；公司内部管理混乱，会

计核算、账户管理有漏洞，内部控制薄弱；服务水平有待加强。

（四）产品比较单一。据中国人民银行调查，全国储蓄11.6万亿元，其中

45%与家庭的养老、健康、子女教育有关。这几方面恰好又与保险是息息相关的，

目前市场上人们自己愿意买的、符合需求的保险产品很少。所以，保险公司有待

进一步开发产品，以满足人们的需求。

三、我国保险业发展策略

（一）看到优势，展开产品创新，完善法规。实施品牌战略，大力推动产品

创新，鼓励技术进步，要积极进行市场调研，提升保险市场营销的高度，确定公

司的发展目标，进行科学的客户定位和产品定位，拓展保险服务领域，确立公司

的品牌形象。

保险产品设计要改变各公司业务品种雷同、综合性险种自由组合性差、技术

含量低的现状，顺应市场供求、竞争状况和社会政治经济等宏观环境，追随或超

前于客户的需求心理，设计富有弹性的保险产品，增加投保