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新形势下农信社服务三农面临的困境及解决思路

金融是现代经济的核心，农村经济的发展离不开金融的支

撑，改善农村金融服务，增加涉农资金投入，是解决三农问题的

重要保障。特别是农信社的支持，更是尤为重要。但受制于经营

环境及农信社自身经营能力等诸多因素影响，目前农信社在服务

三农和地方经济发展方面存在着一些“心有余而力不足”的困境，

亟需加以解决。

一、当前农信社经营面临的困境

（一）农村金融市场固有的高风险。一是农信社以“三农”

为主要服务对象，但随着农民大量进城，“有农村无农民，有农地

无农业”的现象日趋普遍，农信社的市场主体发生变化。二是农

业是弱势产业，容易受到自然灾害和市场波动的制约，在农业保

险机制及补偿机制未建立健全的情况下，农户的还贷能力难以保

证，信贷风险较大。三是农村交通、经济发展相对滞后，信用体

系及法制建设不尽完善，农信社经营管理成本普遍较高，经营较

脆弱。

（二）新型农村经济模式酝酿新的风险。当前，农村经济环

境和条件已发生显著变化，农业专合组织、订单农业等多种经济

成分并存和多样化的经营方式共同发展，这一方面为农信社的经

营绩效提高创造了条件，但我们也必须看到，这些新的信贷主体

在市场经济条件下，市场复杂多变，如果市场预测不准、经营管

理不善、缺乏长远规划，或遭遇自然灾害，或舆论影响，就会造

成产品减产或滞销积压，甚至亏损破产，例如前两年的绿豆、大

蒜等过山车一样的价格变化，就有可能使曾经作为信贷支持的亮

点演变为风险点。

（三）同业及新型农村金融机构竞争压缩发展空间。近年来，

为破解农村金融竞争不充分问题，国家以积极的政策引导，农村

金融生态发生重大变化，优胜劣汰、弱肉强食的丛林竞争法则直

接拷问农信社的生存能力、市场份额和可持续发展能力。一是国

有银行从“集体撤离”到“集体返乡”。在这场浪潮中，邮政储蓄

银行定位“为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服

务”，并改变只存不贷的传统，以及“爱富不嫌贫”、“抓大不放小”

的市场理念及小额贷款业务的推出，与农信社“短兵相接”，直接

影响着农信社的业务经营和市场份额；农业银行高举着“服务三

农”的大旗，成立“三农事业部”，义正言辞地回归农村金融市场

“掘金”。二是城商行不再局限于市区发展，纷纷到县城设立分支

机构，甚至在经济发达的乡镇直接设立村镇银行，一插到底，蚕

食农村金融市场。三是外资银行抢滩登陆农村金融市场。仅就省

来说，澳洲联邦银行先后在济源、兰考、登封、渑池、伊川设立

5家村镇银行，中银富登先后在滑县、临颍、项城设立3家村镇

银行，一直走高端路线的外资银行陡然转身，大踏步高调进军农

村金融市场。四是新型农村金融机构带来新挑战。在国家推动和

各种社会资本的追捧中，小额贷款公司、农村资金互助组等新型

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农村金融机构如雨后春笋般出现在农村。仅在xx县，全县合规及

不合规的小额贷款公司、投资担保公司等机构就多达30余家，其

变相高息揽储、违规发放高利贷等行为，已严重干扰和影响农村

金融市场。

（四）客户群体发生变化或转移。农信社生于农，发展于农，

这决定了其客户对象主要在农村。长期以来，缘于农村地区金融

机构少，农民在可选择性不强的情况下只有选择在农信社办理金

融业务，促使农信社成为农村金融主力军。但随着城乡一体化推

进，农村的许多居民正逐步走向城市居住、生产、生活，农村人

口在逐步减少。根据2011年第六次人口普查数据，2010年中国

居住城镇的人口接近6.66亿人，城镇化率达到49.68%。按照“十

二五”规划，2015年中国城镇化率或达51.5%。从近年来地方经

济和农信社业务发展看，城区经济总量远大于非城区经济总量，

农信社城区业务理应大大超过非城区业务，但受结算渠道、服务、

产品、品牌形象等制约和同业竞争影响，城区业务发展却不尽理

想。例如xx县，2013年末全县银行机构存款余额76.45亿元，其

中县城区银行机构网点存款余额52.15亿元，乡镇网点存款24.3

亿元，但xx农商行县城区网点存款12.37亿元，仅占全县城区存

款总量的23.72%，占该行存款总额38.45%。

（五）缺乏稳定持续有力的政策扶持。农信社资金取之于农，

理应反哺于农。历年来，农信社在支持“三农”建设上都倾注了

全力，但农信社没有得到与贡献相匹配的利惠待遇或利惠甚小。

例如xx县的支农主力军xx农商行，每年投放贷款占全县银行机

构投放贷款总额65%以上