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商业银行网络金融业务发展问题分析

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摘要：新世纪之后，金融业务与互联网的结合，产生了新的以互联网技术为依托的金融生态体系，引导金融服务行业未来发展新方向。基于此情，文章将对商业银行的网络金融业务发展问题进行探究，指出阻碍其发展的成因，并提出发展建议，望所述对加速我国商业银行金融业务发展有所帮助。

关键词：网络金融;商业银行;发展;成因

引言

金融业务的创新发展，推动了社会的进步，尤其是网络金融服务的出现，更是成为金融服务发展的新方向。然而，在一些商业银行中，虽然一直致力于发展网络金融，但由于受内外部因素影响，使其发展之路并不平稳，故下文将对相关问题进行探究，以期为我国商业银行的金融业务发展，提供些许参考。

一、网络金融相关概述

网络金融即人们口中的互联网金融，其并非简单的互联网与金融的结合，而是利用两者技术打造的全新的“客户、银行、第三方”为一体的新金融业务模式，网络金融的出现，打破了传统的金融服务方式，实现了资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，为中小企业发展，注入了新的“血液”。不仅提升了金融服务的质量与效率，构建多层次的服务体系，且成为引导经济良性发展的关键，故而，我们应对其予以高度重视，并为其健康发展铺平道路。

二、商业银行网络金融业务开展的重要性

商业银行虽然是以盈利为目的，但其对经济发展的推动作用却是显而易见的，另外，它的出现，也优化了金融服务业务，在网络时代下，很多的金融业务，都可以通过手机、笔记本等线上完成，避免了传统金融业务办理模式所需要的繁琐过程，为客户节约了宝贵的时间，再有，针对中小微企业，商业银行的网络金融服务，也是相对全面，尤其是贷款业务方面，申请流程简单，且审核效率较快，门槛也相对较低，为这些企业的发展提供了强有力的资金支持，因此，重视商业银行网络金融业务发展，十分重要且势在必行。

三、制约商业银行网络金融发展的成因分析

1、响应市场需求能力有待加强

为了响应相关部门号召，很多商业银行纷纷抓住机遇，落实“最多跑一次”的目标，为中小企业及优质个人用户，开通一站式服务，但由于经济市场的变化速度很快，导致用户的需求也越来越高，进而使得银行所提供的金融服务，逐渐无法满足客户需求。

2、内部经营管理制约因素

内部因素是影响商业银行金融业务前行的重要因素，而现阶段的一些商业银行中，普遍存在这几类情况，制约其发展。其一是理念的推进上，一些商业银行，其内部员工对于网络金融服务发展的重要性不够了解，进而造成了对网络金融服务业务的开展认知不清，影响了其业务拓展;其二是部署缺乏统一性，互联网时代下，网络金融的业务应涵盖“存、取、贷”等多项业务，商业银行同时需提供跨条线、跨部门的综合金融服务，但就目前而言，商业银行尚未明确牵头部门，进而造成了规划与部署的统一性，影响其业务的推进;其三是在数据化运营方面，很多的商业银行虽然开始采用大数据，进行精准推销，寻求用户群体，但是大数据应用后评估机制尚未建立，对营销效果缺乏持续跟踪，使其难以跟上快速的网络变化，效果降低。

3、客户群体生态圈限制因素

其一是供应链生态圈建设配套机制不足，業务推进缓慢。就目前情况而言，一些商业银行供应链金融业务配套机制尚不完善，无法满足客户“数据式”融资需求。主要体现在以下几个方面：一是网络金融授信评价尚未实现差异化;二是业务流程尚未完全实现电子化;三是公私联动未能实现一体化，商业银行供应链融资尚未向个人类客户开放，个人客户办理供应链融资业务的制度办法尚未制订，针对供应链中个人客户的供应链融资产品尚未研发，无法拓宽与类似平台的合作。其二是境外收单渠道尚未打通，境内系统应用亟需适配整合。一是政府平台建设尚在完善中，数据交互不充分，由于政府相关平台建设正在完善中，线上政务流程未彻底打通，二是跨境产品对接平台类客户，但有待完善系统功能，提升客户体验，商业银行创新跨境产品为跨境平台提供批量化支付结算、结售汇服务，但因单个产品功能有限，多个产品系统整合度不高，尚无法满足平台客户对高效、便捷及本外币一体化的支付结算需求。三是对标部分同业，跨境电商境外支付结算通道未打通，跨境电商全球化格局逐步形成，部分同业银行也将金融服务跟到境外，从源头抓取客户。

四、推进商业银行网络金融发展建议

笔者认为，推进商业银行网络金融发展，应做到这几点：一是进一步理顺体制机制，层层推进强化理念传导，制定目标明确、路径清晰、措施具体、保障有力的规划落实方案，增强部门协同和上下联动，形成对公网络金融业务推进合力;二是全面梳理客户应用场景、需求特征，对现有对公网络金融生态圈价值进行深度发掘，通过业务创新、产品组合、联动营销等多种方式，不断拓展生态圈外延，有效增强客户黏性，持续提升“获客、识客、应客、活客”能力;三是积极应对创新领域竞争新格局和政策导向新变化，持