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金融支持特色产业发展的贡献及缺口分析

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王斌+刘洁玲+王宁

宁夏中卫南部地处偏远山区，是六盘山特困连片地区，近年来，该地区充分利用“旱”资源和自然条件，打造出了具有影响力的特色产业。特色产业是农村经济的主要组成部分，推动特色产业可持续发展是贫困地区的当务之急，金融支持是特色产业发展的主要因素之一。

硒砂瓜产业是举全社会之力发展形成并解决贫困群众生存问题的“避灾”产业和最实惠的“民生工程”。产业的核心种植区域为环香山地区，地处中卫南部山区，属蒙古高原和黄土高原的过渡地带，降水、光照、温差、土壤条件是硒砂瓜生长的绝佳环境。2003年以前，由于受资金、技术、政策、销售等因素的制约和影响，缺乏有效的组织和引导，硒砂瓜产业一直处于自发的、零散无序的发展状态，种植面积不到10万亩。2004年中卫设市以来，在市委、市政府的大力支持下，在财政政策、信贷政策的大力扶持下，中卫市硒砂瓜产业不断发展壮大。截至2016年6月末，核心种植区金融机构贷款余额40890万元，硒砂瓜种植面积达110万亩，年产量约110万吨，形成了规模化生产、品牌化经营。产品远销陕西、四川、北京、河北、湖南、湖北等二十多个省市。近些年，在政府及社会各界的大力支持下，硒砂瓜产业无论是生产还是销售均已实现了规模化，但长远来看，要推动中卫市硒砂瓜产业可持续健康发展，还需要政府的政策扶持、金融机构的信贷支持以及科研单位与贫困户的通力合作。

一、特色产业对金融的需求分析

（一）融资需求的迫切性。资金短缺问题已经成为制约贫困户生产经营的主要因素。调查中，95%的样本贫困户认为，资金是目前生产经营最需要的，也是制约贫困户生产经营的最主要因素；其次是销售渠道不畅和信息、技术知识缺乏，分别占样本贫困户的55%和49%。

（二）资金需求的特点。硒砂瓜的种植周期决定了贫困户的融资需求特点：金额小、期限短、频率高。根据调查数据，近三年，80%的样本贫困户贷款金额为5万元，贷款期限均为1年，且均选择循环借贷。

（三）融资的满意度。从贫困户融资需求满足程度及原因分析看，调查的20户样本贫困户2016年全部向银行申请了贷款，也都得到了银行信贷支持，但是申请额度全部满足的户数较少，资金缺口较大。同时，从银行方面了解到，硒砂瓜主产地兴仁镇、香山乡贫困户贷款满足率分别为60%和70%左右。贫困户贷款覆盖面广，但满足程度不高，主要原因是一方面贫困户抵押担保物不足，且农产品生产易受天气、市场需求等不确定因素的影响。另一方面贫困户结构、贫困户素质及贫困户诚信档案也是制约其获得贷款的主要因素。

二、金融对特色产业发展的供给分析

（一）政策性金融供给。一是信贷政策支持：硒砂瓜主产区政策性信贷支持主要体现在人民银行支农再贷款的撬動作用。根据调查数据，主产区的A金融机构近一年来使用支农再贷款1500万元，借贷贫困户仅支付基准利率，带动本机构涉农贷款利率整体水平降低，支农再贷款撬动作用明显，有效降低了贫困户融资成本。二是保险政策支持：据了解，中卫地区硒砂瓜种植保险是政策性的农业保险，自2011年开始实现了硒砂瓜保险全覆盖，保险额度也不断增大，2016年，硒砂瓜每亩保费24元，其中贫困户自筹3元，政府补贴21元。若遇到不可控因素如干旱、冰雹等天气灾害导致硒砂瓜绝产，理赔金额为每亩400元，一定程度上减少了贫困户的损失。

（二）市场化金融供给。农业银行、农村信用社（农村商业银行）是农村金融机构体系中的主导，其金融扶持的力度决定了农村特色产业的发展速度。在中卫市硒砂瓜主产区农业银行和农村商业银行两家金融机构的网点总计3家，从业人员27人，ATM机6台，电话终端、惠农通等无线终端160台，资金支付业务实现了田间地头，随时到账的服务模式。截至2016年上半年，两家金融机构针对硒砂瓜种植户的授信额为2.8亿元，信贷覆盖率达75%以上，贷款方式为一次授信，循环使用，授信额度集中分布在3-5万元之间。

三、金融支持特色产业发展的贡献分析

近几年，随着政策的倾斜和银行信贷的大力支持，中卫市硒砂瓜产业逐步实现了规模化、品牌化，为当地贫困户提供了本地就业的机会，提高了贫困户的收入水平，减少了空巢老人和留守儿童的数量，推动了农村社会和谐发展。金融支持力度大，产生的效益就会越明显，对于贫困户的收入增长助推作用也越大。

四、中卫市特色产业发展的缺口分析

虽然金融对特色产业发展的影响立竿见影，对贫困户经济收入的提高也有着十分明显的助推作用，但是中卫市硒砂瓜产业在金融扶持、组织管理、科学技术等方面依然存在着许多不足。

（一）金融支持中的结构缺口。一方面硒砂瓜主产区地处干旱山区，整体融资能力弱，很难吸引投资，全部要靠银行贷款及贫困户自筹资金扩大再生产。另一方面硒砂瓜的种植基地都在偏远山区，农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社（含农村商业银行