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第一章风险与风险管理

第一节风险概述

一、风险的含义

风险是指某种事情发生的不确定性。

不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。

二、风险的构成要素

风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。

（一）风险因素

风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程

度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。

根据风险因素的性质不同，可以分为有形风险因素和无形风险因素。

1、有形风险因素

有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发

生或增加损失机会或加重损失程度的因素。

在保险实务中，由实质风险因素所引起的损失风险，大多属于保险责任范围。

2、无形风险因素

无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理

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风险因素。道德风险因素是与心理风险因素合称人为风险因素。

（1）道德风险因素

道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即指由于个人不诚实、不正直

或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。

（2）心理风险因素

心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的风险因素，即指由于人的不注意、不

关心、侥幸，或存在依赖心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因

素。

（二）风险事故

风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的

原因，是损失的媒介物。

（三）损失

在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济

损失。

在保险实务中，损失通常分为直接损失和间接损失。

在风险管理中，通常将损失分为四类：即实质损失、额外费用损失、收入损失和责

任损失。

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1、直接损失

直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这些损失又可称为实质损

失。

2、间接损失

间接损失指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失

等。

（四）风险因素、风险事故、损失三者的关系

风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因素并不直接导致损失，只有

通过风险事故才产生损失。

三、风险的种类

（一）按风险产生的原因分类

自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险

自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。自

然风险不可控性、周期性、涉及对象广泛性。

社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不

行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。

政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双

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方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。

经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件

等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险。

技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生

活的风险。如核辐射、空气污染、噪音等。

（二）按风险标的分类

财产风险、人身风险、责任风险、信用风险

财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济的或金钱上损

失的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接两个方面。

人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身

风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失。

责任风险是指由于个人和团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，

依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。

信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方

遭受经济损失的风险。如进出口贸易中，出口方（或进口方）会因进口方（出口方）不

履约而受损。

（三）按风险性质分类

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纯粹风险、投机风险

纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。

投机风险是相对纯粹风险而言的，指既有损失机会又有获利可能的风险。